Aperçu de la maturité
Lorsque vous achetez un CD, la banque promet de vous payer un taux d'intérêt fixe pour un terme donné (le terme est simplement la durée de la durée du CD).
Les CD paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que le taux payé sur les comptes d'épargne parce que vous avez promis de garder votre argent sous clé pendant un certain temps. Par exemple, la banque pourrait vous proposer de vous payer 3% pour un CD d'un an, alors que les comptes d'épargne ne paient que 2,25%. Après la fin de l'année (à maturité), la transaction se termine - vous pouvez prendre votre argent, et ils n'ont plus à vous payer 3%.
Combien de temps ça prend pour un CD à maturité
Vous pouvez choisir la durée de votre CD. Lorsque vous "achetez" un CD (ou y investissez de l'argent), vous choisissez la date d'échéance. Les choix communs incluent:
- Trois mois
- Six mois
- Un ans
- 18 mois
- Cinq ans
La date d'échéance fait souvent partie du nom du CD. Par exemple, si vous achetez un «CD de six mois», le CD arrivera à échéance six mois après que vous ayez déposé votre argent sur ce compte. Sur vos relevés (en ligne ou sur papier), vous pouvez voir la date à laquelle vous avez acheté le CD ou la date d'échéance du CD.
Si vous ne savez pas combien de temps vous avez, demandez à votre banque.
Retrait anticipé: si vous retirez votre argent du CD avant l'échéance (connu sous le nom de «rupture» du CD), votre banque pourrait vous facturer une pénalité de retrait anticipé. La pénalité est souvent indiquée comme plusieurs mois d'intérêt, ou vous pourriez payer un montant forfaitaire.
Pour plus de détails, lisez les pénalités de retrait de CD .
CD liquides: certains CD vous permettent de retirer des fonds avant l'échéance - sans pénalité. Ces CD «liquides» sont de plus en plus populaires (parce que les gens aiment la flexibilité), mais il n'y a rien de tel qu'un repas gratuit. Pour la possibilité de vous retirer tôt, vous payez un coût sous la forme d'un taux CD inférieur - vous ne gagnez tout simplement pas autant d'argent. Certains CD liquides vous permettent de retirer tout votre argent tandis que d'autres fixent des limites. En savoir plus sur le fonctionnement des CD liquides
Que se passe-t-il lorsqu'un CD mûrit?
Lorsque votre CD arrive à maturité, vous avez plusieurs options, et il est préférable d'être proactif.
Avis de maturité: votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit doit vous envoyer une notification peu avant que votre CD n'arrive à échéance (voir Règlement DD). La notification peut être envoyée par courrier ordinaire ou par e-mail, en fonction de la configuration de votre banque. Faites attention à ces avis, en particulier:
- La date d'échéance de votre CD
- L'action par défaut si vous ne faites rien (souvent le CD se renouvellera ou se déroulera sur un autre CD)
- Le taux de renouvellement des CD (si ce n'est pas indiqué, assurez-vous de savoir - parfois les taux de roulement sont plus bas)
- La date d'échéance pour le renouvellement des CD
- La date limite pour demander une action différente (comme transférer l'argent sur votre compte d'épargne)
Rolling over: si vous ne faites rien, votre banque mettra généralement votre argent dans un autre CD de la même longueur que le CD qui vient d'arriver à maturité. Par exemple, si votre CD de six mois arrive à échéance, vous aurez souvent une fenêtre de 10 jours après l'échéance pour donner des instructions à votre banque. Si vous ignorez l'avis, votre banque placera l'argent dans un autre CD de six mois. Cependant, vous pourriez ne pas gagner le même taux que celui que vous gagniez sur le dernier CD - les banques paieront ce qu'elles offrent actuellement aux personnes qui achètent des CD de six mois, ce qui pourrait être plus ou moins que ce que vous avez obtenu auparavant. De plus, certaines banques utilisent des taux de renouvellement plus bas (pour profiter de la paresse et des gens occupés, peut-être), alors ce n'est peut-être pas votre meilleure option.
Vous avez des options: la chose la plus importante à savoir est que vous avez des options. Vous pouvez (parmi d'autres options):
- Laissez le CD renouveler et prenez ce que vous avez
- Choisissez un CD différent (peut-être une maturité différente, ou un CD liquide)
- Déplacez votre argent dans une autre banque et utilisez plutôt leur CD
- Déplacez l'argent sur votre compte chèque ou votre compte d'épargne et utilisez-le pour autre chose
La meilleure chose à faire est d'évaluer votre situation financière et vos objectifs et de décider en conséquence. Pour plus de détails sur la prise d'une décision intelligente, voir Que faire avec un CD de maturation .
Combien de temps votre maturité devrait être
Lorsque vous achetez des CD, vous devez choisir la durée de vie du CD et vous ne savez peut-être pas quelle échéance choisir. Encore une fois, vos objectifs et votre situation vous aideront à choisir la bonne échéance.
Plus longtemps est plus élevé: en général, les termes plus longs viennent avec des taux d'intérêt plus élevés. Si vous voulez maximiser vos gains, un CD d'un an paie probablement plus d'un CD de trois mois.
Les taux d'intérêt changent: le verrouillage pour une période plus longue pourrait être une bonne idée. Votre banque fixe les taux d'intérêt sur CD (en partie) en fonction des taux d'intérêt pratiqués ailleurs et de la façon dont l'économie se porte. Les taux peuvent augmenter ou diminuer après l'achat d'un CD.
Si vous pensez que les taux vont augmenter, il serait peut-être préférable de vous en tenir à des CD à plus court terme (ou liquides) afin de ne pas être bloqué avec un faible taux. Si vous pensez que les taux vont baisser, le verrouillage a plus de sens. Bien sûr, il est vraiment difficile - ou impossible - de prédire le moment et la direction des changements de taux d'intérêt, mais cela vaut la peine de garder à l'esprit.
Échelle pour la flexibilité: vous n'avez pas à choisir une seule échéance. Il est sage de répartir votre argent entre différentes échéances.
- Certains d'entre eux sont dans un CD de six mois (et renouvelé en utilisant des CD de six mois à l'échéance)
- Une partie va dans un CD d'un an
- Une partie va dans un CD de deux ans
Avec cette approche, vous avez une date d'échéance qui arrive tous les six mois, donc vous aurez accès à de l'argent. Cela vous permet d'éviter de payer des pénalités, et vous pouvez également gérer le risque de rester coincé avec le mauvais taux d'intérêt. Pour plus d'informations, lisez les stratégies d'échelonnement sur CD .