Quels sont les frais d'origination de prêt?
Les frais d'origination sont les frais que vous payez à votre prêteur pour le traitement de votre demande de prêt. Selon votre prêteur, les coûts peuvent être regroupés dans un seul élément de campagne, ou ils peuvent être détaillés.
Les noms typiques des frais de montage comprennent les frais de dossier, les frais de souscription et les frais de traitement. Les frais du prêteur peuvent également inclure des «points», qui sont des paiements facultatifs qui vous permettent d'obtenir un taux d'intérêt inférieur.
Le terme «frais de traitement» ne vous dit pas grand-chose, mais les prêteurs facturent ces frais pour toutes les tâches requises pour conclure votre prêt. Certaines de ces fonctions comprennent:
- Rassembler et organiser votre documentation
- Analyser votre revenu, comme les revenus d'un travail indépendant, les revenus de location et les déductions
- Demander des informations aux employeurs, à l'IRS et à d'autres
- Vérifier que la documentation est exacte
- S'assurer que votre demande répond aux critères des programmes gouvernementaux ou qu'elle peut être vendue aux investisseurs
Pour voir vos frais, consultez votre estimation de prêt, qui est un résumé de trois pages montrant les détails essentiels de votre prêt. Il comprend votre paiement mensuel, les frais de clôture, et d'autres informations.
Si vous n'avez pas encore d'estimation de prêt de la part de chaque prêteur que vous envisagez, procurez-vous un seul: rien n'est officiel jusqu'à ce qu'un prêteur fournisse ce document.
Comment minimiser les frais d'origine
Si vous hésitez à payer des milliers de dollars pour les frais d'origination, vous avez plusieurs options.
Magasinez: Avec tout prêt important, il est essentiel d'obtenir des citations d'au moins trois sources différentes.
Comparez le taux d'intérêt et le total des frais du prêteur pour trouver la meilleure offre. Les noms spécifiques utilisés pour les frais d'origine sont moins importants que le montant total en dollars.
Juste payer: L'approche la plus simple consiste à payer les frais initiaux. C'est aussi l'approche la plus douloureuse, mais au moins vous saurez combien vous dépensez, et vous avez la possibilité d'obtenir des taux plus bas lorsque vous payez à l'avance. Les annonceurs peuvent promouvoir des prêts «sans frais» , mais personne ne travaille gratuitement. Moins vous payez d'avance, plus votre taux sera élevé.
Obtenir des crédits: Vous pouvez choisir de prendre un taux d'intérêt plus élevé en utilisant des points négatifs s'il est logique de le faire. En acceptant un taux plus élevé, votre prêteur mettra des fonds à votre disposition (connus sous le nom de crédits aux prêteurs) pour payer les frais de clôture. Mais il est préférable de le faire avec un prêteur transparent qui vous montre plusieurs options avec et sans crédits de prêteur. Avec un taux plus élevé, vous paierez plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt, de sorte que les points négatifs sont les plus logiques lorsque vous conservez le prêt pendant une courte période.
Négocier: Demandez à votre prêteur de renoncer aux frais de montage sans changer votre taux d'intérêt. Vous pourriez ne pas réussir, mais vous ne savez jamais, sauf si vous demandez. Vous avez la meilleure chance d'économiser de l'argent si vous avez un bon crédit , une source de revenu peu compliquée et un prêt relativement important.
Obtenez des cadeaux: Si vous avez des parents généreux, demandez à votre prêteur de payer des frais de montage de prêt avec des fonds doués. L'argent peut devoir provenir d'un membre de la famille immédiate qui est disposé et capable de vous aider à documenter le cadeau par écrit.
Les concessions du vendeur: Si vous achetez une propriété ( par opposition à un refinancement ), le vendeur peut être en mesure de payer des frais de clôture pour vous-aussi longtemps que le contrat d'achat le permet. Même sur le marché d'un vendeur, cela pourrait être une option si vous ajustez votre prix d'offre pour refléter la concession.
Combien devriez-vous payer?
Les frais d'origine dépendent de plusieurs facteurs. Vous pouvez vous attendre à payer aussi peu que 0,5 pour cent pour les frais de traitement, ou quelque part autour de 2 pour cent sur le haut de gamme. Cependant, le diable est toujours dans les détails, et vous devez évaluer les frais en tenant compte d'autres facteurs, comme votre taux d'intérêt.
Pour les prêts plus importants, les frais devraient se situer à l'extrémité inférieure de cette fourchette. Mais les petits prêts exigent un volume de travail similaire, de sorte que les emprunteurs peuvent payer des frais d'émission relativement élevés.
Qu'en est-il des points? Rappelez-vous que les frais d'origination et les points d'escompte paient pour des choses différentes. Un point d'escompte réduit votre taux d'intérêt, et les frais d'origination compensent votre prêteur pour la fermeture de votre prêt. Toutefois, le terme «points» est utilisé de façon informelle pour désigner un pour cent du montant de votre prêt, que vous parliez de frais de traitement ou de points d'escompte. Demandez toujours des précisions si vous n'êtes pas sûr de ce à quoi un prêteur fait référence.
Autres coûts de clôture
Les frais d'origination ne sont pas les seuls frais que vous payez. Vous devrez payer des frais de clôture supplémentaires, qui sont également indiqués sur la deuxième page de votre estimation de prêt. Ces dépenses comprennent les services fournis par des tiers, mais votre prêteur organise ces services, de sorte qu'ils pourraient ressembler à des frais de prêteur. Par exemple, les prêteurs doivent vérifier votre crédit, commander une évaluation et percevoir des frais de financement pour les programmes gouvernementaux comme les prêts FHA . Pour certains frais de clôture, vous pouvez faire le tour et trouver un fournisseur qui facture moins, potentiellement économiser des centaines de dollars.
Au total, vos frais de clôture - avec les frais d'origination et autres frais - peuvent être compris entre 2% et 5% du montant de votre prêt.