Comment pouvez-vous convaincre les prêteurs que vous êtes bon pour l'argent et approuvé?
Déterminez ce que les prêteurs veulent et magasinez avec les bons prêteurs pour améliorer vos chances.
Bases de Cosigning
Les prêteurs évaluent votre demande de prêt pour décider s'ils pensent que vous êtes susceptible de rembourser. Pour ce faire, ils regardent principalement deux choses: vos scores de crédit , et votre revenu disponible pour effectuer des paiements de prêt. S'ils ne sont pas sûrs que vous pouvez rembourser par vous-même, ils ne vous laisseront pas emprunter sans cosignataire.
Les cosignataires acceptent de faire des paiements si vous échouez à - ils sont à 100 pour cent de la dette comme vous l'êtes. Sans un cosignataire, les prêteurs peuvent seulement recueillir auprès de vous , l'emprunteur principal. L'ajout d'un cosignataire signifie qu'il y a au moins deux personnes potentielles à collecter (et deux revenus potentiels pour financer les paiements). En savoir plus sur le fonctionnement de Cosigning
Un cosignataire avec un crédit fort ou un revenu élevé peut aider votre demande, mais vous pourriez toujours être en mesure d'emprunter sans un.
Si (d'abord) vous n'êtes pas approuvé
Si les prêteurs vous disent que vous ne pouvez pas obtenir l'approbation par vous-même, ne vous fiez pas seulement à sa parole.
Plusieurs solutions sont disponibles (certaines sont plus rapides que d'autres).
Construire du crédit: si vous ne pouvez pas obtenir un prêt sans cosignataire parce que vous avez un mauvais crédit, travaillez à améliorer votre crédit. Que vous ayez tout simplement jamais eu l'occasion d'établir un crédit ou que vous ayez manqué des paiements dans le passé, vous pouvez toujours reconstruire - cela prend juste du temps.
Voyez comment améliorer votre crédit . Pour les étudiants et les personnes de moins de 21 ans, c'est un défi. Essayez d'obtenir une petite ligne de crédit ou un prêt garanti par une caisse populaire.
Correction d'erreurs: parfois des erreurs dans vos rapports de crédit vous retiennent. La suppression de ces erreurs peut conduire à une amélioration rapide des scores de crédit. Voyez comment corriger les erreurs .
Ajouter un revenu: les banques approuvent ou refusent les prêts en fonction du montant de votre revenu qui sera mangé par les versements mensuels. Pour évaluer, ils calculent un ratio d'endettement qu'ils essaient de maintenir le plus bas possible. Avec un revenu plus élevé (d'un emploi à temps partiel, par exemple), vous avez une meilleure chance d'être approuvé parce que le prêt semble plus abordable.
Emprunter moins: les prêteurs pourraient avoir refusé le prêt que vous avez demandé, mais ils pourraient vous laisser emprunter moins sans ajouter un cosignataire à votre demande. Faites des calculs pour savoir comment différents montants de prêts s'accompagnent de paiements mensuels différents (ce qui améliore le ratio de la dette au revenu). Un acompte plus important peut également améliorer votre ratio prêt / valeur et rendre le prêt plus attrayant pour les prêteurs.
Élargissez votre recherche: on vous a dit «non», mais il y a d'autres prêteurs. Magasinez avec des institutions plus petites, y compris les banques régionales et les coopératives de crédit .
Les nouveaux prêteurs en ligne (y compris les prêteurs entre particuliers) sont également prêts à travailler avec des emprunteurs dont le crédit est moins que parfait. Certains prêteurs en ligne approuvent les prêts en fonction des diplômes que vous avez obtenus, même si vous n'avez jamais créé de crédit auparavant.
Rembourser la dette: votre pointage de crédit et votre revenu mensuel disponible sont tous deux influencés par vos dettes existantes. Se débarrasser de la dette, il est plus facile pour vous d'obtenir de nouveaux prêts parce que vous ne semblez pas être au maximum , et vous aurez une obligation mensuelle de moins. Avec des prêts importants comme les prêts au logement, la «restauration rapide» après avoir remboursé la dette (ou réparé les erreurs) peut entraîner des scores de crédit plus élevés en quelques jours .
Nantissement de garantie: vous pouvez également emprunter sur un actif que vous possédez, en l' utilisant comme garantie . Malheureusement, c'est une stratégie risquée - vous pourriez perdre l'actif si vous ne pouvez pas rembourser le prêt (la banque peut prendre votre propriété et la vendre pour récupérer son argent).
Si vous empruntez contre votre véhicule, la banque peut reprendre possession , et les prêteurs peuvent saisir votre maison si vous ne gardez pas à jour sur un prêt sur valeur domiciliaire.
Prêts étudiants
Si vous essayez d'obtenir un prêt étudiant, vous avez encore plus d'options pour emprunter sans cosignataire.
Commencez par demander des programmes fédéraux de prêts aux étudiants (également connu sous le nom de prêts directs) par le biais du bureau d'aide financière de votre école. Pour ce faire, vous devrez remplir le formulaire FAFSA et fournir des informations sur vos finances. Les prêts étudiants fédéraux sont les prêts les plus favorables aux emprunteurs - ils sont relativement souples en matière de remboursement et vous pourriez même obtenir de l' aide pour payer les frais d'intérêt .
Les prêts de Stafford , en particulier, peuvent être attrayants. Ils sont disponibles pour les étudiants à temps plein, à temps partiel, diplômés et étudiants de premier cycle. Votre crédit n'est pas un problème, donc tout le monde peut obtenir ces prêts sans cosignataire (tant que vous répondez aux critères nécessaires pour les prêts Stafford).
Les prêts Perkins sont également une bonne affaire pour les emprunteurs. Vos scores de crédit n'ont pas d'importance, mais votre capacité à obtenir un prêt Perkins peut être limitée - ils sont disponibles en fonction des besoins financiers.
Pour plus de détails, et les options de prêt, voir Prêts aux étudiants 101 .
Prêts étudiants privés: il est préférable de commencer à emprunter avec des prêts étudiants fédéraux. Si vous avez besoin de plus que le maximum autorisé, vous pouvez également emprunter auprès de prêteurs privés . Cependant, les prêteurs privés sont beaucoup plus susceptibles d'avoir besoin d'un cosignataire (sauf si vous avez suffisamment de crédit et de revenu). Ce n'est pas toujours le cas - et vous pourriez avoir des revenus et du crédit en tant qu'étudiant diplômé - alors cela vaut toujours la peine de le demander.