Création d'une échelle de CD peut maximiser les boucles tout en ajoutant de la liquidité
Comment fonctionnent les CD
Les certificats de dépôt , ou CD (parfois appelés actions à terme ou certificats à terme), sont une sorte de compte de dépôt offert dans presque chaque banque ou coopérative de crédit .
Vous vous demandez peut-être comment vous pouvez mettre de l'argent de côté pour gagner un peu plus d'intérêt que le dixième ou quart pour cent d'habitude qui est offert dans un compte d'épargne ces jours-ci. Les CD vous offrent une variété de taux qui sont meilleurs que votre compte d'épargne. En retour, votre argent est bloqué pour un terme que vous choisissez jusqu'à ce qu'il arrive à échéance et vous pouvez décider quoi en faire, le renouveler au taux actuel, le retirer, ou les deux. Les retraits anticipés s'accompagnent de pénalités, généralement à partir des gains, mais vous coûtent parfois une partie de votre capital (même s'il existe des exceptions en cas de difficultés). Plus le terme est long, plus le taux est élevé.
Les longueurs typiques proposées sont de 3, 6 ou 9 mois, jusqu'à 60 mois (cinq ans). Les montants minimums que vous pouvez mettre dans un CD sont généralement de 500 $, avec des taux de bonus parfois disponibles pour des soldes plus importants (tels que 10 000 $ ou plus) ou pour des clients / membres plus établis.
Un CD typique d'un an peut coûter environ 1% APY. Un mandat de cinq ans peut vous permettre d'atteindre 3% environ. Ces dépôts, comme vos économies et vos chèques, sont assurés par la FDIC ou la NCUA afin de ne pas vous inquiéter d'un ralentissement de l'économie causant des pertes. L'intérêt gagné est également généralement composé, ce qui signifie qu'il peut aussi commencer à gagner encore plus d'intérêt en cours de route, en particulier à plus long terme.
Veillez à regarder l'APY ( rendement annuel en pourcentage ) et non l'APR (taux annuel en pourcentage) car l'APY est une mesure plus universelle de ce que vous gagnerez. Les CD sont généralement composés mensuellement ou trimestriellement. La fréquence à laquelle un composé CD peut faire 2% d'une banque vous donne plus de profit que 2% d'une autre banque. Pour différencier, la loi fédérale exige que toutes les institutions financières utilisent le rendement annuel en pourcentage (APY) en plus du taux (APR). Cela vous permet de comparer les pommes aux pommes lorsque vous magasinez pour les tarifs.
CD d'échelonnement
Les taux plus élevés d' un CD le rendent plus lucratif qu'un compte du marché monétaire, et sa nature assurée le rend plus sûr que le marché boursier. Mais l'argent n'est pas disponible ou liquide (sans pénalité) jusqu'à ce qu'il arrive à échéance à la fin de son terme. C'est là qu'une échelle de CD devient utile. Ce n'est pas illégal ou contraire à l'éthique; une échelle de CD est simplement une stratégie d'investissement.
Disons que vous aimez un taux particulier: 3,2% sur un CD de 60 mois, mais vous préférez avoir au moins une partie des fonds disponibles chaque année. Le terme de 12 mois ne gagne que 0,9%. Vous avez beaucoup d'argent à investir et vous pensez que vous devriez obtenir mieux que 0,9%, vous ne voulez pas abandonner si longtemps pour le faire. Une échelle de CD pourrait être juste l'affaire.
Vous ouvrez un CD pendant 60 mois avec certains de vos fonds, peut-être seulement le minimum requis, et vous verrouillez ce bon taux de 3,2%. Mais vous prenez vos autres fonds et ouvrez également plusieurs autres CD, un pour 12, 24, 36 et 48 mois. Ce sont moins de 3,2%, mais attendez. Le premier pour 12 mois vient à échéance l'année prochaine, quand vous le vouliez disponible. Vous prenez ce dont vous avez besoin, le cas échéant, et laissez au moins le minimum requis et renouvelez-le pour 60 mois, ce qui est maintenant de 3,1%. C'est changé, mais c'est toujours le meilleur taux. La deuxième année tourne, et votre deuxième CD arrive à maturité .
Vous prenez ensuite ce dont vous avez besoin et le renouvelez pendant 60 mois, au lieu de son original 24. À ce moment, le 60-mois actuel offre 3,3%, une amélioration. Vous faites cela tous les ans, en renouvelant les CD de 36 et 48 mois à 60 mois quel que soit le taux actuel sachant qu'il est toujours plus élevé que n'importe quel terme plus court.
À la cinquième année, vous renouvelez le cinquième CD qui était déjà de 60 mois à 60 autres. Qui sait ce que seront les taux dans cinq ans, mais vous savez toujours que c'est mieux qu'un terme de 12 mois. Maintenant, tous vos CD sont verrouillés pendant cinq ans, mais un autre est dû chaque année rendant cet argent disponible sans pénalité afin que vous puissiez continuer avec votre échelle ou utiliser les fonds pour autre chose.
Vous obtenez les taux d'un CD à long terme avec la disponibilité d'un terme plus court. Cette magie simple s'appelle une échelle de CD. Vous pouvez élargir votre échelle de CD comme celle-ci, ou peut-être vous voulez un CD pour mûrir tous les mois, de sorte que vous créez douze CD à 12 mois, un chaque mois. Il n'y a aucune limite à la quantité ou à la fréquence dans votre échelle de CD, tant que vous répondez aux exigences minimales de dépôt de votre institution. Chacun est toujours assuré (jusqu'à 250 000 $ au total par déposant) et chacun d'entre eux est mis en lock-out, ce qui vous permet d'obtenir le meilleur taux.