Assurez-vous que vous mettez votre argent au travail
Mise en place d'un programme d'épargne automatique est un moyen relativement facile de constituer un fonds d'urgence , économiser pour un acompte sur une maison, mettre de l'argent de côté pour des vacances de rêve ou de planifier un achat de voiture future.
Mais où devriez-vous garder vos économies si vous voulez maximiser vos revenus d'intérêts? Heureusement, il y a beaucoup de véhicules d'épargne différents à choisir et il est important de savoir où vous pouvez trouver les meilleurs tarifs.
Comptes d'épargne
Un compte d'épargne à votre banque ou coopérative de crédit locale est l'endroit le plus pratique pour économiser de l'argent. Si vous devez effectuer un dépôt ou un retrait, vous pouvez vous rendre dans une succursale locale ou vous rendre au guichet automatique. L'inconvénient est que vous pouvez mettre votre argent à la meilleure utilisation possible avec un compte d'épargne traditionnel.
Dans les banques traditionnelles, vous pouvez généralement espérer gagner un pourcentage annuel de rendement sur des économies allant de 0,01% à 0,30%. Pour mettre cela en perspective, supposons que vous mettez 10 000 $ dans un compte d'épargne avec un 0,02%. Après un an, vous auriez gagné 2 $ en intérêts.
Les taux d'intérêt peuvent varier selon le type de compte et la banque, mais en général, vous pouvez vous attendre à ce que les taux dans les banques traditionnelles et les coopératives de crédit soient relativement bas.
Les banques peuvent offrir un accès à des taux plus élevés, mais seulement pour les épargnants qui conservent des soldes d'épargne à cinq ou six chiffres.
Les comptes d'épargne réguliers ne sont pas sans mérite. Ils sont liquides, ce qui signifie que vous pouvez accéder à votre argent dans un délai très court. Mais, cette liquidité peut ne pas compenser les faibles revenus d'intérêts.
Comptes d'épargne à haut rendement
Les comptes d'épargne à rendement élevé fonctionnent de la même manière que les comptes d'épargne ordinaires avec une différence clé: ils offrent un APE beaucoup plus élevé pour les épargnants. Ces comptes sont le plus souvent trouvés dans les banques en ligne, ce qui signifie que vous sacrifiez la commodité de la banque de branche. Mais, il est possible de trouver des comptes d'épargne à haut rendement avec un APY aussi élevé que 5%.
Pour en revenir au solde de 10 000 $ de l'exemple précédent, vos intérêts créditeurs pour l'année totaliseraient 512 $, en supposant un APE de 5%. Même à 1,5%, vous gagnerez plus de 150 $ d'intérêt, ce qui est exponentiellement supérieur à ce que vous pourriez gagner avec l'épargne traditionnelle.
Bien sûr, vous devez peser le facteur d'accès. Si vous utilisez pour déposer de l'argent dans les économies, vous devez utiliser un compte dans une autre banque pour effectuer ces dépôts, puis transférer l'argent à l'épargne en ligne. Le dépôt de chèque mobile peut simplifier les choses, mais vous pouvez attendre jusqu'à une semaine pour que ces dépôts disparaissent. Et, si quelque chose ne va pas avec votre compte, vous ne pouvez pas parler à un banquier ou un représentant du service à la clientèle en personne.
Comptes d'épargne du marché monétaire et fonds du marché monétaire
Outre un compte d' épargne de base , vous pouvez rencontrer un autre véhicule d'épargne appelé un marché monétaire. Il existe en fait deux types de comptes du marché monétaire: les comptes d'épargne du marché monétaire et les fonds communs de placement du marché monétaire.
L'épargne du marché monétaire fonctionne presque comme n'importe quel autre compte d'épargne mais avec deux différences. Tout d'abord, ces comptes peuvent payer des taux d'intérêt plus élevés ou offrir une structure tarifaire à plusieurs niveaux en fonction de votre solde, ce que les comptes d'épargne ordinaires ne font généralement pas. Deuxièmement, ces comptes peuvent également venir avec des privilèges d'écriture de chèques ou une carte de débit. Comme tout autre compte de dépôt d'épargne, les économies sur le marché monétaire sont limitées par les règles du règlement D. Essentiellement, ces règles vous limitent à six opérations de retrait par mois.
Les fonds communs de placement du marché monétaire sont quelque chose de complètement différent. Ils ne sont pas émis par une banque; Au lieu de cela, ils sont offerts par des sociétés d'investissement. Vous pouvez épargner dans un fonds commun de placement du marché monétaire par l'intermédiaire d'un compte de courtage ou établir un nouveau compte auprès de la société de fonds directement pour participer à un fonds commun de placement du marché monétaire .
Ces fonds investissent collectivement dans divers placements à court terme afin de produire un taux d'intérêt attrayant.
Contrairement à un compte de marché monétaire à votre banque, les fonds communs de placement du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC. L'argent du fonds est investi dans le marché, ce qui signifie qu'il y a un facteur de risque plus élevé que l'épargne du marché monétaire ou l'épargne à rendement élevé. Avec les fonds du marché monétaire, vous devez également tenir compte des frais, en particulier le ratio des frais . Ce sont des frais de gestion qui sont évalués en pourcentage des actifs de votre fonds. Même si un fonds du marché monétaire, tel que le VMMXX, peut générer un rendement annuel de plus de 1%, vous ne gardez pas tous ces revenus une fois que les frais sont pris en compte. Rappelez-vous également que les intérêts sur le marché monétaire les comptes et les fonds sont imposables, ce qui peut réduire davantage le bénéfice net.
Certificats de dépôt
Un certificat de dépôt , autrement connu comme un CD, est un autre endroit pour économiser de l'argent qui est habituellement offert par votre banque. Un CD est un dépôt à terme , ce qui signifie que l'argent que vous placez en dépôt doit y rester pendant un certain temps avant de pouvoir être retiré.
Vous pouvez acheter un CD avec une variété de périodes aussi courtes qu'un mois ou aussi longtemps que 10 ans. Généralement, plus vous acceptez de laisser votre argent en dépôt, plus les intérêts que la banque vous paiera. Les banques peuvent également offrir des taux plus élevés pour conserver un solde plus important dans un CD. Certaines banques proposent également des CD à taux progressif, augmentant périodiquement votre taux sur le CD.
En termes de taux, la moyenne nationale pour un CD de 12 mois était de 1,85%, en février 2018. Un CD jumbo de cinq ans a donné 2,55% en comparaison. À première vue, ces taux semblent beaucoup plus élevés que les comptes d'épargne à rendement élevé, mais vous devez considérer combien vous devez déposer au minimum dans un CD pour les gagner.
Puisque vous devez laisser votre argent dans le CD pour la durée choisie, cela peut rendre votre argent moins accessible qu'un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire. Cela peut être une bonne chose, car il vous encourage à laisser l'argent seul, mais dans une situation d'urgence où l'argent est nécessaire très rapidement, cela peut être un obstacle. Heureusement, vous pouvez accéder à votre argent avant la maturité du CD , mais la banque imposera une pénalité qui pourrait effectivement effacer les intérêts que vous avez gagnés.
Obligations d'épargne et bons du Trésor
Une autre option possible pour vos économies est dans les obligations d'épargne. Les obligations d'épargne sont émises par le gouvernement américain et sont soutenues par sa foi et son crédit. Comme pour les CD, les obligations d'épargne ont une date d'échéance fixée à laquelle l'obligation atteint la valeur maximale. Dans la plupart des cas, il s'agit de 20 ou 30 ans.
Les obligations d'épargne sont créditées d'intérêts chaque mois et vous pouvez encaisser une obligation d'épargne à tout moment, bien que cela puisse vous faire perdre de l'intérêt, encore une fois, semblable à un CD. Vous pouvez acheter des obligations d'épargne dans la plupart des banques ou en ligne chez Treasury Direct.
Les bons du Trésor américain, y compris les bons du Trésor et les billets, sont une autre option d'épargne sûre qui peut générer des taux plus élevés. Les trésors peuvent être achetés pour des durées d'échéance plus courtes ou plus longues et vous pouvez commencer à épargner avec aussi peu que 100 $. Les taux d'intérêt de ces véhicules d'épargne sont fixes et les rendements augmentent au fur et à mesure que le terme d'échéance augmente. En février 2018, par exemple, le rendement du Trésor à 10 ans était de 2,79%.
Qu'est-ce qui vous convient?
Quand il s'agit d'économies, il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Cela dépend finalement de vos besoins. Si vous utilisez vos économies pour la protection contre les découverts et que vous souhaitez en disposer instantanément au cas où vous en auriez besoin, un compte d'épargne traditionnel ou à rendement élevé pourrait être le plus approprié. Si vous économisez pour un achat important ou quelque chose de prévisible quelques mois ou années plus tard, vous pouvez probablement trouver de meilleurs taux avec un CD ou peut - être un fonds du marché monétaire .
Pour beaucoup de gens, cela revient à avoir un mélange de plusieurs véhicules d'épargne. Il y aura une partie d'un fonds d'urgence dans un compte d'épargne à la banque, éventuellement de l' argent dans un fonds du marché monétaire dans un compte d'investissement , et certains CD, obligations ou bons du Trésor cachés pour l'épargne à long terme. Quoi qu'il en soit, vous voulez vous assurer que votre argent travaille aussi fort que possible pour une croissance maximale.