Dans l'un de nos districts judiciaires fédéraux, notre fiduciaire du chapitre 13 tient ses assemblées de créanciers un matin par semaine. Tous les débiteurs qui ont déposé pendant une certaine période sont prévus pour ce moment. Avant que les débiteurs rencontrent un agent d'audience, ils se réunissent dans une grande salle de classe. Le syndic les accueille avec l'exercice suivant:
Mesdames et Messieurs, veuillez regarder à votre droite. Maintenant, regarde à ta gauche. Un seul d'entre vous remplira votre cas du chapitre 13. Sera-ce vous ou l'un de vos voisins?
La réalité est que les cas du chapitre 13 exigent beaucoup de motivation pour mener à bien trois à cinq années d'austérité volontaire.
Émotions, force et motivation
Le chapitre 13 est difficile. Il ne peut y avoir aucun doute à ce sujet. Quelles que soient les douleurs que j'éprouvais à expliquer à mes clients ce à quoi ils se heurtaient, cela ne semblait jamais s'enfoncer.
Le processus de préparation avant la pétition est probablement la période la plus émouvante de la vie de faillite d'un client. Les clients se demandent:
- Ce chapitre 13 sauvera-t-il ma maison (ou ma voiture ou ma santé mentale)?
- Puis-je me permettre les paiements?
- Pourquoi dois-je rassembler toutes ces informations?
- Le tribunal va-t-il approuver mon plan?
- Est-ce que je fais la bonne chose?
- Et si (mon patron, mes voisins, le PTA) le découvre?
Parce que les émotions montent, je m'attendrais à ce que les clients entendent seulement environ 50% de ce que je leur dis; et de cela, ils comprennent seulement environ 50%. Comment je le sais? Cela est confirmé par le nombre de fois qu'un client me demande, "Comment puis-je effectuer mon paiement au chapitre 13?" Ceci, malgré le fait que nous fournissons des instructions détaillées dans un formulaire que nous remettons au client et dans un e-mail nous envoyons le client avec des informations de classement.
Nous entendons cette question et beaucoup d'autres à plusieurs reprises, même si nous discutons de ces questions à divers moments et sous diverses formes, depuis la consultation initiale jusqu'à la réunion des créanciers et au-delà.
Le chapitre 13 n'est pas facile à apprendre et pas facile à réaliser. Il se passe beaucoup de choses en cours qui pourraient faire dérailler une affaire.
Et parfois, les cas sont classés même quand nous savons qu'ils n'atteindront jamais la décharge. Voici pourquoi:
Pas assez de ressources pour commencer
De nombreux chapitres 13 sont déposés pour arrêter une forclusion ou un autre événement indésirable comme une reprise de voiture ou un procès sur une poursuite sur une dette. Souvent, les clients ne viennent à nous qu'à la toute dernière minute quand ils n'ont plus d'options. Malheureusement, nous n'avons pas autant de temps que nous aimerions donner à la finance du client un examen approfondi avant que l'affaire doit être déposée. Cela doit attendre plus tard quand nous rassemblons toutes les informations nécessaires pour les calendriers de faillite . Parfois, ce n'est que lorsque nous avons accès aux détails sur les revenus et les dépenses que nous constatons que les clients ne peuvent tout simplement pas se permettre de garder la maison ou la voiture modèle plus récente. Cela n'a jamais été aussi vrai qu'avec les clients qui ont été pris dans la crise du logement, à partir de 2008. Beaucoup avaient été approuvés pour des hypothèques exotiques, des taux ajustables et des paiements qui ont éclipsé le reste de leur revenu disponible. Malgré la chance, ils ont presque toujours voulu aller de l'avant. "Après tout," diraient-ils, "la banque m'a approuvé, je devrais être en mesure de faire ces paiements, j'ai juste besoin de temps pour me rattraper."
Perturbation du flux des revenus
Toute perturbation dans le flux des revenus, comme la maladie ou la perte d'emploi, rendra très difficile le maintien ou la remise sur les rails. Les enfants naissent ou leurs besoins changent (vous pouvez passer de la grossesse à l'école en cinq ans). Les mariages commencent et finissent. Il est difficile d'aller cinq ans sans crédit, les réparations majeures de voiture, le remplacement d'un appareil, les franchises d'assurance, les voyages d'urgence ou même des vacances. Beaucoup de ces éléments peuvent être intégrés dans un budget du chapitre 13, mais il n'y a vraiment pas de place pour des économies. Les créanciers n'aiment pas quand vous retenez de l'argent que vous pourriez leur payer.
En tant que sous-ensemble, je devrais ajouter cette saveur de client qui devient juste fatigué et veut sortir. Encore une fois, c'est fonction du temps autant que toute autre chose. Cinq années de combat, même le bon combat est épuisant.
De nombreux clients décident que cela ne vaut pas la peine, surtout s'ils ont déposé le chapitre 13 pour sauver un bien comme une maison.
Dépôt sans avocat
Selon le bureau administratif des tribunaux américains, environ neuf pour cent (9%) des cas de faillite sont déposés par les débiteurs pro se (ce qui signifie de leur propre chef, sans aide d'avocat.) Voir Pro Se dépôt de faillite.
Il est possible de passer à travers un cas de chapitre 7 sans avocat - possible mais pas souhaitable. D'un autre côté, je n'ai jamais entendu parler d'un succès
hapter 13 cas. La plupart ne dépassent pas l'étape de confirmation du plan. Les plans du chapitre 13 sont assujettis à des dispositions aussi ésotériques que le « test du meilleur intérêt des créanciers » et le «test de bonne foi» et la « faisabilité ». Les bons avocats, les fiduciaires et les juges expérimentés en matière de faillite se disputent constamment sur ces dispositions. C'est pourquoi nous avons des tribunaux. Si un pro profane passe la phase de confirmation, je devrais penser que c'était juste une chance. (Aucune infraction prévue).
Ceci est confirmé par une étude récente menée par le tribunal des faillites du district central de Californie. Le district central a un intérêt particulier dans ce dossier parce qu'il compte plus de déposants que tout autre district du pays. L'étude de 2011 a révélé qu'environ 60,9% des déclarants du chapitre 7 ont obtenu une libération (comparativement à 94,5% de ceux représentés par un avocat), mais moins de un demi pour cent (comparativement à 55% de ceux représentés par un avocat) Les plans du chapitre 13 ont été confirmés.
Juste l'heure d'achat
En toute honnêteté, cet article devrait peut-être s'intituler «Pourquoi tant de chapitres 13 sont-ils rejetés? Parce qu'il y a des raisons stratégiques légitimes de quitter le chapitre 13 avant que les paiements soient complétés.
Débiteurs chapitre 13 pour un certain nombre de raisons. Beaucoup de fichiers chapitre 13 juste pour profiter du séjour automatique sans aucune intention de réellement remplir un cas. J'ai intenté des poursuites pour retarder la saisie, donner au client la possibilité de vendre des biens, ralentir une poursuite et négocier un règlement, répartir les honoraires d'avocats par l'intermédiaire des paiements du régime lorsqu'un client ne pouvait pas les payer d'avance, pour gagner la protection du tribunal de la faillite lorsque le débiteur avait reçu une libération du Chapitre 7 quelques années auparavant pour gérer les prêts étudiants. Dans ces cas, tous les débiteurs ne bénéficieraient pas nécessairement de la libération du chapitre 13. Ce dont ils avaient besoin, c'était du temps, et le dépôt du chapitre 13 le prévoyait.
Pour plus d'informations sur la vie au cours d'un cas de chapitre 13, voir
Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 1
Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 2
Mise à jour en février 2017 par Carron Armstrong