Si vous avez des comptes financiers conjoints et des cartes de crédit avec votre conjoint, vous pouvez vous attendre à ce que vos notes de crédit soient les mêmes, mais ce n'est pas nécessairement le cas. Plus souvent qu'autrement, votre pointage de crédit sera différent de celui de votre conjoint . Ce n'est pas une erreur avec la notation de crédit; c'est parfaitement normal.
Bien que vous vous soyez unis dans un mariage sacré, vous avez tous deux rejoint les maisons, et vous avez le même nom de famille, vous avez toujours des dossiers de crédit distincts.
Votre historique de crédit est lié à votre identité individuelle. Vous continuez à utiliser votre nom, votre date d'anniversaire et votre numéro de sécurité sociale pour accéder à votre historique de crédit. Tous les comptes de crédit ont séparément - avant et après votre mariage - font toujours partie de vos antécédents de crédit individuels et influencent uniquement votre pointage de crédit.
Même les comptes conjoints auront une incidence différente sur vos scores de crédit parce que les calculs de notation de crédit prennent en compte toutes les informations sur votre rapport de crédit, pas seulement le compte unique.
Si vous deux tirez et comparez vos rapports de crédit, vous verrez probablement que vos rapports sont très différents . Ces différences sont la raison pour laquelle vos scores de crédit sont différents. Voici quelques raisons pour lesquelles le pointage de crédit d'un conjoint peut être plus élevé que l'autre.
Votre conjoint peut avoir un meilleur historique de paiement
L'historique de paiement est le facteur le plus important qui influence votre pointage de crédit.
Si vous avez des antécédents de paiement en retard, alors que votre conjoint a toujours payé à temps, votre conjoint aura un meilleur pointage de crédit que vous. Les défauts sérieux comme la reprise de possession, la faillite, la forclusion ou le défaut de prêt peuvent également faire baisser le pointage de crédit d'un époux.
Votre conjoint a moins de dettes que vous
Le montant de la dette que vous portez est le deuxième plus grand facteur qui entre dans votre pointage de crédit.
Si vous avez tendance à porter de gros soldes sur vos cartes de crédit - celles de votre nom - alors que votre conjoint paie sa carte de crédit en entier chaque mois, vous verrez une différence de pointage de crédit. Des soldes de prêts élevés peuvent également affecter négativement votre pointage de crédit.
Votre conjoint pourrait avoir eu plus de crédit que vous
Cela peut être le cas si votre conjoint est plus âgé que vous ou votre conjoint a commencé à utiliser le crédit avant vous. Le plus d'expérience que vous avez avec le crédit, le mieux votre pointage de crédit sera, surtout si vous avez un historique de crédit positif. Votre conjoint peut vous faire un utilisateur autorisé sur l'un de leurs plus anciens comptes pour aider votre âge de crédit à mieux paraître. Notez que certains calculs d'évaluation de crédit peuvent ne pas inclure les comptes d'utilisateurs autorisés.
Les gros prêts sont au nom de votre conjoint
Avoir une histoire avec différents types de comptes aide votre compte de crédit, surtout si vous gérez bien ces comptes. Cela montre que vous pouvez gérer de manière responsable différents types de dettes. Donc, si vous avez un mélange de cartes de crédit et de prêts importants, comme un prêt hypothécaire ou automobile, votre pointage de crédit serait plus élevé. Mais, si ces prêts sont au nom de votre conjoint seulement, et s'ils ont des antécédents de paiement positifs, votre conjoint pourrait avoir un pointage de crédit plus élevé que vous.
Vous avez des applications plus récentes
La demande de nouveaux comptes peut entraîner une baisse temporaire de votre pointage de crédit. Tout d'abord, chaque fois que vous faites une nouvelle demande, il ya une enquête sur votre historique de crédit qui peut coûter quelques points de crédit. Ensuite, l'ouverture d'un nouveau compte réduit légèrement votre âge moyen de crédit. Si votre conjoint se contente de sa carte de crédit actuelle, mais que vous faites des achats de taux ou recherchez les dernières offres, votre pointage de crédit pourrait être un peu plus bas.
Que se passe-t-il lorsque vous faites une demande de crédit ensemble?
Lorsque vous faites une demande de crédit ensemble, les prêteurs peuvent choisir d'utiliser le plus élevé ou le plus bas de vos points de crédit, ou parfois la moyenne de vos deux scores de crédit. Demandez dès le départ afin de connaître la meilleure façon d'appliquer pour améliorer vos chances d'obtenir l'approbation et d'obtenir le meilleur taux d'intérêt.
Sachez que vous ne pouvez utiliser le revenu des deux conjoints pour la demande que si les deux conjoints présentent une demande ensemble. Pour cette raison, vous voulez que votre pointage de crédit soit dans la meilleure forme possible.
Le conjoint avec le score le plus bas peut augmenter leur pointage de crédit en rattrapant les factures en souffrance, en contestant les erreurs et en remboursant les soldes. Commencez à travailler sur votre crédit longtemps avant de faire une demande conjointe pour un prêt. De cette façon, vous avez le temps d'obtenir votre pointage de crédit afin que vous puissiez vous qualifier pour de meilleures conditions.