Délinquance v. Défaut
Le gouvernement fédéral a accordé aux prêteurs étudiants certains pouvoirs spéciaux de recouvrement pour les prêts qui ne sont pas payés en temps opportun. Les méthodes à la disposition des prêteurs dépendent du type de prêt et si l'emprunteur est simplement délinquant ou si le prêt est entré dans un état de défaut plus grave. Si un emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt à sa date d'échéance mensuelle, l'emprunteur est considéré comme un délinquant . Si le retard persiste et que le prêt est en souffrance depuis 270 jours, le prêt est considéré en défaut .
Efforts de collecte initiale
La plupart des prêts étudiants donnent à l'emprunteur une période de grâce de 15 jours après la date d'échéance avant que des frais de retard ne soient facturés. Pendant ce temps, le prêteur (ou l'agent de service) doit envoyer une lettre de défaut à l'emprunteur. Le prêteur (ou l'agent de service) peut également faire des appels téléphoniques à l'emprunteur pendant cette période. Le prêteur ou l'agent serveur doit également informer l'emprunteur de la disponibilité de l'ombudsman des prêts aux étudiants du ministère de l'Éducation.
Le bureau de l'ombudsman peut aider les emprunteurs à résoudre les problèmes avec le prêteur ou aider à identifier les moyens par lesquels l'emprunteur peut résoudre la défaillance ou le défaut.
Si le retard persiste et que l'emprunteur n'effectue pas de paiement, le prêt est considéré en défaut après 270 jours. À ce stade, la balance entière devient due.
Il est théoriquement possible d'éviter le statut par défaut en effectuant au moins une sorte de paiement avant la fin de la période de 270 jours.
Pouvoirs de collection extraordinaires
Une fois qu'un prêt est en défaut, les pouvoirs de recouvrement extraordinaires du gouvernement sont à la disposition des prêteurs et des agents de service. Ces pouvoirs de collection extraordinaires comprennent la capacité de:
- Saisir les remboursements d'impôt
- Garnir les salaires
- Prendre une partie de la sécurité sociale ou de certains autres avantages fédéraux
- Des frais de recouvrement de 25% pour les prêts FFEL ou directs, jusqu'à 40% pour les prêts Perkins et jusqu'à 18% pour les consolidations ou prêts rétablis du statut par défaut
- Refuser de nouveaux prêts et bourses d'études
Habituellement, les prêteurs devraient obtenir une ordonnance du tribunal pour accomplir plusieurs de ces actions de recouvrement, mais la loi fédérale permet à un prêteur, à un agent de service ou à une agence de recouvrement de faire ces choses sans la protection supplémentaire qu'un tribunal pourrait accorder à un emprunteur .
Qu'en est-il du statut des limitations?
Prêts fédéraux
Il n'y a pas de prescription pour la collecte des prêts étudiants fédéraux . Ils n'expirent jamais et le prêteur peut poursuivre la collecte jusqu'à la mort de l'emprunteur.
Prêts privés
Il n'en va pas de même pour les prêts étudiants privés . Le délai pour prendre ce genre de mesures sur les prêts privés dépend généralement du délai de prescription de l'État dans lequel l'emprunteur réside.
Habituellement, le délai de prescription sera de quatre à six ans après le dernier paiement ou après que le prêt est en défaut. Mais méfiez-vous: même après qu'un prêteur privé ne peut plus poursuivre ou saisir les salaires, le prêteur peut toujours traquer les emprunteurs pour l'argent.
Si vous vous trouvez en recouvrement auprès de votre prêteur ou de votre agent de crédit, il est important que vous compreniez que vous avez toujours des droits et des options, malgré les pouvoirs de recouvrement extraordinaires du prêteur.
Pour en savoir plus sur ces options et sur les normes auxquelles le prêteur et l'agent de service doivent adhérer dans ses efforts de collecte, lisez GÉRER LES PRÊTS ÉTUDIANTS: TRAITER AVEC LES COLLECTEURS.
Pour plus d'informations sur la gestion de vos prêts étudiants en période de difficultés financières, consultez nos articles sur les questions suivantes:
Questions générales
Quel genre de prêts avez-vous?
Vos options pour gérer les prêts aux étudiants en quelques mots
Glossaire des termes utiles du prêt étudiant
Lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements
Délinquance et défaut
Report et Tolérance
Stratégies de réclamation pendant les temps difficiles
Survivre à un défaut de prêt étudiant
Traiter avec les collecteurs de prêts aux étudiants
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Le pardon des prêts de la fonction publique
Prêts aux étudiants en faillite