Définition: La perte réelle d'assurance se rapporte aux coûts totaux résultant directement ou indirectement d'une réclamation. Il représente les coûts réels ou les dépenses encourues en raison de la réclamation et constitue le paiement total que la compagnie d'assurance effectuera pour la totalité de la perte, conformément au libellé de la police.
Perte réelle d'assurance peut se référer à:
1. tous les coûts engagés en raison d'une réclamation qui sont payés par la compagnie d'assurance compté dans le règlement de la perte finale
2. vos coûts réels augmentés ou vos pertes financières dues à la réclamation
La perte réelle est la compensation totale versée pour la valeur du dommage réel
La perte réelle est un terme que votre représentant d'assurance ou l'expert en sinistre peut utiliser lorsqu'il se réfère à combien d'argent a été payé par la compagnie d'assurance au nom du dommage causé à votre propriété par des risques assurés dans une réclamation, cela ne représente pas nécessairement le montant que l'assuré lui-même a reçu directement.
Qu'est-ce qui est inclus dans la perte réelle soutenue?
La perte réelle n'est souvent connue que lorsque la demande a été entièrement évaluée et est en cours de clôture. Il comprendra tous les montants liés à la réclamation, y compris les coûts des réparations, les frais de subsistance supplémentaires, l'enlèvement des débris, l'entreposage des articles (le cas échéant), les coûts pour les entrepreneurs ou d'autres spécialistes. C'est là que les gens deviennent parfois confus avec le montant de la perte réelle.
Exemple de perte réelle dans une réclamation
La perte réelle peut être déroutante.
Vous pourriez recevoir un règlement de réclamations de 20 000 $, mais il ne s'agit peut-être pas de la perte réelle, car ce chèque ne couvre que la partie de la réclamation pour laquelle vous avez demandé une indemnisation. . Ces montants tombent tous dans le total de la perte réelle.
Un assuré peut recevoir 20 000 $, mais après que tous les montants associés à la demande ont été comptabilisés, la perte réelle peut être de 63 300 $. Voir l'exemple dans le tableau ci-dessous.
Coûts réels des pertes résultant des dépenses
Les coûts de perte réels sur les dépenses engagées au cours d'une réclamation sont le montant que vos dépenses ont augmenté par rapport à ce qui serait la norme.
Par exemple, si vous devez maintenant conduire 20 miles supplémentaires pour travailler tous les jours pendant que vous habitez à une adresse différente en attendant que votre maison soit reconstruite, alors la perte réelle est la quantité de gaz que vous dépensez maintenant, moins la quantité de gaz vous aviez l'habitude de payer avant la réclamation. Pas le montant total que vous dépensez en conduisant les 20 miles pour travailler. La perte réelle est la différence, ou l'augmentation des coûts en raison de la réclamation.
Exemples de pertes réelles dans les réclamations d'assurance
Exemple de montant à vous verser en fonction de la perte réelle:
Dans une réclamation importante, certaines réserves peuvent être établies pour couvrir les coûts de reconstruction, par exemple, mais le montant qui sera payé dans une réclamation ne dépassera pas la valeur de perte réelle. Si les projections étaient plus élevées, c'est le coût réel qui est le coussin et non les projections. Une fois la réclamation terminée, la perte réelle est calculée et finalisée afin d'avoir les paiements définitifs.
La durée réelle des pertes est également utilisée pour distinguer la partie de la dépense qui résulte directement de la réclamation, et donc couverte, du total des dépenses ou de la valeur réclamée par un individu dans une perte. Cela ne couvrira que ce qui a réellement été perdu, et non un coût total s'il y a une différence.
Exemple de calcul de la perte réelle soutenue dans un exemple de réclamation pour dommages causés par l'eau
| La description | Projeté | Réel |
|---|---|---|
| Reconstruction du salon et du couloir | 42 000 $ | 35 000 $ |
| Remplacement du contenu | 15 000 $ | 20 000 $ |
| Frais de subsistance supplémentaires * | 400 $ | 300 $ * voir l'exemple ci-dessous |
| L'enlèvement des débris | 1500 $ | |
| Stockage des meubles en cas de perte | 1000 $ | |
| Nettoyage des articles endommagés par l'eau | 5500 $ | |
| Perte totale réelle | 63 300 $ |
Dans le cas ci-dessus, la perte projetée est de 67 400 $, mais la perte réelle est de 63 300 $
D'où proviennent les montants totaux des pertes réelles?
En utilisant l'exemple ci-dessus, bien que l'assuré dans la réclamation n'ait probablement pas été payé les montants pour le nettoyage de son contenu, ou l'enlèvement des débris directement, et probablement jamais même connu les coûts impliqués, ces montants ont été payés en leur nom et donc doit être inclus dans la perte réelle.
C'est la perte réelle subie dans la réclamation.
Exemple de perte réelle des frais de subsistance supplémentaires d'une police d'assurance habitation
Mary et Joe perdent quelques bardeaux de leur toit pendant une tempête de vent, par conséquent l'eau commence à entrer dans leur maison et ils sont incapables de vivre dans le logement pendant que les réparations sont effectuées dans leur salon et couloir. Leurs frais de subsistance supplémentaires sur leur politique de propriétaire les couvrent pour le déplacement et les coûts supplémentaires de la vie dans un hôtel pour la semaine pendant que le travail est fait à leur maison. Quand ils soumettent leurs dépenses pour le remboursement, alors que le coût total de l'hôtel est couvert, ils sont surpris de découvrir que seulement 75% des coûts sont remboursés pour la nourriture qu'ils ont mangé au restaurant.
L'expert en sinistres explique que leurs dépenses habituelles en nourriture doivent être prises en compte dans les dépenses. Par exemple, ils dépensent habituellement 100 dollars par semaine pour acheter de la nourriture, mais comme ils vivent dans un hôtel, ils finissent par dépenser 400 dollars, ils ne recevront pas le remboursement complet de 400 dollars, ils recevront la perte réelle. La perte réelle est la différence entre le montant habituel qu'ils dépensent et le montant qu'ils ont dû dépenser en plus de celui dû à la réclamation. C'est la perte réelle. Dans ce cas, ce serait 300 $ et non 400 $.
Exemple de perte réelle payée pour la perte de gains
Enfin, il existe également une possibilité de recevoir une compensation pour la perte réelle due à la perte de revenus liée à une réclamation d'assurance. C'est un aspect des réclamations que les gens ne considèrent pas toujours. Voici un exemple de perte réelle pour perte de revenus: La compagnie d'assurance exige votre présence devant le tribunal afin de régler votre réclamation. Ils sont prêts à payer vos dépenses pour faire la comparution, y compris la perte réelle de gains. Votre employeur vous dit de ne pas vous inquiéter et de prendre votre congé payé. Bien que votre temps soit précieux, si vous ne subissez aucune perte de revenus réelle, vous ne serez pas rémunéré. Si toutefois votre employeur ne vous paie pas pour la journée et que vous perdez un jour de salaire, alors la perte réelle est en fait un jour de salaire et votre police d'assurance accepte de vous payer votre perte réelle.