5 Facteurs à considérer pour les célibataires au début de la sécurité sociale
Plus de 75 pour cent des personnes qui cessent de travailler avant l'âge de 62 ans demandent des prestations de sécurité sociale dans les deux mois suivant leur arrivée à cet âge.
Dans de nombreux cas, il serait beaucoup plus avantageux pour eux d'utiliser d'autres économies pour soutenir leur mode de vie pendant un certain temps, y compris même en prenant quelques retraits de l'IRA pour retarder le début de leurs prestations de sécurité sociale.
La plupart des décisions que vous prenez en matière de sécurité sociale sont irrévocables, mais si vous êtes célibataire, la décision est moins complexe que si vous êtes marié.
62 ans vs. 70 ans
Les prestations de sécurité sociale peuvent être réclamées à tout moment entre l'âge de 62 ans et l'âge de 70 ans. Vous recevrez une prestation de retraite «complète» appelée l'assurance principale ou l'EFVP à l' âge de la retraite . En 2017, c'est l'âge de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1954. Vos prestations seront moindres si vous commencez à collecter avant l'âge de 66 ans, et elles augmenteront si vous commencez après 66 ans.
Le maximum d'avantages est atteint si vous attendez jusqu'à l'âge de 70 ans. C'est une augmentation significative de 76 p. 100 par rapport à ce qu'elle serait si vous commenciez à toucher des prestations à l'âge de 62 ans.
Voici un tableau montrant le montant mensuel des prestations reçues entre 62 et 70 ans, avec une ÉFVP de 1 000 $.
Demander l'âge: montant de la prestation
- 62: 750 $
- 63: 800 $
- 64: 867 $
- 65: 933 $
- 66: 1000 $
- 67: 1 080 $
- 68: 1 160 $
- 69: 1 240 $
- 70: 1 320 $
L'impact de la durée de vie prévue
Une personne seule qui s'attend à vivre plus longtemps que la moyenne peut bénéficier de retarder le début des prestations alors que ceux qui s'attendent à vivre plus bas que la moyenne peuvent bénéficier de réclamer tôt.
En général, les femmes bénéficient davantage de retards dans les prestations en raison de leurs espérances de vie plus longues.
Des études montrent que les avantages cumulatifs sont à peu près les mêmes pour une personne qui vit jusqu'à l'âge de 80 ans, peu importe qu'il commence à recevoir des prestations de 62 à 70 ans. Les âges 80 à 82 sont souvent considérés comme «l'âge d'équilibre». pour prendre la sécurité sociale plus tard plutôt que plus tôt si vous vivez plus longtemps que cela.
Les failles dans l'analyse de l'âge de rentabilité
Bien que l'âge d'équilibre puisse être une partie importante d'une analyse approfondie, l'utiliser comme le seul facteur pour déterminer quand commencer la sécurité sociale est défectueux pour plusieurs raisons.
- La sécurité sociale constitue une protection précieuse contre la survie de vos actifs. La recherche montre que retarder les prestations jusqu'à 70 ans peut prolonger la longévité de votre portefeuille de six à 10 ans. Vous pourriez penser que vous vivrez probablement jusqu'à 82 ans, mais que se passe-t-il si vous vivez à un 92 en bonne santé et productif? Retarder la sécurité sociale vous protège contre l'épuisement de votre argent.
- Considérant que seul l'âge d'équilibre néglige l'impact des taxes. Si la sécurité sociale est votre seule source de revenus, vous ne paierez aucun impôt sur vos prestations, mais vous pourriez finir par payer de l'impôt sur jusqu'à 85% de vos prestations si vous avez d'autres sources de revenus. Mais vous pouvez choisir de retirer l'épargne à la place et de retarder le début de vos prestations de sécurité sociale. Dans de nombreux cas, cette stratégie peut augmenter considérablement votre revenu de retraite mensuel disponible ou prolonger la longévité de votre portefeuille lorsqu'il est perçu après impôt. Exécutez des projections fiscales détaillées pour déterminer le type de stratégie de retrait qui vous procurera le revenu après impôt le plus élevé.
Le test des gains
Un autre facteur souvent négligé est le critère des gains. Les personnes qui travaillent contre rémunération et qui réclament néanmoins des prestations avant l'âge de la retraite complète doivent faire face à une réduction de leurs prestations mensuelles si leurs gains dépassent la limite de gains .
La réduction est temporaire: après avoir atteint votre FRA, les prestations mensuelles sont ajustées à la hausse pour compenser la réduction précédente. Mais en raison de la façon dont fonctionne le recalcul des prestations, il peut s'écouler de 13 à 14 ans avant que les montants réduits ne soient récupérés. Il est presque toujours à votre avantage d'attendre pour réclamer des prestations jusqu'à ce que vous atteigniez votre FRA si vous prévoyez de continuer à travailler.
Un mariage antérieur de 10 ans ou plus
Voici un autre facteur à considérer pour les célibataires: Si vous avez déjà été marié et que le mariage a duré au moins 10 ans, vous pourriez être admissible à percevoir des prestations sur le dossier de travail de votre ex-conjoint.
Dans ce cas, pensez à votre décision de réclamation de sécurité sociale plus comme un individu marié le ferait. Vous pourriez être en mesure d'utiliser une prestation de conjoint pendant quelques années, puis passer à vos propres avantages, ou vice-versa. De telles stratégies augmenteront votre revenu à vie.