Les règles de sécurité sociale sont différentes pour un conjoint par rapport à l'ex-conjoint
La cause la plus fréquente de confusion provient d'une petite différence entre les avantages pour un conjoint par rapport à un ex-conjoint. La confusion supplémentaire vient d'essayer de déchiffrer ce qui se passe avec les prestations de conjoint si vous demandez avant ou après l' âge de la retraite (FRA).
La plupart du temps, la confusion peut être éclaircie en comprenant les trois règles suivantes qui ont une incidence sur les prestations de conjoint.
1. Les prestations de conjoint pour les conjoints vers les ex-conjoints
- Pour être admissible à une prestation de conjoint, votre conjoint doit avoir déposé ses propres prestations .
- Cette règle que votre conjoint doit avoir déposé pour les avantages ne s'applique pas aux ex-conjoints .
Cette différence entre les prestations de conjoint pour un conjoint actuel et pour un ex-conjoint est souvent la source de la confusion.
Pour demander une prestation de conjoint en fonction des gains d'un ex-conjoint, votre ex-conjoint doit être âgé de 62 ans et admissible à des prestations, mais il n'est pas nécessaire qu'il ait déjà présenté une demande de prestations.
Pour demander une prestation de conjoint en fonction du revenu de votre conjoint actuel, votre conjoint actuel doit déjà avoir présenté ses propres prestations.
Il y avait une stratégie pour les couples mariés appelée « classer et suspendre » où l'un des conjoints produisait mais suspendait immédiatement leurs prestations, ce qui permettait à l'autre conjoint de présenter une demande de prestations de conjoint. Cependant cette stratégie n'est plus disponible.
En raison des nouvelles lois sur la sécurité sociale adoptées en novembre 2015, toute personne qui suspend les prestations après le 30 avril 2016 finira par suspendre toutes les prestations en fonction de son dossier, ce qui signifie qu'un conjoint ne peut percevoir des prestations de conjoint pendant une période de suspension. " avantages.
Bottom line: si vous êtes toujours marié, votre conjoint doit déposer pour vous d'être admissible à une prestation de conjoint.
Si vous avez un ex-conjoint, vous avez été marié pendant 10 ans, divorcé depuis 2 ans, votre ex est âgé de 62 ans et admissible à ses propres prestations, ils ne sont pas tenus de déposer pour que vous soyez admissible à une prestation de conjoint.
2. Règles de dépôt réputées
Lorsque vous produisez vos prestations de retraite de la sécurité sociale, vous êtes réputé faire une demande à la fois pour vos propres prestations et celles de votre conjoint, et vous recevrez le montant le plus élevé des deux.
Si vous êtes né le 1er janvier 1954 ou avant et que vous avez atteint l'âge de la retraite ou plus, vous pouvez indiquer dans votre demande qu'il s'agit d'une demande restreinte et que vous pouvez demander votre propre prestation ou une prestation de conjoint .
Les veufs et les veufs peuvent utiliser une application restreinte à n'importe quel âge 60 ans ou plus, mais si vous n'êtes pas veuf ou veuve, vous ne pouvez restreindre votre demande que si:
- Vous êtes FRA ou plus vieux.
- Vous êtes né le ou avant le 1er janvier 1954 (cette règle est entrée en vigueur le 2 novembre 2015).
Avant d'obtenir votre FRA, vous ne pouvez pas utiliser une demande restreinte pour indiquer que vous souhaitez déposer uniquement pour une prestation de conjoint.
Si vous êtes né le 1er janvier 1954 ou avant cette date, vous pouvez utiliser une demande restreinte pour restreindre la portée de votre demande aux prestations de conjoint uniquement, ce qui vous permet de passer ultérieurement à votre propre montant de prestations.
Si vous êtes né le ou après le 1/2/1954 lorsque vous présentez une demande de prestations, vous serez réputé présenter toutes les prestations auxquelles vous avez droit. Si votre conjoint a déjà présenté une demande, vous recevrez automatiquement la plus grande de vos prestations personnelles ou conjugales.
Si votre conjoint n'a pas encore déposé, mais que vous avez, lorsque les dossiers de votre conjoint, les règles de dépôt réputé entrent en jeu. À ce moment, vous serez admissible à une prestation de conjoint et si elle est plus que ce que vous obtenez actuellement, la sécurité sociale vous versera automatiquement le montant supplémentaire chaque mois.
La confusion vient quand vous avez un conjoint plus jeune (disons 62) qui a déposé, et un conjoint plus âgé (disons 65) qui n'a pas encore déposé.
Supposons que le conjoint plus jeune dépose à 62 ans. Comme le conjoint plus âgé n'a pas encore déposé, les prestations de conjoint ne sont pas encore disponibles, de sorte que le jeune conjoint obtient son propre montant de prestations.
Lorsque le conjoint plus âgé demande des prestations, le conjoint plus jeune devient admissible à une prestation de conjoint, mais parce que le conjoint plus jeune a déposé tôt (avant d'avoir atteint son FRA, le calcul des prestations pour déterminer le montant de la pension alimentaire est un peu différent. Nous l'avons entendu appeler à la fois une prestation pour «conjoint excédentaire» et une prestation pour «conjoint supplémentaire» .Ce calcul est expliqué ci-dessous.
3. Prestations excédentaires pour conjoint ou supplément au conjoint
Normalement, la prestation de conjoint correspond à 50% du montant de la FRA du conjoint, réduite si le conjoint qui demande le conjoint dépose ses prestations plus tôt. Si l'un des conjoints reçoit déjà ses propres prestations et devient plus tard admissible à une prestation de conjoint, il y a une formule qui sert à déterminer le montant de prestation de conjoint (le cas échéant) qu'il peut recevoir.
Essayons de le développer en nous appuyant sur notre exemple ci-dessus. Le plus jeune conjoint a réclamé à 62 ans. Son montant d'assurance primaire (PIA) était de 800 $, mais parce qu'elle a réclamé tôt, elle a reçu 600 $ par mois en avantages sociaux. (800 $ / .75 représente la réduction qu'elle reçoit pour réclamer devant sa FRA.) Le conjoint plus âgé réclamera quand il aura 66 ans. Son montant d'assurance primaire (PIA) est de 2100 $.
Prenez l'IVP du conjoint plus âgée divisée par 2, moins l'EFVP du conjoint plus jeune. 2 100 $ / 2 = 1 050 $ - 800 $ = 250 $.
Lorsque son mari demande des prestations et qu'elle devient admissible à un conjoint, ce montant de 250 $ s'ajoute à ce qu'elle reçoit actuellement, de sorte que sa prestation mensuelle passera de 600 $ à 850 $ à ce moment-là.
Si elle avait attendu que sa propre FRA produise des prestations, elle aurait reçu la pension complète de 1 050 $, ce qui aurait été supérieur à son propre montant de 800 $. Bien sûr, elle aurait dû renoncer aux quatre premières années de prestations pour recevoir le montant le plus élevé. Dans ce cas particulier, il était probablement logique qu'elle dépose tôt.
Autres ressources
Les calculs pour les prestations de conjoint sont déroutants et peuvent nécessiter l'aide de la sécurité sociale ou d'un expert tiers. Si vous voulez en savoir plus sur le fonctionnement des prestations de conjoint, allez à ces ressources sur le site Web de la Sécurité sociale:
Avantages pour les conjoints - Cette page a également une calculatrice qui calcule l'effet de la retraite anticipée.
Estimateur des avantages - Cette page vous amène aux calculatrices de la sécurité sociale qui vous permettent d'obtenir des informations aussi détaillées que vous le souhaitez pour estimer vos avantages.
Planificateur de retraite: Avantages pour vous en tant que conjoint - Une version simplifiée des règles concernant les prestations de conjoint.