Lorsque vous magasinez pour une nouvelle maison ou un prêt automobile, vous demanderez probablement plusieurs prêts pour obtenir le meilleur taux d'intérêt ou pour trouver un prêteur qui approuvera votre demande. Un courtier hypothécaire ou un vendeur d'automobiles peut faire les demandes pour vous, alors vous ne pouvez pas être tout à fait conscient que plusieurs demandes ont été faites pour vous jusqu'à ce que vous les voyiez sur votre rapport de crédit. Sachant que les enquêtes de crédit ont un impact négatif sur votre pointage de crédit, vous pourriez craindre que les achats de taux nuira à votre pointage de crédit.
Voici ce que vous devez savoir.
Les demandes de prêt sont des demandes «difficiles» , ce qui signifie qu'elles sont le résultat d'une demande que vous avez faite. Ce sont le type d'enquêtes qui peuvent nuire à votre pointage de crédit. Les demandes de renseignements représentent 10% de votre pointage de crédit et restent sur votre rapport de crédit pendant deux ans. Seules les demandes des 12 derniers mois sont incluses dans votre pointage de crédit.
Quel taux d'achat signifie pour votre crédit
De nombreux calculs de notation de crédit sont pardonnant quand il s'agit de taux d'achat. Ils ne traitent pas toutes les demandes de la même manière. En fait, les demandes de prêt hypothécaire, automobile et d'étudiant obtiennent une sorte de traitement spécial parce que les évaluateurs de crédit réalisent que vous recherchez le meilleur taux, n'essayant pas de s'appliquer pour plusieurs prêts d'hypothèque, d'automobile, ou d'étudiant. L'impact exact de plusieurs demandes de prêt dépendra du modèle de notation de crédit utilisé.
Tout d'abord, les demandes de renseignements de ces prêteurs ne sont pas incluses dans votre pointage de crédit du tout au cours des 30 premiers jours après leur création.
Votre pointage de crédit ne baissera pas en raison de la demande de prêt et ne rendra pas plus difficile pour vous d'obtenir l'approbation.
Puis, 30 jours après avoir fait la première demande, toutes les demandes faites dans un délai donné sont traitées comme une seule demande dans votre pointage de crédit. Cette période varie de 14 à 45 jours selon le modèle de notation de crédit qui est utilisé pour tirer votre pointage de crédit.
Les modèles de pointage de crédit les plus récents utilisent une fenêtre de 45 jours pour les achats de taux. Donc, que vous fassiez 5 ou 15 demandes, elles compteront comme une seule demande pour votre pointage de crédit (selon le type de pointage de crédit, bien sûr).
Cette exception de «taux d'achat» pour les demandes multiples s'applique uniquement aux demandes de prêt hypothécaire , d'assurance automobile et de prêt. Si vous effectuez plusieurs demandes de carte de crédit, par exemple, chaque demande est considérée comme une seule demande, peu importe le nombre de demandes et la période de temps. Votre pointage de crédit peut potentiellement tomber avec chaque nouvelle application de carte de crédit.
Alors que plusieurs demandes de prêt peuvent être traitées comme une enquête unique dans votre pointage de crédit, même cette enquête unique peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Cependant, l'impact sur votre pointage de crédit devrait être le même que si vous aviez appliqué pour un seul prêt et il diminuera au fil du temps que vous réduisez vos futures applications et faites tous vos paiements à temps.
Devriez-vous encore évaluer la boutique?
Ne laissez pas la peur de ce qui pourrait arriver à votre pointage de crédit vous empêcher de faire des emplettes pour les meilleures conditions. C'est toujours le geste le plus sage à faire chaque fois que vous financez un achat important comme une maison ou une voiture.