Si vous avez besoin de services médicaux qui ne sont pas couverts par votre assurance ou si votre fournisseur d'assurance ne couvre pas le coût total, votre fournisseur de services médicaux peut introduire une carte de crédit médicale comme solution. Les cartes de crédit médicales peuvent être utilisées pour couvrir Lasik ou d'autres procédures de vision, chirurgie esthétique, travail dentaire, services vétérinaires, ou d'autres procédures coûteuses que vous ne pouvez pas couvrir de leur poche.
Avant de décider d'utiliser une carte de crédit médicale pour vos dépenses, voici tout ce que vous devez considérer.
Les cartes de crédit médicales ont une utilisation limitée
Les cartes de crédit médicales ne sont pas des cartes de crédit importantes, comme les cartes de crédit avec un logo Visa ou MasterCard. Ce sont des cartes de crédit à usage limité, semblables aux cartes de crédit de détail . Cela signifie que ces cartes ne peuvent être utilisées que pour couvrir les services médicaux et seulement lorsque le fournisseur de services accepte ce mode de paiement particulier. Certaines cartes de crédit médicales ne peuvent être utilisées que pour certains types de services. Assurez-vous que la carte que vous demandez peut être utilisée pour le service que vous recevez.
Vous ne serez pas en mesure d'utiliser votre carte de crédit pour d'autres achats. Pour certaines personnes, cette utilisation limitée crée la tentation de payer pour des services médicaux inutiles, car ils savent que la carte de crédit médicale offrira la commodité de payer au fil du temps.
Les cartes de crédit médicales affectent votre crédit
Parce qu'ils sont un produit de crédit, les cartes de crédit médicales nécessitent une vérification de crédit.
Vous devrez faire une demande, comme avec toute autre carte de crédit et vous pouvez être refusé si vous ne répondez pas aux critères de crédit. Si vous êtes approuvé, les détails de votre compte seront signalés aux bureaux de crédit , inclus dans votre rapport de crédit, et peseront dans votre pointage de crédit. Payer à temps est important pour être sûr que votre crédit n'est pas affecté.
Certaines cartes de crédit médicales vous obligent à rembourser le solde dans un délai précis, plutôt que de vous permettre de faire des paiements minimums minimes vers votre solde. Les délais de remboursement sont généralement courts, allant de 6 à 36 mois. Cependant, certaines cartes de crédit médicales offrent des délais de remboursement allant jusqu'à 60 mois pour les procédures plus coûteuses.
Les cartes de crédit médicales ont un intérêt différé, pas un intérêt réel de 0%
Beaucoup de cartes de crédit médicales ofer un intérêt de 0% pour une période d'introduction , mais il y a une prise avec ces offres. La promotion est en fait un accord d'intérêt différé, ce qui est très différent des offres d'introduction de 0% que vous voyez avec les autres principales cartes de crédit.
Avec une promotion à intérêt différé, vous devez payer le solde complet avant la fin de la période promotionnelle pour recevoir l'offre d'intérêt de 0%. Dans le cas contraire, si le solde reste après la période promotionnelle, votre compte sera frappé d'un intérêt rétroactif à compter de la transaction initiale. Selon le solde et le taux d'intérêt, votre solde pourrait augmenter de plusieurs centaines de dollars.
Les pénalités de retard de paiement peuvent être sévères - si vous manquez un seul paiement, vous encourrez non seulement des frais de retard, mais vous perdez également votre taux d'intérêt promotionnel; l'intérêt se manifestera immédiatement.
Les intérêts différés ne sont pas si mauvais qu'un accord, tant que vous comprenez que c'est ce que vous vous inscrivez et que vous pouvez vous permettre de rembourser le solde avant la fin de la période sans intérêt. Cependant, ce n'est pas toujours le cas.
En 2013, le Bureau de la protection financière des consommateurs a exigé que GECapital rembourse jusqu'à 34,1 millions de dollars de paiements d'intérêts aux consommateurs qui n'ont pas reçu une explication appropriée des conditions d'intérêt différé. (GECapital a depuis changé son nom à Synchrony Financial.)
Faites le calcul avant d'accepter une promotion à intérêt différé. Divisez le prix de vos services par le nombre de mois de la période promotionnelle et consultez votre budget pour décider si vous pouvez raisonnablement vous permettre de faire ces paiements. S'il est difficile d'effectuer les paiements, il est fort probable que vous ne puissiez pas rembourser le solde avant la fin de la période différée.
Les cartes de crédit médicales peuvent aggraver la dette médicale
La dette médicale est un tel problème aux États-Unis qu'elle a été citée comme la première cause de faillite - et c'est pour les dettes médicales qui sont facturées directement aux patients. Mettre des services médicaux sur une carte de crédit peut aggraver la dette.
Un problème commun avec les cartes de crédit médicales est qu'elles sont promues par le personnel médical qui n'est pas toujours pleinement conscient des termes et conditions des cartes de crédit. Trop souvent, les patients ne disposent pas des informations dont ils ont besoin pour prendre une décision éclairée.
Et puisque le personnel médical fait la promotion de la carte de crédit directement, les patients peuvent croire qu'ils s'abonnent à un plan de paiement interne avec le cabinet médical plutôt que d'ouvrir un nouveau compte de carte de crédit. Ce fait peut avoir conduit le patient à refuser l'offre.
Les fournisseurs de services médicaux sont payés dans les quelques jours suivant la transaction, qu'ils aient déjà effectué les services ou non. Les consommateurs ne peuvent souvent pas obtenir un remboursement s'ils choisissent de ne pas obtenir les services.
Une carte de crédit médicale n'est pas votre seule option
Considérez les cartes de crédit médicales aussi soigneusement que vous le feriez pour toute autre carte de crédit - peut-être même plus, puisque vous allez l'utiliser tout de suite. Évaluer tout financement spécial, le TAEG régulier, les frais, les pénalités de retard de paiement, etc. Il est particulièrement important que vous lisiez les petits caractères avant de vous inscrire à la carte de crédit. Assurez-vous de demander tous les détails à votre fournisseur de services avant d'accepter la carte de crédit. Pesez-le contre vos autres options avant de prendre une décision finale.
Si vous devez mettre votre procédure médicale en plastique, vous n'avez pas à utiliser la carte de crédit présentée par le personnel du cabinet médical. Vous pouvez utiliser une carte de crédit que vous avez déjà tant que vous avez suffisamment de crédit disponible . Vous pourriez même demander une carte de crédit avec un APR promotionnel de zéro pour cent sur les achats. Si vous êtes admissible, il s'agira d'un véritable contrat à taux zéro - seul le solde restant après la période promotionnelle sera facturé au taux normal.
Vous pourriez être en mesure d'utiliser une autre carte de crédit médicale, une avec de meilleures conditions. Vous devrez vérifier avec la carte de crédit et votre fournisseur de services médicaux pour savoir si cette option fonctionnera.
Vous pouvez également demander à votre fournisseur un plan de paiement - même si cela signifie payer par acomptes à l'avance. Vous pouvez être en mesure de puiser dans votre capital propre ou en cas de difficultés médicales, vous pouvez être en mesure de faire un retrait sans pénalité de votre 401k.
Il n'y a rien de mal à utiliser une carte de crédit médicale pour couvrir vos frais médicaux. Assurez-vous simplement de comprendre et d'accepter ce pour quoi vous vous inscrivez. Rembourser le solde le plus rapidement possible afin de réduire les intérêts que vous payez et de vous assurer de payer dans le délai d'intérêt différé, s'il y en a un.