Comment prendre des décisions de retraite différemment
Voici cinq domaines où les couples peuvent avoir besoin de réajuster leur façon de prendre des décisions de retraite.
1. Regarde comme mon argent / votre argent
Beaucoup de couples pensent en termes de «mon argent» et «votre argent». Un conjoint peut investir leur argent de retraite assez prudemment tandis que l'autre conjoint adopte une approche plus agressive.
L'un des conjoints peut contribuer chaque année au montant maximum des comptes de retraite, alors que l'autre ne contribue que pour une petite somme.
Il y a des situations valables, comme le deuxième ou le troisième mariage, où chaque moitié doit considérer ses biens comme les siens, mais en général, lors de la planification de la retraite, la plupart des couples préfèreront avoir une vue des ménages.
Par exemple, que se passe-t-il si votre régime de retraite offre des choix de placement dans des fonds indiciels à faible coût et que le régime de votre conjoint offre une excellente option de compte fixe? En coordonnant les efforts en tant que ménage, vous pouvez obtenir de meilleurs résultats que de sélectionner des options d'investissement indépendamment les unes des autres.
2. Ne pas tenir compte de l'espérance de vie commune, de l'âge et des différences de santé
Les chances sont élevées que l'un ou l'autre d'entre vous vivra plus longtemps que vous ne le pensez. Vous devez planifier pour cela. Bien qu'il puisse être difficile d'avoir des discussions sur l'espérance de vie , il est important de le faire.
Et s'il y a un grand écart d'âge entre vous deux, cela doit être pris en compte dans votre plan de distribution.
Comment les différences d'âge affectent-elles votre planification? L'un d'entre vous peut avoir à commencer les distributions minimales requises à partir des comptes de retraite de nombreuses années avant l'autre. Cela conduirait naturellement à une approche d'investissement différente dans le compte qui doit être utilisée plus tôt.
En outre, si l'un est plus jeune et peut vivre plus longtemps, il peut être logique d'acheter une rente à revenu différé dans un compte IRA de ce conjoint plus jeune.
Les différences en matière de santé ont également une incidence sur vos besoins en matière de soins de longue durée, le choix (et le coût) des régimes d'assurance-maladie et les types d'activités auxquelles vous participez à la retraite.
3. Choix d'une somme forfaitaire ou d'une rente à vie unique
Il est difficile de refuser une somme forfaitaire. Beaucoup de retraités encaissent un régime de pension pensant qu'il vaudrait mieux qu'ils aient l'argent disponible dans un compte plutôt que de les verser comme une rente au cours de leur vie. Ce n'est souvent pas la meilleure décision.
Vous pouvez calculer le taux de rendement que vous auriez à gagner sur les placements pour offrir le même revenu que l'option de rente, et dans de nombreux cas, il vous serait très difficile d'obtenir un taux de rendement équivalent. Méfiez-vous des conseillers qui vous disent qu'ils peuvent «faire mieux» que le régime de retraite.
Les options vie simple et vie conjointe sont également importantes. Voici un exemple d'une grosse erreur: un dirigeant d'un deuxième mariage a choisi une option de vie unique sur sa pension (ce qui signifie que la prestation cesse quand il meurt) et fait en même temps de sa femme le bénéficiaire de ses IRA.
Il est décédé environ 18 mois après sa retraite et ses prestations de retraite de 6 500 $ par mois ont immédiatement cessé. Il aurait mieux valu pour toutes les parties s'il avait choisi une option de vie commune qui continuait la pension à sa femme actuelle et laissait les IRA à ses fils de son précédent mariage.
4. Ignorer les différences dans les connaissances et l'expérience financières
Il est normal d'avoir un conjoint qui est le principal décideur. L'autre conjoint n'est souvent pas à l'aise de prendre des décisions importantes ou n'a pas nécessairement les connaissances ou les compétences nécessaires pour évaluer les options d'investissement ou les transactions financières complexes.
Comment le conjoint moins sophistiqué va-t-il gérer les choses s'il perd son partenaire? Seront-ils capables de gérer une grosse somme d'argent, ou sauront-ils choisir la personne appropriée pour le faire?
Les Américains plus âgés sont devenus des cibles.
Comment votre conjoint gérerait-il un appel de vente ou la pression de quelqu'un qui utilise peut-être des tactiques d'intimidation, ou des tactiques «d'ami» pour proposer quelque chose de complètement inapproprié?
Avoir des conversations honnêtes avec votre conjoint à ce sujet et voir quelles mesures ils aimeraient prendre pour s'assurer qu'ils sont entre de bonnes mains si cette situation se produit.
5. Commencer la sécurité sociale sans tenir compte des prestations de survivant et de conjoint
Prestations de sécurité sociale ont une forme intégrée d'assurance-vie pour les couples mariés appelé une prestation de survivant . Avec un peu de planification, vous pouvez habituellement obtenir un montant de prestations plus élevé de la personne qui a fait le plus de revenu, et que le montant de prestation plus élevé continuera pour la vie du conjoint ayant la plus longue durée de vie.
De plus, dans de nombreux cas, un conjoint à faible revenu peut percevoir une prestation de conjoint pendant quelques années en attendant que le montant de la prestation du soutien le plus élevé commence.
En raison de tous les choix disponibles, avant de prétendre que les couples mariés ont besoin de regarder comment leur choix de prestations de sécurité sociale affecte l'autre et comment cela affecte le ménage dans son ensemble.
Il faut de la communication, mais en équipe, vous pouvez obtenir de meilleurs résultats en planifiant ensemble.