Roulez votre chemin vers un meilleur pointage de crédit
Pendant des années, les parents ont utilisé le piggybacking de carte de crédit pour aider leurs enfants à prendre une longueur d'avance sur leur crédit. Le «piggyback» de carte de crédit fait simplement référence à l'ajout d'une personne en tant qu'utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, généralement pour leur donner un coup de pouce.
En 2007, la carte de crédit piggybacking sous examen minutieux au moment de l' effondrement de l' hypothèque . Entreprises de réparation de crédit Shady et les consommateurs malhonnêtes ont utilisé le processus de crédit piggybacking pour amplifier artificiellement les mauvais scores de crédit pour se qualifier pour les prêts hypothécaires que les propriétaires ne pouvaient vraiment pas se permettre.
Pendant un certain temps, il semblait que les avantages du crédit de ferroutage allaient disparaître, même pour les personnes qui utilisaient la pratique légitimement.
Qu'est-ce que le credit card piggybacking?
Le piggyback de carte de crédit ressemble beaucoup au jeu de l'enfance d'être transporté sur le dos de quelqu'un d'autre, mais au lieu d'un retour, vous êtes porté sur le compte de carte de crédit de quelqu'un d'autre. Un titulaire de carte de crédit ajoute une autre personne en tant qu'utilisateur autorisé sur son compte de carte de crédit. Ensuite, l'historique complet de ce compte de carte de crédit apparaît sur le rapport de crédit de l'utilisateur autorisé et inclus dans son pointage de crédit . Aucune des autres cartes ou prêts du titulaire de carte n'apparaîtra sur l'historique de crédit de l'utilisateur autorisé, seulement une carte.
Être un utilisateur autorisé sur une carte de crédit avec un historique de paiement positif augmenterait votre score (à condition que le calcul du score de crédit inclue les comptes d'utilisateurs autorisés dans les scores de crédit). D'autre part, les paiements en retard et les soldes élevés des cartes de crédit pour le compte d'utilisateur autorisé pourraient réduire votre score en fonction des autres informations sur votre rapport de crédit.
Notez que toutes les sociétés de cartes de crédit ne signalent pas les comptes d'utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit, en partie à cause du coût et en partie à cause de la façon dont la pratique a été abusée.
Abus de ferroutage
Piggybacking est devenu un moyen pour les personnes avec un mauvais crédit de simuler des scores de crédit plus élevés sans avoir réellement fait le travail pour construire du crédit pour créer du crédit par leurs propres moyens.
Il existe des entreprises qui facturent des frais pour vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé au compte de carte de crédit positif d'un étranger. En conséquence, vous verriez une augmentation de votre pointage de crédit une fois que le compte a atteint votre rapport crédit. Ensuite, vous pourriez utiliser le meilleur score pour être admissible à des prêts, des cartes de crédit et des taux d'intérêt que vous n'auriez pas pu obtenir autrement. Vous n'avez jamais accès à une carte de crédit physique ou aux informations du compte, juste le bénéfice de l'historique apparaissant sur votre rapport de crédit.
Lorsque la fusion de l'hypothèque a commencé, les prêteurs se sont rendus compte qu'ils avaient été fraudés et ont critiqué la façon dont les comptes d'utilisateurs autorisés pouvaient être manipulés pour gonfler artificiellement les pointages de crédit. En réponse, FICO a modifié son score éponyme pour permettre aux prêteurs de mieux prédire les comptes d'utilisateurs autorisés frauduleux. La société prévoyait à l'origine de supprimer complètement les comptes d'utilisateurs autorisés du calcul, mais heureusement pour les utilisateurs autorisés légitimes, a choisi la route plus conviviale pour les consommateurs.
Est-ce que le piggybacking est illégal?
Il y a un désaccord sur la question de savoir si le ferroutage par carte de crédit est illégal ou simplement trompeur. Selon la loi américaine, quiconque commet une fraude bancaire «exécute sciemment ou tente d'exécuter un stratagème ou un artifice pour frauder une institution financière ou pour obtenir l'argent, les fonds, les crédits, les actifs, les titres ou autres biens appartenant à, ou sous la garde ou le contrôle d'une institution financière, au moyen de simulacres, de représentations ou de promesses fausses ou frauduleuses. " Le crime est passible d'une amende maximale de 1 million de dollars ou de 30 ans de prison ou les deux.
Selon la définition, le piratage de cartes de crédit pourrait être considéré comme une fraude bancaire, mais, à ce jour, il n'y a pas eu de décision officielle sur la pratique.
Est-ce que le piggyback fonctionne toujours?
Il n'est pas aussi facile d'augmenter artificiellement votre pointage de crédit parce que l'industrie du crédit a fermé dans l'échappatoire. Certains émetteurs de cartes de crédit ne signalent pas les comptes d'utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit ou ils ne signalent le compte que lorsque l'utilisateur autorisé a effectivement une carte de crédit sur le compte. Les calculs de notation de crédit sont devenus plus sophistiqués, détectant quand un compte d'utilisateur autorisé est réellement légitime et quand vous avez été ajouté au compte d'un étranger dans le but d'amplifier votre pointage de crédit.