Comment choisir le bon type de compte pour votre fonds collégial
Question n ° 1: Qu'est-ce que vous préférez - un taux de rendement sûr mais inférieur, ou quelque chose qui pourrait augmenter plus rapidement, mais qui pourrait inclure des pertes potentielles?
Si la sécurité est votre principale préoccupation, découvrez si votre état offre un plan de scolarité prépayé Section 529. Ces plans vous permettent d'acheter des frais de scolarité en dollars d'aujourd'hui, et sont garantis par l'État d'émission pour vous donner un montant équivalent de frais de scolarité à un moment donné dans le futur. Il est peu probable que ces plans surperforment le marché boursier, mais vous pourriez trouver réconfortant de savoir que votre argent est en sécurité.
Si vous cherchez un taux de rendement plus élevé, alors vous devez déterminer si votre état offre un plan de scolarité en vertu de l'article 529. Ces plans vous fournissent des options d'entreprises d'investissement réputées. Si le marché augmente, votre investissement augmentera en conséquence, mais il peut également diminuer si le marché subit un ralentissement.
Les obligations de série EE et de série I ont historiquement gagné entre 3 et 6%, ce qui les place à la traîne par rapport aux plans de scolarité prépayés en vertu de l'article 529 .
L'achat d'obligations individuelles dans un compte UGMA / UTMA pourrait vous rapprocher du rendement du plan de scolarité prépayé, mais sera assujetti à l'impôt sur tout intérêt gagné au-delà d'un certain montant. L'utilisation de fonds communs de placement obligataires dans l'un des autres régimes d'épargne peut offrir un taux de rendement historique équivalent, mais elle sera également sujette à la volatilité et aux pertes potentielles.
Étant donné que la plupart des régimes des États couvrent principalement les collèges publics et les universités, vous pourriez envisager de prendre en compte le régime de l'article 529, si vous pensez que votre enfant fréquentera une école privée.
Question n ° 2: Où habitez-vous?
De nombreux États offrent des incitations financières substantielles pour l'utilisation de leur plan d'épargne en vertu de l'article 529. Considérant que certains états mettent essentiellement de l'argent dans votre poche pour utiliser leur plan, il semblerait stupide de ne pas en profiter. Vous pourriez être admissible à recevoir une déduction ou un crédit sur votre déclaration de revenus de l'État, ou votre état pourrait effectivement correspondre à vos cotisations au régime, jusqu'à certaines limites, si vous êtes un résident.
Étant donné que de nombreux États offrent au moins une ou deux bonnes options sur le marché boursier à long terme dans leurs plans d'épargne, il est probablement sage de prendre «l'argent gratuit». Même si vous n'avez pas accès à votre fonds commun de placement préféré, cette augmentation initiale augmentera vos rendements au fil du temps.
Question 3: Pouvez-vous économiser plus ou moins de 2 000 $ par enfant par année?
Si vous pouvez économiser plus de 2 000 $ par année, un plan d'épargne en vertu de l'article 529 pourrait être votre meilleur choix. Les seules limites imposées aux cotisations aux régimes d'épargne en vertu de l'article 529 sont les totaux «à vie» pour chaque enfant. Avec des maximums à vie allant de 100 000 $ à plus de 300 000 $, la plupart des parents peuvent contribuer au contenu de leur coeur.
Mieux encore, ces sommes augmentent à impôt différé et peuvent être potentiellement retirées en franchise d'impôt. Mieux encore, les comptes de l'article 529 permettent aux actifs de rester sous le contrôle d'un parent ou d'un donateur pour toujours. Ils sont même autorisés à reprendre les actifs pour un usage personnel.
Si vous ne pouvez pas économiser 2000 $ par an, en revanche, un ESA Coverdell peut être bon pour vous. Un ESA Coverdell offre une liberté dans la sélection de vos investissements, ainsi que des normes beaucoup plus souples sur la façon dont l'argent est dépensé (y compris les frais de scolarité pour les classes K-12). Le cas d'un Coverdell devient encore plus fort si vous avez plusieurs enfants. Cela vient du fait que vous pouvez transférer des fonds inutilisés à un autre compte Coverdell , ou utiliser les fonds pour en créer un nouveau pour d'autres membres de la famille, y compris les petits-enfants.
Question n ° 4: Qu'en est-il des UGMA, UTMA, Roth IRA et fiducies?
Bien que ces véhicules offrent des possibilités de planification uniques, ils ne desserviront pas la plupart des familles ainsi que les plans de la section 529 ou les AES Coverdell . Les comptes de garde de l'UGMA et de l'UTMA comptent presque quatre fois plus que les aides financières et exigent que les biens soient remis à un enfant au plus tard à l'âge de vingt et un ans. Un ESA Coverdell ou un compte Section 529 offre pratiquement les mêmes avantages fiscaux qu'un Roth IRA, sans perdre une occasion précieuse d'épargner pour votre retraite. Les fiducies peuvent paraître impressionnantes, mais elles sont extrêmement coûteuses à installer et à utiliser. N'en considérez pas un, à moins que vous ne vouliez dépasser la limite maximale de contribution prévue au chapitre 529 du régime.