Une règle importante pour les retraités à retenir
Avant de nous plonger dans les détails de la Règle de 1 000 $-Bucks-a-Month, il est impératif de comprendre que cette règle est une règle empirique.
La règle ne fonctionne pas linéairement dans une année donnée, et elle ne fonctionne pas de la même manière à tous les âges. Avant de mettre la règle au travail, assurez-vous de bien comprendre ces deux choses importantes:
- Selon ma Règle de 1 000 $ par mois, une personne à la retraite «normale» (62 à 65 ans) peut planifier un taux de retrait de 5% de ses placements. Cependant, les jeunes retraités dans la cinquantaine devraient prévoir de retirer un nombre inférieur à 5% par an, généralement 4% ou moins. La raison en est que si vous prenez votre retraite dans les années 50, il est tout simplement trop long de commencer à retirer 5% - c'est trop tôt.
- Dans les années où le marché et les taux d'intérêt sont dans une fourchette historique normale, le taux de retrait de 5% fonctionne bien (encore une fois, si vous avez l'âge normal de la retraite ou un retraité plus âgé). Mais vous devez être prêt à ajuster votre taux de retrait dans une année donnée si les forces du marché travaillent contre vous. Vous devrez peut-être en prendre moins pendant ces années et être assez flexible pour vous adapter à ce qui se passe dans notre environnement économique. Cela pourrait signifier que vous pouvez prendre un peu plus dans les bonnes années, mais il est essentiel de comprendre que vous pourriez avoir besoin de prendre moins dans les années qui ne sont pas aussi bonnes.
Définir la règle de 1 000 $-Bucks-a-Month
En termes simples, la règle de 1 000 $ par mois est la suivante: pour chaque tranche de 1 000 $ par mois que vous voulez avoir à la retraite, vous devez économiser 240 000 $.
En regardant de plus près, voyons comment 240 000 $ dans la banque équivaut à 1 000 $ par mois:
240 000 $ x 5% (taux de retrait) = 12 000 $
12 000 $ divisé par 12 mois = 1 000 $ par mois
Pourquoi cette règle est-elle importante?
La règle de 1 000 $ par mois est importante parce qu'elle ajoute une tranche supplémentaire de «tarte au revenu» sur une base mensuelle. Chaque 1 000 $:
- Compléter le revenu de la sécurité sociale
- Compléter le revenu de pension
- Compléter le revenu de travail à temps partiel
- Complétez tous les autres flux que vous pouvez gérer pour établir
En fonction de la taille de votre sécurité sociale, de vos pensions ou de vos flux de travail à temps partiel, le nombre de multiples de 240 000 $ variera. La règle elle-même ne variera pas; la règle de 1 000 $ par mois est une règle constante. Pour chaque tranche de 1 000 $ que vous voulez chaque mois à la retraite, il est impératif d'économiser au moins 240 000 $.
Dans un monde où les taux d'intérêt sont bas et la volatilité du marché boursier, le taux de retrait de 5% est assurément significatif, surtout lorsqu'il y a des périodes - et parfois même des décennies - où le marché boursier lui-même ne voit pas grand-chose. Mais le taux de retrait de 5% repose sur deux facteurs clés:
- L'investissement en revenu est un moyen de générer des flux de trésorerie constants de vos investissements liquides. Il vient de trois endroits: les dividendes, les intérêts et les distributions. Si votre chiffre d'affaires est déjà proche de 4%, nous sommes déjà proches du chiffre de 5% que nous recherchons.
- Taux de 5 pour cent avec zéro intérêt. Supposons que vous ayez votre réservoir de retraite assis en espèces et ne rapporte que peu ou pas de rendement. En fait, supposons que le rendement est en fait de 0% par an. Même si vous prenez 5 pour cent à un taux d'intérêt de 0 pour cent, les fonds vous dureront encore 20 ans. Un retrait de 5% par an x 20 ans = 100%. Tous vos fonds ont disparu, mais il a fallu 20 ans, et ce n'est pas trop minable. Mais ça pourrait être beaucoup mieux. Et si vous avez 30 ou 40 ans à la retraite? Et si vous songez à laisser quelque chose à vos enfants?
Facteur n ° 1: (L'utilisation du revenu pour générer un rendement chaque année sur votre réservoir de portefeuille) est cruciale pour la règle des 1 000 Bucks-a-Month. Cela donne à votre argent une bonne chance de prolonger la vie de votre retraite plutôt que de l'épuiser en 20 ans.
En ce qui concerne le facteur n ° 2, si vous avez un rendement du portefeuille de 3 à 4% (dividendes et intérêts seulement) et que le portefeuille connaît même un peu de croissance / appréciation, alors un rendement de 3 à 4% plus 1, 2, ou 3 pour cent de la croissance au fil du temps suggère que vous pouvez en retirer 5 pour cent sur une longue période de temps.
Discuter de la règle des 4%; une règle empirique de planification financière de longue date également. Cette règle a été introduite par William Bengen, un planificateur financier qui a déclaré que les retraités pourraient déduire 4% de leur portefeuille chaque année (en plus de l'inflation) et ne pas manquer d'argent pendant au moins 30 ans. Les analystes et les universitaires ont vérifié les données de Bengen et ont soutenu son affirmation. Il a dit que les retraités qui avaient un mélange de 60 pour cent des actions et 40 pour cent des obligations, et vivaient sur 4 pour cent ou plus chaque année, n'auraient jamais à s'inquiéter de manquer d'argent. Je crois fermement que c'est la façon dont les gens devraient planifier, car cela dépend de la partie revenu de l'investissement dans le revenu.
La règle de 1 000 $ par mois est un guide à utiliser au fur et à mesure que vous accumulez des biens (échelons de 240 000 $), et un guide pour vous guider dans vos années de retraite. Pour re-plafonner: Pour chaque dollar de 1.000 dollars par mois, vous devez avoir à votre disposition à la retraite, vous devez avoir 240.000 $ économisés. Ce peu de sagesse facile à suivre peut vous aider à vous rappeler que vous économisez de l'argent pour qu'il puisse un jour remplacer le flux de revenu que vous perdrez lorsque vous cesserez de travailler.
Divulgation: Cette information vous est fournie à titre de ressource à titre informatif seulement. Il est présenté sans tenir compte des objectifs d'investissement , de la tolérance au risque ou de la situation financière d'un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. L'investissement comporte un risque, y compris la perte éventuelle du capital. Cette information n'a pas pour but, et ne devrait pas, constituer une base primaire pour toute décision d'investissement que vous pourriez prendre. Consultez toujours votre conseiller juridique, fiscal ou d' investissement avant de prendre des décisions ou des décisions en matière de placement, de fiscalité, de succession ou de planification financière.