Votre ami (ou beau-frère) vous assure que ce n'est qu'une formalité et promet de ne jamais être en retard sur les paiements. Vous aimez et faites confiance à votre ami (beau-frère) et êtes enclin à y aller. Cependant, avant de vous inscrire, vous devez savoir exactement à quoi vous vous engagez.
Cosigning un prêt auto: que signifie-t-il?
Soyons clairs sur ce que vous faites lorsque vous cosignonnez un prêt automobile . En termes clairs, vous vous engagez juridiquement à payer le prêt en totalité si l'emprunteur principal ne parvient pas à effectuer ses paiements. Vous n'êtes pas, je le répète, ne signez pas simplement comme référence de personnage. Cosigner un prêt signifie que vous partagez l'entière responsabilité de son paiement de la même manière que si vous aviez contracté le prêt pour vous-même.
Comment Cosigning un prêt de voiture affecter mon crédit?
Il y a deux façons principales que le cosigning d'un prêt peut affecter votre crédit:
Votre pointage de crédit et votre dossier. Puisque vous êtes obligé pour la dette, un prêt cosigné apparaîtra sur votre rapport de crédit comme si le prêt était strictement le vôtre.
Cela signifie, par exemple, que si votre ami (ou beau-frère) fait un paiement en retard, une note négative apparaîtra sur votre rapport de crédit et votre cote de crédit va baisser. Gardez à l'esprit que puisque vous n'êtes pas l'emprunteur principal et que vous ne recevez pas de relevés mensuels, vous risquez de ne pas savoir que votre pointage de crédit a chuté jusqu'à un certain moment plus tard.
Comme lorsque vous demandez une carte de crédit ou allez acheter une maison ou une voiture pour vous-même. Et, comme vous pouvez maintenant vous attendre, un ou plusieurs paiements manqués entièrement peuvent signifier une baisse drastique de votre pointage de crédit.
Votre capacité à obtenir un prêt. En parlant de demander votre propre prêt, le fait de cosigner pour un ami (ou un beau-frère) peut créer des problèmes même si votre ami (ou, vous le savez) a été parfait sur ses paiements. C'est parce que la simple présence du prêt cosigné sur votre rapport de crédit peut affecter négativement votre ratio dette-revenu , ce qui rend plus difficile d'obtenir des prêts supplémentaires. Par conséquent, il est très important que vous teniez compte de vos propres besoins de crédit, à la fois présentement et dans l'avenir, avant d'accepter de cosigner un prêt.
Quelques éléments à considérer avant de cosignaler.
Tenir des registres. Assurez-vous de recevoir des copies de tous les documents de prêt. Vous pouvez également exiger que l'emprunteur principal vous fournisse des copies de tous les reçus de paiement et de la correspondance ultérieure avec l'assureur. Rappelez-vous, votre pointage de crédit est sur la ligne tout autant que celui de l'emprunteur principal, alors assurez-vous de rester informé.
Préparez-vous au pire. Puisque vous serez entièrement responsable de la dette de prêt si l'emprunteur principal ne parvient pas à faire les paiements, assurez-vous que vous avez les actifs financiers disponibles pour couvrir les dépenses mensuelles supplémentaires qui peuvent en résulter.
Concessions du prêteur. Vous pourriez être en mesure d'obtenir quelques concessions du prêteur avant d'accepter de cosignataire. Par exemple, le prêteur peut être disposé à vous tenir uniquement responsable du remboursement du principal sur le prêt, et non des frais de retard ou d'autres frais. Vous pouvez également demander que le prêteur vous informe directement si l'emprunteur principal est en retard ou devient en retard dans ses paiements mensuels. Le prêteur peut refuser vos demandes, mais il ne fait pas de mal à demander.
Un moment inhabituel où Cosigning peut être bon pour tout le monde
Si vous n'avez aucun pointage de crédit et un proche parent financièrement capable, vous pouvez tous deux bénéficier d'un arrangement de cosigning.
Dans un cas décrit par l'un des principaux bureaux de crédit américains, une personne chanceuse sans crédit (pas un mauvais crédit, ce qui est une histoire différente) a été en mesure de trouver un prêt auto pour 0% d'intérêt - si le prêt a été fait le nom du parent et avec elle comme cosignataire.
Dans cet exemple, la personne chanceuse a pu commencer à créer un pointage de crédit grâce à l'aide du parent de confiance. Si vous vous trouvez dans une situation similaire, il pourrait être utile de discuter d'un tel plan avec des parents plutôt que de désespérer à la perspective de ne pas être en mesure de contracter un prêt du tout.
Cosigner un prêt est lourd de risques et peut causer beaucoup de stress. Si tout va bien, cependant, cela pourrait aussi être une expérience positive qui renforce les liens personnels. Assurez-vous de bien comprendre les pièges potentiels avant d'accepter de cosignaler. Et rappelez-vous, si vous n'êtes pas complètement à l'aise avec l'arrangement, n'ayez pas peur de dire «non». Vous pourriez finir par sauver une relation importante.