Comment épargner pour la retraite lorsque votre employeur n'offre pas de régime 401k
Depuis ses débuts en 1978, les régimes 401k sont devenus le type de régime de retraite d'employeur le plus populaire aux États-Unis. Pourtant, des millions de travailleurs américains n'ont pas accès à ces régimes. En effet, selon une étude réalisée en mars 2016 par le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, 67% des travailleurs américains à temps plein ont accès à des régimes à cotisations définies et seulement 48% participent activement à ces régimes.
Cela laisse encore un pourcentage important d'Américains sans accès à un plan 401k qui ont besoin de trouver d'autres moyens d'épargner pour la retraite.
Alors qu'est-ce qui fait qu'un plan 401k en vaut la peine? Ce canal d'épargne est à imposition différée et un moyen facilement accessible pour les employés d'accumuler de la richesse au fil du temps pour la retraite. Si vous n'étiez pas déjà au courant, la participation à un régime 401k permet plusieurs avantages.
- Les cotisations à votre 401k sont faites «avant impôt», ce qui signifie qu'elles sont déduites de votre revenu imposable pour cette année.
- Ces économies deviennent non imposables jusqu'à ce que vous les retiriez après l'âge de 59,5 ans.
- Ce sont des économies «forcées», ce qui signifie que les cotisations sont automatiquement déduites de votre salaire.
- Certains employeurs égalisent même une partie de votre contribution. (Essentiellement, de l'argent gratuit.)
Si votre employeur n'offre pas un 401k ou si vous êtes un entrepreneur indépendant et donc pas autorisé à participer, il peut prendre plus de discipline et de retenue, mais il est possible de recréer une partie de cette magie 401k et c'est une bonne idée de faire alors.
Mais les bonnes nouvelles sont que vous avez déjà une longueur d'avance parce que vous lisez cet article.
Voici ce que vous pouvez faire:
Ouvrez un IRA . Un IRA vous permet d'économiser jusqu'à 5 500 $ par année à impôt différé. Comme un 401k, vos contributions réduisent votre revenu imposable et augmentent en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à retirer l'argent. La limite de cotisation augmente à 6 500 $ par année si vous avez plus de 50 ans et que les couples mariés peuvent doubler le maximum permis, même si l'un des conjoints est au chômage.
Roth IRA sont imposés différemment, mais pourrait être une bonne option à envisager en fonction de votre situation. Avec le Roth, vous renoncez à la déduction fiscale, mais vos retraits sont libres d'impôt. Les limites de contribution sont les mêmes que pour un IRA traditionnel.
Si vous êtes travailleur autonome, envisager la mise en place d'un IEP SEP. Un employé indépendant ou sous contrat qui est payé sur un 1099 peut contribuer jusqu'à 20 pour cent de sa rémunération annuelle à un SEP, sous réserve de diverses règles et directives.
Vous devrez ouvrir votre compte à impôt différé auprès d'une société de courtage. Les frais et les options d'investissement pour votre contribution varient considérablement, alors assurez-vous de faire vos recherches et de savoir ce que les frais sont payants.
Si vous prenez l'itinéraire de l'IRA envisager de compléter ce compte avec d'autres stratégies de retraite. Par exemple, de nombreux employeurs offrent des cotisations de contrepartie pour leurs régimes 401 (k), qui sont essentiellement de l'argent de retraite gratuit pour le travailleur. IRAs ne peut pas inclure cette contribution de contrepartie, car il s'agit d'un compte individuel donc pas lié à un employeur. Vous ne pouvez jamais être sûr de ce que l'avenir nous réserve , c'est donc toujours une bonne idée d'avoir un itinéraire supplémentaire pour réaliser des économies.
Effectuer des dépôts directs . Cette étape vous assure de «vous payer d'abord» comme vous le faites lorsque vous êtes inscrit dans un 401k.
Voyez si votre employeur peut diriger une partie de votre dépôt de paie dans votre compte IRA ou un autre compte de placement. Si ce n'est pas le cas, mettez en place une déduction automatique de votre compte chèque afin que la cotisation atterrisse directement dans votre caisse de retraite le jour de la paie.
Ouvrez un compte de courtage imposable . Une fois que vous avez atteint la contribution maximale annuelle pour votre IRA, mettez votre argent dans un compte de placement régulier où vous pourrez accumuler des actions, des fonds communs de placement, des obligations, et cetera. Bien que ces comptes ne soient pas assujettis à l'impôt, il existe des façons de minimiser ces taxes.
Et enfin:
Convaincre votre employeur de mettre en place un plan 401k . Offrir un 401k est un moyen éprouvé de réduire le roulement du personnel, d'aider au recrutement et de motiver le moral des employés. C'est aussi pas cher, ni trop difficile à gérer. Si votre employeur manifeste de l'intérêt pour la mise en place d'un 401k, faites du bénévolat pour faire la préparation et présentez-la avec différentes options.
Il va payer pour le long terme . Lorsque vous lancez l'idée d'un 401k, rassemblez vos collègues et commencez avec la personne qui s'occupe de ces avantages tels que l'administrateur des avantages sociaux dans les ressources humaines. Vendre un 401k, c'est comme vendre n'importe quel produit, alors assurez-vous de connaître les avantages et comment cela va améliorer la vie de l'entreprise et de ses employés.