Faire le bon choix aidera à maximiser vos économies
Décider d'épargner pour l'université n'est que le début, cependant. Vous devez également déterminer quel plan d'épargne et d'investissement vous permettra d'accumuler le plus d'argent et de couvrir de la façon la plus efficace les besoins et les coûts de votre enfant.
Vous avez plusieurs options, mais un plan spécialement conçu pour l'épargne des collèges est généralement le meilleur choix, car il aura intégré des allégements fiscaux pour l'éducation.
Deux des moyens les plus populaires pour épargner pour l'université sont le plan Coverdell et le 529 College Savings Plan. Bien que les deux vous aideront à épargner pour la prochaine éducation de votre enfant, ils offrent des avantages différents et un peut mieux répondre à vos besoins que l'autre. Obtenir les faits au sujet de Coverdell et 529 plans d'épargne collégiale et prendre une décision éclairée pour votre famille.
Étant donné que les plans 529 et les plans Coverdell sont conçus pour l'éducation, et qu'ils offrent tous deux des économies d'impôt, pourquoi est-ce important de choisir celui que vous choisissez? Les différences entre les deux ont un impact significatif sur combien vous pouvez économiser et où vous pouvez dépenser l'argent, alors apprendre comment ils diffèrent est la clé pour choisir le bon plan pour vous.
Rencontrez le plan 529
Un plan 529 est conçu spécifiquement pour l'épargne collégiale.
À bien des égards, il fonctionne comme un compte de retraite, offrant une croissance libre d'impôt et des retraits libres d'impôt quand il est temps de payer pour l'éducation de votre enfant. Si l'argent que vous retirez est pour les frais d'éducation, il n'y a pas de frais ou pénalités inattendus à traiter. Pour la plupart des familles, c'est le véhicule le plus flexible et le plus abordable pour leurs économies.
Rencontrez le Coverdell
Comme le plan 529, un Coverdell est conçu pour les dépenses d'éducation et offre des avantages fiscaux. Le montant que vous pouvez économiser chaque année est cependant limité, et ce plan peut ne pas être assez souple pour répondre à vos besoins. Dans certaines circonstances, cependant, un Coverdell est un excellent outil d'épargne; Apprendre sur ce véhicule d'épargne vous assure de couvrir toutes vos bases lorsque vous recherchez vos options d'épargne collège.
Combien allez-vous contribuer?
Les limites annuelles de contribution sont différentes pour Coverdell et le plan 529. Le Coverdell a un plafond annuel sur les contributions; vous ne pouvez investir que 2 000 $ par année dans votre régime. Cela peut sembler beaucoup maintenant, mais si votre revenu augmente avec le temps et que l'université approche, vous atteindrez cette limite très rapidement.
Un plan 529 a aussi des limites de contribution, mais elles sont beaucoup plus élevées. Des dons de 14 000 $ par année sont autorisés, mais les montants dépassant cette limite pourraient être assujettis à une taxe sur les dons. Il y a aussi une limite à la valeur globale du plan, mais celle-ci dépasse habituellement 300 000 $, selon le plan 529 spécifique.
Où allez-vous dépenser l'argent?
Vos économies de régime 529 peuvent être utilisées dans les collèges et les universités pour les dépenses d'éducation admissibles, ce qui comprend les frais de scolarité et autres coûts connexes, du loyer (dans de nombreux cas) aux livres et fournitures nécessaires.
Un plan Coverdell peut être utilisé pour l'enseignement secondaire ou supérieur. Si votre enfant fréquente une école élémentaire, intermédiaire ou secondaire privée, alors ce programme a des avantages pour vous pendant les années pré-collégiales.
Autres limites
Un plan 529 peut être utilisé pour votre premier enfant - et ensuite pour le prochain dans la ligne comme ils se dirigent vers l'université. Cette flexibilité vous empêche d'économiser «trop» ou de ne pas pouvoir utiliser toutes vos économies. Puisque vous, le parent, possédez le régime, il n'y a pas de limite d'âge.
Pour un Coverdell, tout l'épargne pour un enfant spécifique doit être fait par le 18ème anniversaire de cet enfant, même si elles sont encore à l'école secondaire à ce moment-là. Il existe également des lignes directrices strictes (et en constante évolution) sur le revenu pour être admissible à épargner en utilisant ce véhicule.
Les autres peuvent-ils contribuer?
Vos amis et votre famille veulent voir votre enfant réussir, et certains sont tout simplement fatigués d'acheter des jouets en plastique que les enfants vont dépasser ou qui deviendront obsolètes en quelques mois seulement.
L'utilisation d'un service comme CollegeBacker donne à ces personnes importantes une chance de contribuer de manière significative à chaque anniversaire ou vacances.
529 plans soutiennent et même encouragent les cadeaux d'amis et de famille; Les cadeaux de moins de 13 000 $ sont exonérés de l'impôt sur les donations, de sorte que vos économies peuvent augmenter encore plus rapidement. Les limitations de Coverdell ne le rendent pas approprié pour impliquer d'autres personnes, donc vous ne pouvez pas facilement accepter des cadeaux ou permettre à d'autres de contribuer à l'éducation de votre enfant.
Avantages fiscaux et considérations
Le plan 529 et le Coverdell offrent tous deux des avantages fiscaux pour vos économies. Ces économies sont similaires et basées sur vos perspectives financières globales. Les différences les plus significatives entre les deux régimes sont plus importantes pour le processus décisionnel que les taxes.
Retraits et pénalités
Le capital de votre compte 529 peut toujours être retiré sans pénalité, et l'intérêt gagné peut être utilisé sans pénalité, à condition de dépenser l'argent en épargne-études. Si vous retirez pour des dépenses non admissibles, il y a une pénalité de 10 pour cent sur la croissance. Vous pouvez contourner cela en vous retirant stratégiquement , mais il est important de le savoir avant de décider.
Vous pouvez retirer vos fonds Coverdell pour l'école, que ce soit un collège ou une école privée, sans pénalité. Il doit être utilisé pour l'enfant désigné comme bénéficiaire, et doit respecter les lignes directrices sur les dépenses admissibles.
Frais et coûts de l'utilisation de chaque plan
Les deux 529 plans et les plans de Coverdell ont des frais; ces frais varient en fonction du plan réel que vous choisissez. Voir les frais pour tout plan spécifique que vous envisagez avant de décider.
La ligne de fond
Bien que les plans 529 et les plans Coverdell visent tous le même objectif - économiser pour l'éducation - les limites des cotisations pour le Coverdell en font une option peu attrayante pour de nombreuses familles. Choisissez le Coverdell si vous avez besoin d'économiser pour l'école privée ou dans certaines situations spécifiques, mais le 529 est beaucoup plus flexible et permet de donner des cadeaux, ce qui en fait une option idéale pour la plupart des familles.