Comment utiliser CD Investments
Bases des CD
Un CD est un type de compte disponible auprès de votre banque ou caisse populaire.
Semblable à un compte d'épargne de base, vous gagnez des intérêts sur l'argent que vous déposez. Les CD vous paient généralement plus que les autres comptes bancaires, mais il y a un hic: vous devez laisser votre argent dans le compte pour une durée spécifique. Par exemple, un CD de six mois est censé être laissé seul pendant six mois.
Les CD sont disponibles dans une variété de termes allant de six mois à cinq ans. Les CD à plus long terme paient généralement plus que les CD à plus court terme (parce que votre engagement est plus important), mais il y a des exceptions. Certains CD ajustent également le taux d'intérêt que vous gagnez au fil du temps. Si vous retirez vos fonds d'un CD avant qu'il n'arrive à échéance (avant le délai spécifié), vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé .
Pour une discussion plus complète, consultez Comment les CD vous aident à gagner plus .
Quel type d'investissement est un CD?
Les CD sont des investissements sûrs . Ils sont meilleurs pour les situations où vous ne voulez pas risquer de perdre votre argent. Par exemple, vous pourriez avoir l'intention d'acheter une nouvelle maison dans deux ou trois ans, et vous accumulez un acompte .
Vous n'aurez pas besoin de dépenser l'argent dans un avenir immédiat, il est donc logique de l'enfermer pour obtenir un taux d'intérêt plus élevé.
Pour les objectifs à plus long terme, comme une retraite de plus de 20 ans, les CD peuvent ou non être le bon investissement. Cela vaut la peine de passer du temps avec un planificateur financier local pour discuter de vos objectifs à long terme et de toutes les options qui s'offrent à vous.
Bien sûr, votre argent n'est sûr que s'il est assuré par la FDIC ou couvert par l'assurance NCUSIF si vous utilisez une caisse de crédit .
Comment investir dans des CD
Pour acheter un CD, faites savoir à votre banque quel CD vous voulez (CD de six mois ou de 18 mois, par exemple) et combien d'argent y mettre. Certaines banques ont des minimums (environ 1 000 $) alors que d'autres vous permettent de commencer aussi petit que vous le souhaitez. Les CD peuvent souvent être mis en ligne, en particulier dans les banques en ligne uniquement .
Lorsque votre CD arrivera à échéance , vous recevrez un avis expliquant vos options. Dans la plupart des cas, vous pouvez
- Laissez le CD renouveler (dans un autre CD avec la même durée)
- Acheter un CD différent (passer d'un CD de six mois à un CD d'un an, par exemple)
- Déplacer les fonds vers un compte chèque ou d'épargne
- Retirer les fonds
Il est préférable de revoir les raisons pour lesquelles vous utilisez un CD et de prendre une décision sur ce qui se passe avec l'argent - ne le laissez pas simplement renouveler automatiquement à chaque fois. Voir Que faire lorsque votre CD arrive à maturité .
Si vous êtes préoccupé par le verrouillage de votre argent, vous pouvez commencer avec des CD liquides , qui vous permettent de retirer une partie ou la totalité de votre argent avant l'échéance sans pénalité. Ils paient souvent moins que les CD traditionnels, mais ils peuvent vous aider à comprendre le fonctionnement des CD.
Stratégies de placement
La plupart des gens choisissent simplement un CD basé sur la durée qu'ils préfèrent, en regardant les taux d'intérêt et la durée pendant laquelle ils peuvent verrouiller leur argent.
Il n'y a rien de mal à cette approche - vous augmenterez vos revenus au-delà de ce que vous obtiendriez dans un compte d'épargne, et un plan simple est souvent celui qui est le plus facile à respecter.
Cependant, si vous souhaitez optimiser votre investissement CD, il existe plusieurs façons de gérer vos CD. Ces idées sont décrites brièvement ci-dessous, et plus en détail sur notre page sur les stratégies d'investissement CD .
L'échelonnement est une stratégie consistant à acheter plusieurs CD avec des dates d'échéance différentes - des échéances à court terme aux échéances à long terme. Cela vous permet de garder l'argent disponible et d'éviter d'investir tout votre argent lorsque les taux d'intérêt sont à leur pire. En savoir plus sur la configuration d'une échelle de CD
Une stratégie de balle vous permet d'avoir tout votre argent disponible lorsque votre «objectif» arrive. Vous gagnerez plus que ce que vous auriez gagné en épargne, et vous serez en mesure d'écrire un chèque important lorsque le besoin s'en fait sentir.
Une approche d'haltères colle aux CD à court et à long terme (en évitant les CD à moyen terme). Si les taux d'intérêt à moyen terme ne sont pas attrayants, vous pouvez vous en tenir à l'écart.
Gestionnaires d'investissement
Si vous ne voulez pas gérer vous-même vos investissements en CD, vous pouvez toujours engager quelqu'un pour le faire pour vous. Bien sûr, il est important de savoir à qui vous avez affaire et d'éviter les arnaques et les stratagèmes de Ponzi. Si vous embauchez quelqu'un, ils peuvent utiliser des CD sponsorisés , qui sont un peu différents des CD de votre compte bancaire.
Assurez-vous de poser les questions suivantes à tout gestionnaire de placement:
- Mes fonds sont-ils assurés par le gouvernement américain?
- Quand vais-je récupérer mon argent?
- Le retrait anticipé est-il possible, et quelle est la pénalité?
- Combien vais-je gagner, et ce taux est-il garanti?
- Est-ce que le taux d'intérêt change?
Comptes du marché monétaire
Les CD ne sont pas les seuls investissements sûrs dans votre banque. Les comptes du marché monétaire paient également plus que les comptes d'épargne, mais ils offrent plus de flexibilité que les CD: vous aurez souvent un chéquier ou une carte de débit que vous pouvez utiliser pour passer du compte. Cependant, les retraits (ou dépenses) pourraient être limités à trois fois par mois. En savoir plus sur les comptes du marché monétaire .