Se déplacer dans les limites de 250 000 $ est plus facile que vous ne le pensez
En substance, lorsque vous désignez un compte bancaire comme payable au décès, la personne que vous avez nommée n'a pas droit à l'argent jusqu'à votre décès. Quand vous faites, cependant, ils deviennent soudainement le propriétaire du compte. Il contourne votre domaine et est encore plus puissant que votre testament. C'est un type de fiducie révocable en ce sens que quelqu'un d'autre a un intérêt bénéficiaire dans le compte. C'est la raison pour laquelle ces types de comptes sont souvent appelés «fonds d'affectation spéciale du pauvre». Pour pratiquement aucune paperasserie et sans frais, ils obtiennent beaucoup des mêmes effets nets d'un fonds de fiducie de base. Les actifs dans le compte peuvent sauter complètement l'homologation!
En raison de cet intérêt bénéficiaire, la FDIC vous permet actuellement de couvrir jusqu'à 1 250 000 $ dans une seule institution financière en désignant jusqu'à cinq (5) bénéficiaires payables au décès, dont aucun ne peut être couvert pour plus de 250 000 $.
Une illustration pourrait vous aider à comprendre les mécanismes de base de la stratégie.
Une illustration de la façon dont les dettes peuvent être payées au décès pourrait augmenter vos limites de couverture FDIC
Imagine que tu es un docteur. Vous avez cinq petits-enfants. Vous voulez garder tout votre argent dans une seule banque, mais quand même, vous voulez bien dormir la nuit en sachant que vous êtes couvert par les limites FDIC.
Vous ne voulez pas vous occuper de placer votre argent dans des bons du Trésor, des obligations ou des billets.
Au lieu de verser 1 250 000 $ dans un compte chèque ou un compte d'épargne, vous feriez plutôt quelque chose comme ceci:
- Certificat de dépôt de 250 000 $, désigné payable au décès de Jane Smith
- Compte-chèques de 250 000 $ payable à son décès à Andrew Smith
- Compte d'épargne de 250 000 $, payable à la mort de Gregory Smith
- Compte du marché monétaire de 250 000 $, payable au décès d'Elizabeth Smith
- Compte d'épargne de 250 000 $, payable à la mort de Heather Smith
En faisant cela, si la banque échouait dans un effondrement catastrophique, la FDIC viendrait et restituerait la somme totale de 1.250.000 dollars, soit 5 fois les limites de couverture ordinaires! Pour tester si vous le faites correctement, prenez un moment pour jouer avec la calculatrice EDIC FDIC (EDIE est abréviation de "Electronic Deposit Insurance Estimator"), qui vous permettra d'exécuter des scénarios pour voir si vous protégez vos actifs en montrant comment beaucoup d'argent que vous récupéreriez dans une fermeture de banque.
Une poignée de drawbacks à payer sur les comptes de décès
Comme avec toutes les choses dans la vie, il y a quelques inconvénients à utiliser la désignation payable sur le décès pour augmenter vos limites d'assurance FDIC sur des choses telles que les comptes d'épargne ou les certificats de dépôt.
De nombreux États à travers le pays ont des lois très strictes sur le processus qui doit être suivi si vous changez d'avis et que vous voulez changer le bénéficiaire désigné sur un compte payable au décès. D'autres parties du pays peuvent même vous donner un aspect étrange si vous demandez un tel compte. Au lieu de cela, vous devez leur dire que vous voulez un "Totten Trust".
Pour de nombreuses personnes, dans de nombreuses situations, c'est un petit prix à payer. Les avantages de non seulement mieux dormir la nuit en raison des limites plus élevées de l'assurance-dépôts et de l'homologation à découvert des actifs détenus dans le compte sont trop bénéfiques pour le passage, expliquant pourquoi tant de gens sont fans de cette approche.
Rappelez-vous simplement: Vous ne pouvez pas remplacer vos instructions de paiement au décès, qui sont un type de fiducie vivante révocable, avec un testament. Si vous nommez votre fils comme bénéficiaire sur le formulaire de compte, puis laissez l'argent à votre fille dans votre testament, votre fille ne recevra rien.
Elle n'a pratiquement aucun recours et le fils n'est pas tenu d'honorer votre testament et votre testament. L'argent lui appartient légalement et légalement, comme il lui plaît, parce que le moment où vous êtes décédé, le compte est devenu sa propriété personnelle. La morale: Soyez absolument certain que vous seriez bien avec le destinataire du compte payable au décès recevant l'argent parce que si quelque chose vous arrive, c'est exactement ce qui se passera. Vous devez aussi faire face au fait que l'argent ne sera pas restreint. Si vous êtes préoccupé par les habitudes de votre bénéficiaire, envisagez un fonds en fiducie dépensier à la place.