Lorsque cela est possible, évitez les investissements avec des frais de rachat.
Pourquoi les entreprises facturent-elles des frais de rachat?
La plupart des placements qui comportent des frais de rachat, comme les fonds communs de placement B, les rentes et l'assurance vie entière, paient des commissions initiales aux personnes qui vous vendent ces placements. La société émettrice récupère le coût (commission) qu'ils ont payé, à travers des frais internes à l'investissement.
Si vous vendez l'investissement avant que des années ne se soient écoulées, les frais internes sur l'investissement n'auront pas suffi à couvrir le coût de la commission versée, et la société d'investissement finirait par perdre de l'argent. Pour s'assurer que cela ne se produise pas, la société émettrice ajoutera des frais de rachat à l'investissement.
Dans le cas des fonds communs de placement, vous constatez parfois des frais de rachat à court terme ou des frais de rachat qui s'appliquent si vous achetez et vendez l'investissement dans les 30, 60 ou 90 jours. Par exemple, des frais de rachat de 1% peuvent s'appliquer si vous vendez des actions dans les 60 jours suivant leur achat. C'est pour décourager les gens d'utiliser cet investissement à des fins de négociation à court terme.
Quels types de produits ont des frais de rachat?
Les frais pour obtenir votre argent sont plus courants avec les rentes différées (telles que les rentes fixes, variables et indicielles), l'assurance vie entière et les fonds communs de placement B-share. Les frais de rachat peuvent également être appelés frais de vente différés éventuels, ou frais de sortie.
Combien de temps devez-vous posséder l'investissement pour éviter la taxe?
Les frais de rachat peuvent varier d'une période aussi courte que 30 jours sur les fonds communs de placement, et aussi longtemps que d'un an à quinze ans sur les produits de rente et d'assurance. Dans le cas des rentes et de l'assurance-vie, les frais sont généralement élevés, comme les frais de rachat de 10% si vous investissez dans la première année, ce qui correspond à des frais de 1% si vous les encaissez au cours de la neuvième année et aucun frais de rachat. Si vous l'encaissez après avoir possédé dans dix ans ou plus.
C'est une structure commune que vous voyez sur les annuités variables. Si vous devez encaisser votre rente ou votre police d'assurance, assurez-vous que vous n'êtes pas à quelques jours d'une date d'anniversaire.
Les frais de rachat sont-ils mauvais?
En règle générale, évitez les placements assortis de frais de rachat. Les circonstances de la vie changent. Recherchez des placements qui vous procurent de la souplesse et évitez les placements qui bloquent votre argent pendant de longues périodes.
Comme avec n'importe quelle règle empirique, il y a toujours des exceptions! Il existe des produits de rente et d'assurance-vie de haute qualité qui peuvent vous convenir si vous les achetez et les possédez depuis longtemps.
S'il s'agit d'un produit d'assurance-vie avec frais de rachat, alors avant de l'acheter, sachez que pour que cet achat fonctionne pour votre bénéfice à long terme, vous devrez le posséder et payer des primes pendant longtemps. Assurez-vous de pouvoir payer les primes même si vous subissez une perte d'emploi.
S'il s'agit d'un produit de rente assorti de frais de rachat, assurez-vous que les avantages l'emportent sur le manque de liquidité et de flexibilité.
Si vous recherchez des conseils financiers, vous pourriez envisager de travailler avec un planificateur financier à honoraires seulement , puisqu'ils ne peuvent pas être rémunérés par la vente de produits d'investissement ou d'assurance.