L'assurance invalidité à long terme protège votre revenu et vous aide à subvenir aux besoins de votre famille pendant une période prolongée (plus de six mois) si l'impensable se produit et que vous devenez invalide de façon permanente.
Politique d'assurance invalidité
La plupart des polices d'assurance invalidité sont similaires et diffèrent d'un fournisseur à l'autre. Il existe deux principaux types d'assurance-invalidité: l'invalidité de courte durée (ICD) et l'invalidité de longue durée (AILD). Les éléments de base d'une police d'assurance invalidité sont:
- La Période d'Élimination: C'est le moment où vous devez être invalide avant de pouvoir faire une réclamation et recevoir un paiement de prestations. Au lieu de payer une franchise comme vous le feriez avec l'assurance auto / habitation, vous avez une période d' attente ou d' élimination . La période d'élimination varie en fonction du type de police d'assurance-invalidité et du fournisseur d'assurance.
- La catégorie professionnelle: La classe professionnelle est utilisée par les souscripteurs d'assurance pour déterminer votre prime d'assurance en fonction de votre profession. Certaines professions présentent des facteurs de risque plus élevés que d'autres et exigent une prime d'assurance plus élevée. La prime basée sur la catégorie d'occupation variera selon le fournisseur.
- Définitions de la police: Les définitions de la police expliquent les termes utilisés dans la police, les avenants (couverture additionnelle ajoutée à la police par avenant et prime), et différentes classifications d'invalidité telles que votre propre occ (impossibilité d'exécuter les tâches de votre emploi). (incapable d'effectuer les tâches de n'importe quel travail que vous êtes qualifié pour effectuer).
- Montant de la prestation: Le montant de la prestation que vous avez le droit de recevoir si vous avez une demande correspond à un certain pourcentage de votre revenu. Selon votre déclaration, la prestation d'invalidité peut être libre d'impôt.
- Durée de la prestation: La période de prestations admissible est la période pendant laquelle vous pouvez vous attendre à recevoir des prestations d'assurance-invalidité. Cela varie en fonction de votre type de politique. L'invalidité de longue durée peut durer jusqu'à l'âge de la retraite et l'invalidité à court terme dure plus court, généralement de quelques mois à quelques années.
- Avenants de police: Un avenant de police est une couverture qui est ajoutée pour une prime supplémentaire. Parmi les avenants les plus courants, mentionnons Inflation Guard (protège vos prestations contre l'inflation), Mental Nervous (vous pouvez réduire votre prime en limitant les réclamations pour trouble mental / nerveux); Accident Medical Rider (ajoute une couverture pour payer les frais médicaux causés par un accident). Il y a beaucoup plus de types de coureurs qui varient en fonction du type de police d'assurance-invalidité que vous avez et de votre fournisseur d'assurance.
Fournisseurs d'assurance invalidité
Personne ne s'attend à avoir besoin d'une assurance invalidité, mais si ce jour arrive, il vaut mieux connaître vos options. Voici certains des meilleurs fournisseurs d'assurance invalidité sur le marché aujourd'hui.
Toutes ces entreprises ont obtenu d'excellentes cotes de solidité financière de la part d'organismes de notation tels que AM Best .
1. Le Groupe financier principal est en affaires depuis 1879 et a une cote de solidité financière de «A +» Supérieur de AM Best Principal offre une assurance invalidité de longue durée jusqu'à un maximum de 20 000 $ pour l'invalidité partielle et totale. L'indemnité d'adaptation raisonnable vous permet d'effectuer des ajustements sur votre lieu de travail pour vous aider à retourner au travail. Une rémunération accélérée est disponible si vous avez une maladie en phase terminale. L'assurance invalidité de courte durée est disponible pour l'invalidité partielle et totale. Des politiques à court et à long terme sont disponibles pour les groupes d'employés. Les avenants politiques sont disponibles pour la couverture de maternité, la couverture de survivant et les incapacités non liées au travail.
2. Guardian Life a été fondée en 1860 et a obtenu la note «A ++» de AM Best et offre quatre types d'assurance-invalidité.
L'option Provider Plus offre une assurance individuelle invalidité de longue durée avec une véritable définition de l'invalidité totale. Vous pouvez choisir des périodes de prestations de 2, 5 ou 10 ans jusqu'à 65-67 ans selon votre classe professionnelle. Un avenant de protection de prêt étudiant et un avenant de prestations d'invalidité sont disponibles.
3. Le Hartford a été fondé en 1810 et est classé «A» par AM Best. L'assurance invalidité est offerte aux employeurs pour l'assurance-invalidité à long terme et à court terme. Couverture d'invalidité de longue durée par le biais de régimes d'employeur offrant des ressources professionnelles et de réadaptation, un crédit pour soins familiaux et une prestation de modification du lieu de travail. Des avantages partiels sont disponibles pour les employés à temps partiel qui retournent au travail. L'assurance-invalidité de courte durée par le biais de la couverture de l'employeur permet de verser des prestations pouvant aller jusqu'à 2 000 $ par semaine sans limite de conditions préexistantes. Les employés actifs à temps plein et à temps partiel sont admissibles à la couverture. Un soutien est disponible pour les problèmes émotionnels, juridiques et financiers avec des spécialistes de prestations qui peuvent répondre aux questions de soins médicaux et de réclamations. Le soutien est fourni sans frais supplémentaires pour l'employé ou l'employeur.
4. MetLife est connue pour ses régimes d'assurance-invalidité et a obtenu la cote «A +» Supérieure de AM Best. Il offre trois régimes d'assurance invalidité individuels: (1) MetLife Income Guard: options de couverture pour les cadres et les professionnels de la santé avec des avantages personnalisables. (2) OMNI Essentials: couverture de protection du revenu généralisée qui est personnalisable et idéale pour les souscripteurs d'un budget. Cette couverture n'est pas disponible en Californie. (3) Salary Saver-CA seulement: Un plan pour les consommateurs en Californie pour les professionnels médicaux et les cadres. Les avenants de police sont disponibles pour ajouter une couverture pour les prestations d'hospitalisation jusqu'à 500 $ par jour; L'avenant Frais médicaux d'accident paie entre 1 000 $ et 5 000 $ pour les frais médicaux suite à un accident. L'avenant Remboursement des prestations est une option pour recevoir la prime inutilisée et le supplément Supplément d'assurance sociale verse des prestations supplémentaires aux assurés non admissibles à l'indemnisation des accidentés du travail. .
5. Assurity Life Insurance Company offre une variété de régimes d'assurance invalidité dans tous les États (les polices de New York sont souscrites par Assurity Life Insurance Company de New York). La compagnie a une note «A ++» supérieure d'AM Best. L'assurance invalidité assurée par Assurity garantit le renouvellement jusqu'à l'âge de 67 ans et les prestations sont versées pour l'invalidité partielle et totale. Des limitations et exclusions peuvent s'appliquer aux avantages de la police. Les plans d'invalidité sont disponibles dans les plans individuels et collectifs pour les employés. Périodes de prestations ou sont 1, 2, 5 ou 10 ans jusqu'à 65-67 ans et sont garantis renouvelables. Les prestations de modification de domicile, les prestations de survivant et les prestations de réadaptation professionnelle sont intégrées à la politique. Une couverture supplémentaire peut être ajoutée par police pour l'augmentation automatique des prestations, les prestations d'invalidité catastrophique, l'assurabilité garantie et la couverture des maladies graves.
6. Riversource est en affaires depuis 1894 et a obtenu la cote de stabilité financière «A +» d'AM Best. Deux plans de protection du revenu sont disponibles via RiverSource, Income Protection et Income Protection Plus . Les deux régimes offrent une prestation mensuelle sans impôt sur le revenu. La couverture est garantie jusqu'à l'âge de 65 ans. Un avenant au coût de la vie ajoute une protection pour vous protéger contre les augmentations du coût de la vie.
7. Mutual of Omaha est l'un des noms les plus connus dans l'assurance. La société est «A +» Supérieur notée par AM Best et offre une assurance invalidité à long terme et à court terme. La police à court terme est offerte aux 18-61 ans avec une prestation mensuelle maximale de 5 000 $ et est garantie renouvelable jusqu'à 67 ans. La couverture est disponible pour la plupart des catégories professionnelles et un avenant peut être ajouté pour étendre la définition de la politique votre période de prestations. L'invalidité de longue durée est offerte aux personnes de 18 à 61 ans et est garantie renouvelable jusqu'à l'âge de 67 ans avec une prestation mensuelle maximale de 12 000 $. Les définitions des avantages professionnels peuvent être étendues par avenant aux polices.
8. La compagnie d'assurance-vie Ameritas est en affaires depuis 1887 et a obtenu la note de solidité financière «A» Excellent d'AM Best. La société offre des polices d'assurance-invalidité à long terme et à court terme avec des périodes de prestations de 2, 5 ou 10 ans pour les 67-70 ans. Les polices sont garanties renouvelables et ont un bon effet bénéfique sur la santé, ce qui réduit la période d'élimination de deux jours pour chaque année sans réclamation. Les autres avantages incluent l'exonération des primes avec l'approbation de la demande, la transplantation chirurgicale après six mois, l'invalidité esthétique (invalidité due à une intervention facultative) et le remboursement des primes médicales COBRA si vous devenez sans emploi en raison d'une invalidité. Les cavaliers sont disponibles pour le coût de la vie, l'invalidité catastrophique, l'option d'augmentation future et l'invalidité améliorée si vous travaillez toujours à votre travail mais que vous avez un revenu de réduction en raison d'une blessure ou d'une maladie.