La retraite anticipée est une possibilité pour les épargnants frugaux et les planificateurs extrêmes
En général, la confiance en matière de retraite reste faible, près de la moitié des ménages américains risquant de ne pas avoir suffisamment d'argent à la retraite. Pour les épargnants extrêmes ayant des objectifs ambitieux d'atteindre l'indépendance financière à 40 ans, le manque général de préparation à la retraite dans ce pays n'affecte pas leur désir de remettre en question la sagesse conventionnelle.
La retraite anticipée est un rêve que beaucoup de gens aimeraient réaliser. Mais la réalité est que la transition vers une retraite anticipée crée des défis de planification financière. Le premier défi est d'essayer de comprendre combien d'argent vous aurez vraiment besoin d'avoir économisé une fois que vous atteignez le Jour 1 de l'indépendance financière. La réponse: Cela dépend de la façon dont vous définissez la retraite.
Retraite anticipée : combien d'argent suffit-il?
Une ligne directrice générale pour la plupart des épargnants retraités est de s'efforcer de remplacer environ 80% du revenu avant la retraite. Cet objectif de remplacement du revenu est un montant cible fixé pour maintenir votre même style de vie confortable pendant la retraite. Les repères de retraite comme celui-ci peuvent fonctionner pour la majorité des travailleurs qui planifient une retraite plus traditionnelle dans la soixantaine. Cependant, les points de référence traditionnels en matière d'épargne-retraite sont moins efficaces si vous planifiez une retraite anticipée . En effet, les retraités précoces ont probablement déjà besoin de moins de 100% de leur revenu pour couvrir leurs frais de subsistance.
D'autres défis comprennent la prise de conscience que les sources de revenu de retraite telles que la sécurité sociale ne seront pas disponibles avant 62 ans au plus tôt. Lorsque les retraités anticipés sont éligibles à la sécurité sociale, les prestations réelles seront probablement réduites en raison d'une réduction des antécédents de travail. C'est parce que les prestations de sécurité sociale sont basées sur une moyenne des revenus mensuels indexés au cours des 35 années où vous avez gagné le revenu le plus imposable.
Toute année de retraite anticipée avec un revenu nul ou limité réduira votre prestation mensuelle anticipée.
La plupart des retraités anticipés considèrent la sécurité sociale comme un avantage supplémentaire. Regardons les choses en face, si vous avez la possibilité d'épargner suffisamment pour la retraite et le désir de transition vers l'indépendance financière dans la quarantaine, vous ne dépendrez probablement pas de la sécurité sociale, voire pas du tout. La capacité de quitter le marché du travail selon vos conditions (ou du moins d'avoir la liberté de prendre sa retraite lorsque vous êtes prêt) exige généralement une combinaison des éléments suivants: ratios épargne-revenu supérieurs à la moyenne, vie frugale et élimination des problèmes dette.
Voici quelques conseils supplémentaires sur les façons de vous positionner pour une retraite anticipée:
Économisez autant que possible en 401 (k), IRA, et les investissements imposables. La clé pour atteindre la retraite anticipée est généralement centrée sur l'épargne agressive autant d'argent que possible. Cela peut sembler une évidence et la plupart des planificateurs financiers suggèrent déjà de maximiser les économies. Mais vous voulez aussi vous concentrer sur l'épargne aux bons endroits ou à l'emplacement des actifs. Contribuer jusqu'à concurrence du montant maximal possible dans les régimes 401 (k), les comptes de retraite individuels et les comptes de courtage contribue à créer un sentiment de diversification fiscale.
En général, les comptes de retraite comme un 401 (k) ou IRA ont une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent pour les distributions avant l'âge de 59 ans et demi. Des règles fiscales spéciales telles que Internal Revenue Code 72 (t) peuvent aider à éviter ces pénalités. Mais les retraités précoces doivent en fin de compte tenir compte des incidences fiscales liées à l'endroit où ils généreront un revenu de retraite.
Maintenir les frais de subsistance qui ne correspondent pas à votre niveau de revenu. Où vous avez choisi de vivre et vos choix de style de vie auront une forte influence sur votre capacité à épargner. C'est parce que sans grandes quantités de revenu discrétionnaire ces rêves de retraite resteront des rêves. Vos frais de subsistance au cours de vos années de travail doivent également être un bon ajustement pour votre style de vie de retraite désiré. Les concepts de minimalisme et de vie frugale restent populaires parmi un groupe croissant de personnes intéressées à accumuler des expériences de vie significatives plutôt que des choses.
Si vous pouvez atteindre des objectifs de vie importants tout en exigeant une plus petite partie de vos gains, vous serez probablement déjà habitué à un taux de remplacement du revenu inférieur à la retraite tout en conservant votre même style de vie confortable.
Éliminer la dette élevée des consommateurs et maintenir un faible ratio d'endettement. La réduction de la dette à la retraite aide à libérer des revenus pour les besoins de base et les dépenses de style de vie. La plupart des retraités précoces partagent un lien commun de devenir sans dette avant leur transition de retraite. Des obligations de dette gérables pour des actifs réels comme une résidence principale ou des biens locatifs sont une exception tant que les paiements mensuels de la dette sont faibles. Un ratio d'endettement de 20% ou moins est une recommandation si vous prévoyez prendre votre retraite dans la quarantaine.
Si épargner au moins la moitié de votre revenu n'est pas un obstacle potentiel pour vos plans d'indépendance financière, il y a d'autres choses à considérer. Premièrement, l'admissibilité à l'assurance-maladie ne commence pas avant l'âge de 65 ans. Cela signifie que vous devrez envisager d'autres moyens d'obtenir une assurance santé abordable.
Le calcul simple: Multipliez votre revenu de «retraite anticipée» souhaité par 25
De combien d'épargne-retraite aurez-vous vraiment besoin pour votre retraite? Prenez vos dépenses annuelles projetées pendant la retraite et multipliez ce montant par le nombre 25. Cela vous aidera à estimer combien vous aurez besoin pour atteindre votre objectif de retraite anticipée. L'indice de l'épargne-retraite suppose que vous pouvez retirer 4% de vos placements chaque année sans risque important de manquer d'argent.
Voici un bref exemple de la ligne directrice de retrait de 4% en action. Supposons que votre objectif de revenu de retraite est de générer 40 000 $ de revenu de placement par année. Pour atteindre cet objectif, vous devriez économiser environ 1 million de dollars à l'âge de votre retraite désiré. Maintenant, regardons un 25 ans gagnant 50 000 $ par année avec la possibilité d'économiser la moitié de son revenu pendant 15 ans. En supposant un taux de rendement annuel moyen modérément agressif de 7%, 25 000 $ investis par année passeraient à un peu plus de 628 000 $.
La règle des 4 pour cent fournit des indications sur le montant que vous pourriez retirer annuellement une fois que vous êtes à la retraite. Dans l'exemple précédent, le retraité anticipé s'attendait à avoir un revenu annuel d'un peu plus de 25 000 $ en utilisant une estimation approximative.
Il est important de noter que la règle de retrait de 4% est plus une ligne directrice qu'une garantie. Des recherches universitaires récentes ont remis en question la règle des 4% pour les retraits de retraites durables. Il a été démontré que des taux de retrait plus faibles augmentent les taux de probabilité que le pécule de retraite sera présent tout au long de vos années de retraite. La réalité pour les retraités précoces avec une longue période de retrait est que l'avenir est incertain et il est important de garder une certaine flexibilité lors de la création d'un plan de revenu de retraite.