Si vous êtes profondément endetté et envisagez de faire faillite, vous êtes probablement inquiet et débordant d'anxiété. Non seulement vous devez repousser les appels de recouvrement, mais vous devez aussi envisager la possibilité d'une faillite, ce qui peut être un processus complexe et confus , à quoi ressemblera une faillite, et comment vous vous comporterez après la fin de l'affaire de faillite. Cependant, en comprenant les sept aspects suivants de la faillite, vous serez plus prêt à passer à l'étape suivante d'une vie sans dette.
01 La faillite n'est pas un processus d'entrée et de sortie.
Si vous êtes inexpérimenté dans la façon dont les tribunaux de faillite fonctionnent, vous pourriez penser que la faillite fonctionne de la même façon que la cour des petites créances, qui se termine en un jour. Chapitre 7 de la faillite, le chapitre le plus commun de la faillite pour les particuliers, dure généralement de quatre à six mois. Les processus pour les deuxième et troisième chapitres de faillite les plus fréquemment déposés, 13 et 11, peuvent durer beaucoup plus longtemps. Un plan de faillite du chapitre 13 durera de trois à cinq ans. De même, une affaire relevant du chapitre 11 peut durer deux ans ou plus. Vous devez être prêt à tenir le coup si vous voulez obtenir la banqueroute convoitée "nouveau départ". 02 La faillite ouvre vos finances à l'examen public.
Êtes-vous mal à l'aise de simplement discuter de votre salaire avec vos amis et votre famille? En cas de faillite, vous devez être prêt à exposer votre vie financière, vos erreurs et tout le reste, au public. Si vous déposez pour la protection de la faillite, vous devrez déposer un paquet complet de documents appelés les calendriers de faillite . Les horaires énuméreront vos dettes, actifs, revenus, dépenses et transactions financières récentes. Vous devrez également assister à une réunion des créanciers . Au cours de la réunion, le syndic de faillite vous posera des questions d'approfondissement dans une salle publique. N'importe lequel de vos créanciers peut également vous interroger lors de la réunion. Bien que les syndics de faillite s'efforcent habituellement de maintenir les procédures aussi dignes que possible, la réunion est une procédure publique et ne sera tenue à huis clos que dans des circonstances extrêmes. Cela peut être un processus très inconfortable et embarrassant pour de nombreuses personnes. Soyez prêt à aérer votre linge sale et financier.
03 L'honnêteté et la divulgation complète sont requises.
L'honnêteté totale et complète est de la plus haute importance en cas de faillite. C'est la position des tribunaux de faillite que seul le débiteur honnête a droit à une décharge de dette. Cela signifie que vous devez énumérer tous vos biens, dettes et créanciers. Si votre manque d'honnêteté est découvert, non seulement vous pouvez perdre la décharge de la faillite, mais vous pouvez faire face à une enquête par le FBI. La malhonnêteté dans la faillite est un crime fédéral sérieux . 04 Les formulaires de faillite sont compliqués et nécessitent une grande attention.
Beaucoup de gens perçoivent la faillite comme simple et directe, car elle repose principalement sur des formulaires. Malheureusement, les formulaires de faillite ressemblent davantage à des déclarations de revenus déroutantes qu'à des formulaires «cocher la case». Les formulaires contiennent des questions complexes et apparemment trompeuses sur vos affaires financières. Il est nécessaire de vous donner suffisamment de temps pour digérer les formulaires de faillite avant de déposer pour la faillite. Les formulaires les plus importants comprennent les annexes A à J et le Statement of Financial Affairs . Un avocat de faillite de consommateur expérimenté peut vous aider à comprendre les informations nécessaires pour remplir les formulaires et éviter les pièges qui peuvent vous coûter des biens, de l'argent ou même votre liberté. 05 La libération de la faillite est personnelle.
La décharge est l'objectif ultime de la faillite. Il empêche vos créanciers d'essayer de percevoir des dettes auprès de vous. Cela signifie que la décharge de faillite est personnelle et ne vous protège que. Cela n'élimine pas la dette elle-même. Par exemple, si vous êtes l'un des co-signataires d'un prêt immobilier et que vous faites faillite, la dette n'est pas effacée. Le prêteur peut toujours chercher à recouvrer la dette de l'autre cosignataire sur le prêt. Ceci est une considération particulièrement importante si vous êtes un cosignataire avec des membres de la famille ou des amis qui ne vont pas faire faillite. Pour être jugé digne de la décharge, vous devez être honnête au sujet de vos finances et fournir des informations sur la concurrence. Même après que votre libération est accordée, si le tribunal découvre que vous avez fraudé le tribunal ou vos créanciers, le tribunal peut révoquer la libération .
06 Dépôt de la faillite n'est pas bon marché.
Bien que vous puissiez être en ruine financière, le dépôt de bilan peut vous coûter une somme d'argent importante. Le montant dépend en grande partie si vous embauchez ou non un avocat . Retenir un avocat de la faillite peut coûter de plusieurs centaines de dollars à plusieurs milliers de dollars. Cependant, même si vous préparez et déposez votre propre dossier de faillite , les frais de dépôt sont considérables. Les débiteurs démunis peuvent trouver un allégement des frais de dépôt en demandant au tribunal de la faillite une dispense de frais. Le tribunal basera sa décision de renonciation sur votre revenu, qui ne doit généralement pas être supérieur à 150% du seuil de pauvreté fédéral. 07 La faillite de dépôt peut affecter votre crédit pendant des années.
Il faut habituellement environ deux ans à un débiteur de faillite typique pour commencer à se remettre d'une affaire du chapitre 7. De nombreux créanciers vous excluent. Mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir de crédit. En fait, certains créanciers sautent sur l'occasion de prêter de l'argent à un ancien débiteur, et de vous facturer une prime importante pour le privilège. Vous devrez également travailler à l'amélioration de votre pointage de crédit en prenant de petites quantités de crédit que vous êtes en mesure et en le remboursant strictement selon ses termes.