Votre guide d'épargne pour la retraite
Mais il y a une théorie concurrente qui dit que vous devriez prévoir votre retraite en fonction du mode de vie que vous prévoyez d'apprécier, et non du revenu que vous gagnez actuellement.
Pour clarifier cette idée, imaginons quatre couples hypothétiques.
Adam et Alison: une retraite simple
Adam et Alison sont à la retraite. Aucun d'entre eux génère des revenus. Ils reçoivent de l'argent de leurs retraites , de leurs retraits 401 (k) et de la sécurité sociale. Leurs maisons et voitures sont entièrement remboursées, et ils sont sans dette .
Ils vivent simplement. La plupart du temps, ils dînent à la maison, et ils apprécient les activités peu coûteuses comme le jardinage, le tricotage, le fait de jouer avec leurs petits-enfants et de promener le chien.
Bob et Barb: une retraite glamour
Bob et Barb sont également à la retraite. Aucun d'entre eux ne produit de revenu, et comme Adam et Alison, ils reçoivent de l'argent de leurs pensions et 401 (k). Leurs maisons et leurs voitures sont également remboursées et elles sont sans dette.
Ils vivent beaucoup à la retraite. Ils dînent dans les restaurants. Ils aiment la voile, le golf et le tennis. Ils possèdent une deuxième maison près de la plage, et ils aiment voyager à l'étranger.
Carl et Cathy: Travailler à la retraite pour s'amuser
Carl et Cathy sont retraités de leur occupation principale, mais les deux travaillent toujours.
Ils n'ont pas besoin de revenus - ils ont assez d'argent pour vivre confortablement en fonction de leurs économies - mais ils aiment travailler.
Cela leur donne satisfaction et but, et quand ils ne travaillent pas, ils ont tendance à s'ennuyer et à se sentir déprimés. Carl écrit un roman, tandis que Cathy dirige une entreprise en ligne. Ils reçoivent un revenu supplémentaire de leurs emplois, ce qui complète leur épargne-retraite.
Cependant, ils sont tellement occupés à profiter de leur travail; ils n'ont pas le temps de le dépenser. Ils accumulent plus d'économies qu'ils n'en savent.
Derek et Debbie: revenu passif à la retraite
Derek et Debbie ont créé des sources de revenus passifs lorsqu'ils étaient plus jeunes. Maintenant, leurs maisons de location, les redevances, les dividendes et les revenus d'intérêts leur permettent de prendre une retraite confortable.
Leur retraite, cependant, est chargée de gérer ces sources de revenus. Ils se retrouvent souvent à gérer les équipes de comptables, les gestionnaires immobiliers et les réparateurs qui maintiennent leurs investissements à flot.
Le mode de vie idéal de tous à la retraite est différent
Quel est le point de ces quatre histoires? La retraite idéale de tout le monde est différente.
Certaines personnes sont satisfaites de vivre des vies simples et calmes. Certains veulent profiter des voyages dans le monde, des passe-temps coûteux, goûter de bons vins, améliorer leurs maisons et essayer de nouvelles activités.
Certaines personnes sont obligées de travailler parce qu'elles n'ont pas les moyens de payer leurs factures, mais d'autres choisissent de travailler pour le plaisir et la satisfaction, même si elles n'ont pas besoin de revenus.
Les conseils traditionnels de retraite sont trompeurs
Les conseils de retraite traditionnels prescrivent une formule: économisez 10%, ou 12%, ou 15% de votre revenu actuel pour la retraite .
Mais ce conseil empirique ne tient pas compte du type de retraite que vous espérez avoir. Adam et Alison se contentent de vivre simplement. Ils sont satisfaits de préparer leurs repas, de nettoyer leur maison et de jouer avec leurs petits-enfants.
Si vous prévoyez vivre comme ce couple, vous n'avez pas nécessairement besoin de prévoir 15 p. 100 de votre revenu après impôt pour la retraite, sauf si vous commencez à épargner plus tard dans la vie , si vous voulez laisser une succession à vos enfants ou si vous voulez un tampon solide en cas d'urgence.
Un couple comme Bob et Barb, d'un autre côté, veulent l'excitation de naviguer en Italie, de jouer au golf, de prendre des cours d'art et de se rendre dans une villa au bord de la plage. Si vous voulez vivre comme ce couple, vous devrez probablement budgétiser plus de 15 pour cent vers la retraite.
Et si vous avez mis en place des flux de revenus passifs, comme Derek et Debbie, vous n'aurez peut-être pas besoin de maximiser votre contribution de 401k chaque année.
La règle de 25
Alors, quelle est une autre règle empirique?
Calculez combien vous voulez dépenser , par année, à la retraite. Multipliez cela par 25 . C'est ce que vous auriez dû économiser dans votre compte de retraite.
En d'autres termes, basez votre objectif d'épargne compte de retraite sur vos dépenses , pas votre revenu.
Rappelez-vous: ce n'est qu'une règle générale. Les finances personnelles sont - bien - personnelles. Le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite dépend d'un certain nombre de facteurs, notamment votre niveau d'endettement, vos personnes à charge, votre santé, votre espérance de vie, vos obligations fiscales, vos besoins d'assurance et d'autres considérations.