Comment un cosignataire aide
Un cosignataire est une personne qui vous aide à obtenir un prêt. Le cosignataire (qui a vraisemblablement un crédit et un revenu importants) promet de s'assurer que le prêt sera remboursé en signant l'accord de prêt avec vous.
En d'autres termes, le cosignataire prend l' entière responsabilité de la dette - si vous ne remboursez pas le prêt, votre cosignataire devra le faire. Si aucun d'entre vous ne peut rembourser le prêt, alors vous verrez tous deux des scores de crédit plus bas (et peut-être d'autres tentatives de recouvrement par une action en justice ).
Il y a deux façons d'avancer d'ici:
- Trouver un cosignataire, ou
- Travaillez pour obtenir un prêt par vous-même - sans cosignataire.
Pourquoi avez-vous besoin d'un cosignataire
Lorsque les banques évaluent votre demande de prêt, elles essaient de déterminer si vous rembourserez ou non le prêt. En général, ils regardent deux choses: votre crédit et votre revenu.
- Crédit: les prêteurs examinent vos antécédents de crédit pour voir si vous avez emprunté (et remboursé des prêts) dans le passé. Si vous avez remboursé avec succès plusieurs prêts, vous êtes un pari assez sûr. Si, par contre, vous n'avez pas d'antécédents d'emprunt - ou si vous avez déjà manqué de prêts - les prêteurs sont moins disposés à approuver votre prêt. Les prêteurs pourraient regarder vos rapports de crédit (que vous pouvez et devriez faire chaque année - c'est votre droit en vertu de la loi fédérale ), ou ils utilisent simplement un pointage de crédit basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit.
- Revenu: les prêteurs regardent aussi combien vous gagnez, et combien de votre revenu mensuel ira à rembourser le prêt. Si vos paiements de prêt prennent une grande partie de votre revenu, ils s'inquiètent que vous allez entrer dans votre tête. Pour ce faire, les prêteurs calculent un ratio dette / revenu (par exemple, ils pourraient vouloir que vous gardiez vos paiements de prêt inférieurs à 30% de votre revenu total).
- L'ajout d'un cosigneur vous aide à répondre aux exigences du prêteur en matière de crédit et de revenu. Un cosignataire (en supposant qu'ils ont un emploi) ajoute un deuxième revenu qui est disponible pour aider à faire des paiements de prêt. Idéalement, vous rembourserez le prêt vous-même, mais le prêteur veut être en sécurité - et avec un cosignataire, ils peuvent essayer de recueillir auprès de deux personnes (ce qui, selon la banque, est préférable à un). Si votre cosignataire a un bon crédit, cela aide également - au moins quelqu'un sur le prêt a l'expérience d'emprunter et de rembourser. En savoir plus sur comment fonctionne le cosigning .
Trouver un cosignataire
Si vous voulez utiliser un cosignataire, vous devez trouver quelqu'un avec un bon crédit et un revenu suffisant pour que votre demande de prêt soit approuvée. Dans de nombreux cas, un membre de la famille ou un ami proche agit comme cosignataire. Notez que toute personne qui cosigne pour vous prend un gros risque: ils seront 100% responsables du remboursement de votre prêt.
Bien sûr, vous envisagez de tout payer vous-même, mais la vie est pleine de surprises (un accident de voiture peut facilement vous rendre incapable de payer vos factures). Assurez-vous que votre cosignataire comprend parfaitement le risque et peut vraiment se permettre de prendre ce risque avant de vous mettre dans une position difficile.
Votre cosignataire devra remplir la demande de prêt avec vous et fournir les mêmes détails financiers que vous avez fournis sur la demande de prêt.
Par exemple, ils devront inclure leur numéro de sécurité sociale, date de naissance, revenu, adresses et autres informations. Demandez à votre cosignataire d'apporter une pièce d'identité si vous faites une demande de prêt en personne.
Faire cavalier seul
Si vous ne pouvez pas (ou ne voulez pas) trouver un cosignataire, vous pourriez toujours être en mesure d'emprunter. Surtout si vous n'avez pas besoin de l'argent immédiatement, vous pouvez travailler sur l' accumulation de vos scores de crédit afin que vous puissiez emprunter vous-même à l'avenir - vous devez le faire de toute façon.
Vous pourriez même être approuvé pour un prêt en ce moment. Par exemple, certains prêts étudiants sont disponibles pour les emprunteurs, peu importe leur pointage de crédit. Les prêteurs en ligne pourraient également être disposés à travailler avec vous, même avec un crédit moins que parfait - mais assurez-vous de rester avec les prêteurs réputés et éviter les prêts sur salaire en ligne.
Enfin, vous pourriez être approuvé pour un prêt si vous vous engagez en garantie - mais c'est extrêmement risqué.
Si vous utilisez votre voiture en garantie, il pourrait être repris (et vous ne serez pas en mesure de se rendre au travail), et les prêts de titre de voiture sont notoirement coûteux . En utilisant votre maison comme garantie peut mener à la forclusion , ce qui met votre famille dans une position très difficile.