La dette fédérale liée aux prêts étudiants est estimée à 1 billion de dollars. À la fin de 2011, l'encours total de la dette de prêts aux étudiants émis par le secteur privé était estimé à 165 milliards de dollars.
Cela peut être un euphémisme car il n'y a pas de référentiel central pour l'information sur les prêts étudiants privés.
Les prêts étudiants privés sont un marché de plus en plus important, principalement utilisé par les étudiants ayant des besoins plus élevés en matière d'endettement, comme les étudiants qui ont peu ou pas de contribution familiale, les étudiants des universités privées et ceux qui cherchent des diplômes.
Le ministère de l'Éducation ne joue aucun rôle dans la réglementation des prêts privés aux étudiants. Ces prêts sont émis par des banques et d'autres institutions financières et, dans certains cas, par des organismes sans but lucratif. Ils définissent leurs propres termes.
Même si les prêts étudiants privés ne sont pas réglementés par le ministère de l'Éducation, les prêteurs privés doivent toujours adhérer à d'autres lois fédérales et étatiques qui s'appliquent aux prêts en général. Par exemple, les prêts ne peuvent pas dépasser les taux d'intérêt fixés en vertu des lois sur l'usure de l'État. En outre, la loi fédérale exige également certaines obligations d'information particulières pour les prêts étudiants privés qui visent à faire en sorte que les emprunteurs comprennent les coûts et les conditions.
Ces informations sont fournies au stade de la demande de prêt, de la phase d'approbation et de la phase de réalisation du prêt. Ces informations comprennent des informations sur les taux, les frais et les retards de paiement, les conditions de remboursement et les conditions d'admissibilité à l'école, ainsi que la disponibilité de solutions de rechange pour les prêts étudiants fédéraux.
Les emprunteurs sont également tenus de remplir un «formulaire d'auto-certification» expliquant que des prêts fédéraux moins chers peuvent être mis à la disposition de l'étudiant.
En vous préparant à gérer vos prêts étudiants privés, il est important de comprendre ce à quoi vous pouvez vous attendre et ce que votre prêteur privé peut vous offrir. Voici quelques faits et lignes directrices générales concernant les prêteurs privés:
Lorsque vous envisagez un prêt étudiant privé. . .
- Les taux d'intérêt pour les prêts étudiants privés ont tendance à être plus élevés que pour les prêts soutenus par le gouvernement fédéral.
- Certains prêteurs peuvent offrir des taux d'intérêt réduits ou des paiements prolongés.
- Beaucoup de prêteurs privés exigent que vous fournissiez un cosignataire qui sera également responsable sur le prêt si vous ne pouvez pas ou ne faites pas les paiements.
- La plupart des prêteurs privés exigent que vous et votre cosignataire êtes solvables, ayez un certain pointage de crédit, salaire ou rapport de dette-revenu.
- De nombreux prêteurs privés facturent des frais de demande, d'origination ou de déboursement.
- Certains prêteurs privés offrent des périodes de remboursement allant jusqu'à 20 ans, selon le montant financé.
Lorsque vous avez du mal à effectuer vos paiements de prêt étudiant privé. . .
- Pour changer votre paiement ou vos conditions de paiement, vous devez négocier directement avec le prêteur. Beaucoup de prêteurs offrent une sorte de fonctionnalité de consolidation pour les prêts étudiants privés ou ils vont refinancer les prêts étudiants privés.
- Certains prêteurs privés offrent des programmes pour différer les paiements pendant les périodes de chômage ou de maladie.
- Les prêts étudiants privés ne peuvent pas être consolidés avec des prêts étudiants fédéraux dans un programme fédéral de consolidation comme une consolidation de prêt direct.
- Les prêts étudiants privés ne sont pas admissibles aux solutions de remboursement fédérales comme IBR, ICR, Extended Remboursement ou Pay As You Earn.
- Certains prêteurs peuvent offrir de consolider vos prêts étudiants fédéraux dans un prêt de consolidation privée. Si vous choisissez cette option, vos prêts étudiants fédéraux seront remboursés et la consolidation fédérale ne sera plus disponible pour vous. Déjà.
- Les options de réadaptation pour les prêts privés en souffrance sont à la discrétion du prêteur.
- Les prêteurs privés sont soumis aux normes établies dans la Loi fédérale sur les pratiques de recouvrement des dettes, qui régit la relation entre les emprunteurs et les agences de recouvrement tierces et les normes requises par la Fair Credit Reporting Act. Vous avez des droits si le collecteur s'engage dans des pratiques déloyales ou vous harcèle pour un paiement ou si le collecteur, l'agent de service ou le détenteur de prêt signale de façon incorrecte votre historique de paiement aux bureaux de crédit.
Prêts d'études privés en cas de faillite. . .
- Les prêts étudiants privés sont assujettis aux mêmes normes en matière de faillite que les prêts étudiants garantis par le gouvernement fédéral.
- Certains prêts étudiants privés peuvent être libérés en cas de faillite s'ils ont été faits pour plus que le montant nécessaire pour couvrir les dépenses ordinaires du collège.
- Les prêts privés aux étudiants peuvent être gérés au moyen des plans de remboursement du chapitre 13 .
- Contrairement aux prêts d'études fédéraux, qui ne sont pas assujettis à la prescription , les prêts étudiants privés sont assujettis à un délai de prescription , généralement déterminé par l'état de résidence de l'emprunteur.
Pour plus d'informations sur la gestion de vos prêts étudiants en période de difficultés financières, consultez nos articles sur les questions suivantes:
Questions générales
Quel genre de prêts avez-vous?
Vos options pour gérer les prêts aux étudiants en quelques mots
Glossaire des termes utiles du prêt étudiant
Lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements
Stratégies de réclamation pendant les temps difficiles
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Prêts aux étudiants en faillite