Un guide d'achat pour les plans d'avantage Medicare
Atteindre votre retraite pourrait signifier réaliser des rêves que vous avez eu pendant des décennies, mais avant que vous partez pour votre premier voyage autour du monde, il ya quelques questions financières que vous devez prendre en charge. Malheureusement, ils comportent beaucoup de termes compliqués, d'implications fiscales et de règles que vous devez comprendre. L'un des plus importants est l'assurance-maladie.
Vous avez probablement entendu le terme «Medicare Advantage» dans les publicités, les publipostages et en ligne.
Vous pourriez avoir écrit ces annonces comme sans importance ou un peu sordide, mais la compréhension de Medicare Advantage est essentiel pour obtenir la couverture dont vous avez besoin et de garder contre les factures médicales que vous ne pouvez probablement pas se permettre de payer.
Combler les lacunes
Tout d'abord, vous devez comprendre comment fonctionne Medicare et cela signifie comprendre chaque partie. Medicare a 4 parties - Parties A, B, C et D. ( En savoir plus sur chacune des parties ici ) Ce qu'il est important de savoir, c'est que les parties A et B, connu comme Medicare Original, couvre seulement une partie de vos frais médicaux et quitte vous êtes sur le point de payer des frais médicaux potentiellement importants de votre poche. Jetons un coup d'oeil à quelques scénarios.
Pensez à la partie A comme assurance hospitalisation. Si vous êtes admis à l'hôpital pour une raison quelconque, la partie A paie votre séjour à l'hôpital, mais vous devrez débourser les 1 316 premiers dollars en 2017 et si vous allez plusieurs fois à l'hôpital, vous devrez peut-être payer 1 316 $ à chaque fois.
Après 60 jours, vous payez 329 $ par jour et après 90, vos coûts s'élèvent à 658 $. Faites le calcul et vous verrez qu'il ne faut pas longtemps pour que vos frais déboursés atteignent des niveaux que le retraité moyen ne peut pas se permettre.
Que diriez-vous de la partie B? Pensez à la partie B comme couvrant tout ce qui vous est fait - équipement médical, visites chez le médecin, tests, services d'ambulance et plus encore.
Vous paierez probablement environ 134 $ par mois comme prime mensuelle. Si votre revenu est plus élevé, vous paierez plus mais la plupart des gens qui reçoivent la sécurité sociale paieront moins - environ 109 $. Votre franchise est super bon marché à 183 $, mais une fois que vous le rencontrez, vous devez payer 20 pour cent de tous les coûts approuvés par Medicare tant que le fournisseur de soins de santé accepte la cession de Medicare, mais il n'y a pas de plafond.
Par simple calcul, si vos coûts médicaux totaux pour l'année s'élevaient à 100 000 $, vous seriez responsable de 20 000 $ plus vos frais de la partie A si vous étiez à l'hôpital. Vous payez 20% du coût total, quelle que soit la taille.
Une fois que vous et votre régime avez dépensé 3 700 $ en médicaments couverts, vous êtes responsable de 40% des coûts des médicaments de marque et de 51% des médicaments génériques jusqu'à ce que vous atteigniez 4 950 $.
Une fois que vous dépensez assez pour sortir de l'écart de couverture, le terme Medicare aime à utiliser à la place de «trou de beignet», vos coûts sont de nouveau couverts. Vous ne payez qu'une petite quote-part, mais dans ce trou de beignet, vous avez payé des milliers de frais et une prime mensuelle de 76,20 $ en plus de votre prime mensuelle.
Vos coûts augmentent rapidement
En une seule année où vous pourriez subir une intervention chirurgicale et passer beaucoup de temps à l'hôpital, vous pourriez accumuler des frais médicaux beaucoup plus élevés que ce que vous pouvez vous permettre de payer. Au fil des années ou des décennies, ces coûts pourraient entraîner une situation financière catastrophique pour vous et votre famille.
Ce sont beaucoup d'autres exemples, mais ce sont 2 des plus grands exemples de lacunes dans votre couverture de Medicare. À moins que vous n'ayez économisé un montant considérable, vous aurez besoin d'une couverture supplémentaire pour combler ces lacunes. Voilà où les plans Medicare Advantage entrent en
Qu'est-ce que Medicare Advantage?
Il existe deux façons de recevoir vos prestations d'assurance-maladie. Vous pouvez avoir l'assurance-maladie originale ou un plan d'avantage d'assurance-maladie, également connu sous le nom de partie C. Rappelez-vous que l'assurance-maladie originale est les parties A et B et administrées par le gouvernement fédéral.
Vous ne recevez pas d'assurance-médicaments avec Original Medicare.
Également connu sous le nom de couverture de la partie C, les régimes Medicare Advantage sont administrés par des compagnies d'assurance privées. Le gouvernement fédéral paie les entreprises privées pour administrer sa part des dépenses de Medicare et le retraité paie le reste de la couverture sous la forme d'une prime mensuelle. En vertu d'un régime de la partie C, vous recevez toutes les protections de la partie A et de la partie B auxquelles vous avez droit en vertu d'un régime d'assurance-santé original, plus des prestations supplémentaires.
Types de plans d'avantages Medicare
Les plans Medicare Advantage fonctionnent de la même manière que l'assurance maladie traditionnelle. Vous pouvez magasiner pour un plan qui a les caractéristiques que vous voulez pour un prix qui correspond à votre budget. Il existe 5 principaux types de plans:
Plans d'entretien de la santé (HMO): Ce sont les types de plans que la plupart des gens n'aiment pas parce que cela les oblige à voir des médecins dans le réseau du plan. Vous pouvez également avoir besoin d'une recommandation de votre médecin traitant. Des exceptions sont faites pour une urgence médicale, mais en dehors de cela, vous ne serez pas en mesure de choisir les fournisseurs de soins de santé que vous souhaitez. Mais ces plans sont souvent les plus abordables.
Organisation de fournisseurs privilégiés (PPO): vous paierez moins si vous restez en réseau mais ce n'est pas obligatoire. Vous paierez plus cher si vous sortez du réseau.
Plans de besoins spéciaux (SNP): Ces plans s'adressent aux personnes ayant des problèmes de santé chroniques ou d'autres besoins spéciaux.
Plans de point de service HMO (HMOPOS): Plans HMO qui peuvent vous permettre de recevoir des soins en dehors de votre réseau pour un co-paiement plus élevé.
Compte d'épargne médical (MSA): Combinez un plan de santé élevé déductible avec un compte bancaire pour payer les frais médicaux. L'assurance-maladie dépose de l'argent dans le compte pour payer les dépenses liées aux soins de santé.
Comment acheter un plan
Selon la loi, tous les plans Medicare Advantage doivent fournir tout ce qu'offre Original Medicare à l'exception de certains soins palliatifs, qui sont couverts dans la partie A. Vous n'avez pas à vous soucier de ne pas recevoir les prestations de base auxquelles vous avez droit.
Chaque plan Medicare Advantage a un maximum annuel déboursé. Une fois que vous avez atteint cette limite, le plan couvre 100% de vos coûts pour le reste de l'année. Rappelez-vous ces factures importantes si vous deviez être gravement malade? C'est la partie qui rend un plan Medicare Advantage si attrayant.
Certains régimes offrent des caractéristiques supplémentaires comme un régime d'assurance-médicaments, des programmes d'audition, de soins dentaires et de vision et des programmes de santé et de mieux-être. Avec des avantages supplémentaires vient des coûts supplémentaires.
Si vous ne voulez pas changer de médecin, assurez-vous que tout plan que vous envisagez répertorie vos médecins actuels dans le cadre de leur réseau. Enfin, quelle est l'étoile du plan? L'assurance-maladie donne à chaque plan une note d'étoile qui évalue sa qualité. Une note de 5 étoiles signifie que le plan est de la plus haute qualité. Moins il y a d'étoiles, plus vous devriez éviter ce plan.
Prix
En 2016, le coût moyen d'un plan HMO Medicare Advantage était de 39 $ par mois, mais un OPP était significativement plus élevé à 75 $ par mois. Les autres plans sont moins courants mais peuvent répondre à vos besoins spécifiques d'assurance-maladie.
Pour commencer à magasiner pour les plans, allez à la recherche de plan de Medicare, entrez votre code postal et toute autre information que vous souhaitez fournir. Vous pouvez comparer les caractéristiques et les prix pour chaque plan. Certains régimes n'indiqueront aucune prime, mais vous devrez quand même payer les primes que vous auriez payées en vertu de l'assurance-santé initiale. L'assurance-maladie est compliquée et vous ne pouvez pas vous permettre de faire une erreur avec votre couverture. Envisager de parler à un professionnel de l'assurance qui se spécialise dans l'assurance-maladie.
Couverture internationale
Si vous prévoyez de passer beaucoup de temps hors du pays, gardez à l'esprit que Medicare ne couvrira probablement pas vos soins médicaux, sauf dans de rares cas. Vous avez probablement besoin d'une assurance voyage, disponible en dehors de votre couverture Medicare. Parlez à un agent d'assurance pour obtenir de l'aide sur exactement ce dont vous avez besoin.
Restez en sécurité
Selon Medicare, personne ne devrait vous appeler ou venir à votre maison à moins que vous ne leur donniez la permission. Personne n'est autorisé à vous vendre des produits Medicare à l'improviste et vous ne devez jamais donner d'informations personnelles par téléphone, sauf si vous avez demandé à l'entreprise de vous appeler.
Ils ne devraient pas non plus vous demander des informations financières, y compris des numéros de compte bancaire ou de carte de crédit, par téléphone.
finalement
Bien que l'assurance-maladie originale ait un coût très abordable, vous ne devriez pas le considérer comme le seul système de santé dont vous avez besoin. Les écarts de couverture représentent un réel danger financier pour votre épargne-retraite. Inscrivez-vous à un avantage Medicare ou à une autre politique pour combler les lacunes dans la couverture.