Les conjoints doivent tenir compte de l'espérance de vie commune et tenir compte des prestations versées aux conjoints et aux survivants pour prendre la décision la plus avantageuse. Voici les facteurs pertinents à garder à l'esprit au moment de décider quand prendre la sécurité sociale en tant que couple marié.
1. Admissibilité aux prestations de conjoint et de survivant
Une personne mariée peut demander des prestations dans son propre dossier de gains, mais dans de nombreux cas, elle peut également demander un avantage dans le dossier de son conjoint, appelé la prestation de conjoint . La prestation de conjoint constitue un avantage important pour les conjoints ou les conjoints inactifs qui ont eu un revenu inférieur pendant de nombreuses années. Comme toute prestation de sécurité sociale, une personne peut présenter une demande de prestations de conjoint dès l'âge de 62 ans, mais elle recevra un montant de prestations réduit de façon permanente à vie en déposant sa demande plus tôt.
Un particulier peut également réclamer des prestations de survivant sur le dossier des gains d'un conjoint décédé. Un survivant peut réclamer des prestations réduites dès l'âge de 60 ans; Cependant, ils obtiendront plus s'ils attendent jusqu'à leur propre âge de retraite (FRA) avant de réclamer.
Lorsque les deux conjoints reçoivent des prestations, au décès du premier conjoint, seul le plus élevé des deux montants de prestations reçus continue d'être une prestation de survivant. Cela signifie qu'il est extrêmement important pour les couples mariés de maximiser le bénéfice du plus haut revenu. Cela deviendra une prestation de survivant.
En réclamant tôt, de nombreux couples prennent une décision qui nuira à un conjoint de longue durée.
2. Incidence des prestations de conjoint et de survivant pour un couple marié à deux revenus
Il y a un avantage à avoir une prestation de conjoint pour un couple marié à deux revenus. S'il est né le 1er janvier 1954 ou avant, le plus haut salarié peut réclamer des prestations de conjoint après avoir obtenu sa FRA, laissant l'avantage fondé sur son propre dossier d'accumuler des crédits de retraite différés par report. Ce conjoint qui gagne le plus gagne alors sa propre allocation de travailleur vers l'âge de 70 ans. Ce scénario suppose que les travailleurs les moins bien rémunérés profitent de leur salaire en fonction de leur propre dossier de gains entre 62 ans et leur FRA.
Cette réclamation maintenant, réclament plus tard la stratégie verrouille dans une plus grande prestation de survivant pour celui qui est le plus long époux à vivre. Lorsque la prestation de survivant est prise en compte, un couple à deux revenus peut estimer qu'il est avantageux de retarder les prestations pour le salarié supérieur et de commencer à percevoir les prestations plus tôt pour le conjoint avec le paiement mensuel inférieur.
Ensuite, au décès du soutien le plus élevé, le conjoint à faible revenu passera au montant plus élevé de la prestation de survivant. En d'autres termes, la décision de retarder la prestation du salarié supérieur est basée sur la durée de vie du deuxième conjoint à mourir.
Cela maximise les avantages cumulatifs à vie pour un couple où l'un des conjoints peut s'attendre à survivre à l'autre. Cela équivaut à l'achat d'une rente viagère ou conjointe.
De même, la décision quant au moment où le soutien économique devrait commencer à réclamer des prestations est la durée de vie du premier conjoint à mourir. Les prestations basées sur le dossier du salarié inférieur ne dureront que jusqu'au décès du premier conjoint.
Malheureusement, les nouvelles règles de sécurité sociale qui ont été adoptées en novembre 2015 signifient que seules les personnes nées le 1er janvier 1954 ou avant peuvent demander une prestation de conjoint tout en continuant à laisser leurs propres prestations accumuler des crédits.
Pour ceux qui sont nés le 2 janvier 1954 ou plus tard, il y a toujours un avantage à avoir le retard le plus élevé - vous ne serez tout simplement pas en mesure de «doubler» et de toucher des prestations de conjoint en attendant l'âge de 70 ans.
3. Impôts sur la sécurité sociale
Un autre facteur négligé par les célibataires et les mariés est l'impact des impôts. Les revenus de retraite doivent être considérés après impôts. Dans son livre, Un manuel de propriétaire de sécurité sociale , Jim Blankenship, CFP ® , fournit un bon exemple dans lequel il montre les résultats après impôt de prendre la sécurité sociale au début et les retraits IRA plus tard, faisant exactement le contraire, ce qui retarderait la sécurité sociale et au lieu d'utiliser l'argent IRA tôt. Le résultat de retarder la sécurité sociale et d'utiliser l'argent de l'IRA d'abord: 64 000 $ de plus après impôt et 179 000 $ de plus à la banque après 28 ans de retraite. Ce n'est pas un changement d'idiot. Les taxes comptent. Cette stratégie ne fonctionne pas pour ceux qui ont de grandes pensions, mais pour ceux qui n'ont pas de pension ou une petite pension, cela peut aider votre retraite à faire plus pour vous.
4. Ne pas oublier le test des gains
Si vous envisagez de travailler entre 62 ans et votre FRA, attendez que votre FRA commence à en bénéficier. Pourquoi? Le test des gains vous affecte si vous continuez à avoir un revenu et recevez des prestations de sécurité sociale avant d'atteindre votre FRA. Dans ce cas, vos prestations de sécurité sociale seront réduites si vos gains totaux dépassent la limite annuelle. Si vous avez quelques mois où vos gains sont suffisamment élevés pour que vous ne soyez pas considéré comme «retraité», vos prestations pourraient être recalculées lorsque vous atteindrez votre FRA, mais cela pourrait prendre de 13 à 14 ans pour récupérer le montant qui était retenu.
5. Calculer, puis réclamer
Il n'y a aucune raison de deviner le meilleur moment pour prendre vos prestations de sécurité sociale. Calculatrices de la sécurité sociale en ligne fera le nombre crunching pour vous et votre conjoint, et vous montrer quelle stratégie de réclamation se traduira par les avantages les plus à vie pour un couple marié. Il n'y a aucun moyen que je considère même recommander une stratégie de réclamation de sécurité sociale pour un couple marié sans exécuter leurs scénarios à travers au moins un calculateur de sécurité sociale en ligne.