Qu'est-ce que le chapitre 13 de la faillite?

Quand la plupart des gens pensent à la faillite, ils imaginent une situation dans laquelle un tribunal fait irruption, prend tous ses biens et les laisse avec peu ou rien. Je suis heureux de signaler que la réalité est très différente. Mais, c'est le point de vue classique de ce que nous appelons un cas de faillite en vertu du chapitre 7. Vous pouvez lire à ce sujet ici: Qu'est-ce que le chapitre 7 de la faillite?

Le chapitre 7 n'est pas le seul type de faillite à notre disposition.

Il y en a cinq en tout. Vous avez peut-être entendu parler du chapitre 11 , que les entreprises utilisent souvent pour réorganiser leurs dettes. Ou, un chapitre 9 , utilisé par les municipalités comme une ville ou un service public de l'eau pour réorganiser ses dettes sous la protection du tribunal de la faillite. Ou même un chapitre 12 , disponible uniquement pour les agriculteurs et les opérations de pêche.

Il existe un autre type de faillite que les particuliers utilisent pour réorganiser leurs dettes. Ce type est appelé chapitre 13 de la faillite. Contrairement au chapitre 7 , le chapitre 13 n'implique pas la liquidation. Habituellement, un débiteur du chapitre 13 (c'est ce que nous appelons les gens qui déclarent faillite) est autorisé à garder tous ses biens, qu'ils soient exemptés ou non, tant que le plan du chapitre 13 est conforme à la loi. Chapitre 13 peut également impliquer plus de dépenses qu'un chapitre 7 en termes de frais d'avocat, comme le processus est plus compliqué et étiré.

Engagement de temps

Le chapitre 7 est un processus relativement bref, qui ne dure habituellement que quatre à six mois avant que le tribunal n'accorde la libération.

D'autre part, la faillite du chapitre 13 durera de trois à cinq ans, la durée d'un plan de paiement mensuel que vous proposez au tribunal de payer certaines dettes. La période du plan variera de trois à cinq ans, selon que votre revenu familial est généralement supérieur ou inférieur au revenu médian de votre état de résidence.

Plan de paiement

Le plan du chapitre 13 , ou simplement le plan de paiement, est le cœur d'une affaire du chapitre 13. Le chapitre 13 est une tentative de «réorganiser» votre dette au fil du temps. C'est un excellent outil pour le débiteur qui est derrière les paiements internes ou les paiements de voiture. Ces paiements peuvent être rattrapés avec le plan de paiement au fil du temps, sauvant ainsi la maison de la forclusion ou la voiture de la reprise de possession. Le plan inclura également toutes les demandes de priorité en souffrance , comme les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants ou les impôts récents sur le revenu.

Le plan du chapitre 13 peut également inclure des paiements à des créanciers non garantis comme les cartes de crédit et les frais médicaux. Un calcul est appliqué à vos revenus et dépenses afin de déterminer si vous avez un revenu disponible après que toutes vos autres obligations ont été remplies. Vous devez consacrer votre revenu disponible au paiement de votre régime, et cet argent supplémentaire servira à payer les créanciers non garantis comme les cartes de crédit et les frais médicaux. Si vous n'avez pas de revenu disponible, ce n'est pas grave. Les dettes seront encore remboursées parce que vous avez consacré tous vos efforts à payer vos factures au chapitre 13.

Conditions du plan

Le plan du chapitre 13 doit répondre à plusieurs tests afin qu'il soit confirmé ou approuvé par le tribunal de la faillite.

Premièrement, le plan doit être proposé de bonne foi. Cela signifie, essentiellement, que vous avez l'intention de suivre complètement le plan et que vous tentez de présenter faussement vos finances ou de commettre une fraude sur le terrain. Le plan doit également respecter le critère du «meilleur intérêt des créanciers». Ce test exige que le plan du chapitre 13 doit payer aux créanciers non garantis au moins ce qu'ils auraient eu dans le cadre d'une faillite du chapitre 7. Dans de nombreux cas, les créanciers non garantis n'auraient rien reçu au chapitre 7, de sorte que ce test peut souvent être facilement atteint. L'autre test s'appelle le test des «meilleurs efforts». Le test des meilleurs efforts exige que le plan du Chapitre 13 verse aux créanciers non garantis un certain montant multiplié par le revenu disponible du débiteur.

Chapitre 13 Syndic

Comme le fiduciaire du chapitre 7, le fiduciaire du chapitre 13 agit comme principal point de contact pour un débiteur.

Le fiduciaire examinera le plan de paiement proposé et aura le pouvoir de contester le plan devant le tribunal de la faillite s'il ou elle croit que c'est inapproprié. Si le plan du chapitre 13 est confirmé par le tribunal des faillites, le syndic agit comme intermédiaire entre le débiteur et les créanciers recevant des paiements. Plus précisément, le débiteur effectue des paiements chaque mois au syndic. Le fiduciaire divise ensuite le paiement, tel qu'il est établi dans le plan du chapitre 13 , et émet des paiements aux créanciers.

Restrictions pendant la faillite du chapitre 13

Le chapitre 13 de la faillite comporte quelques restrictions qui ne sont pas présentes dans la faillite du chapitre 7, le paiement mensuel du régime étant le plus évident. En outre, vous ne serez plus autorisé à contracter des dettes, comme un prêt automobile, sans l'approbation du tribunal. Vous devez également maintenir une assurance sur toute garantie, comme une garantie pour un prêt automobile.

Décharge

Semblable à une faillite du chapitre 7, à la fin du plan, la plupart ou la totalité de vos dettes seront libérées. Vous pouvez vous retrouver avec des dettes qui ne sont pas libérées , comme les prêts étudiants. Comme au chapitre 7, la libération du chapitre 13 est personnelle, ce qui signifie que s'il y a quelqu'un qui est également obligé sur l'une des dettes libérées, il ou elle est toujours responsable de la dette.

Mis à jour par Carron Nicks, juillet 2017