Prendre de l'argent sur un IRA peut être facile, mais ce n'est pas toujours intelligent.
Décisions d'investissement
Selon la façon dont vos fonds IRA sont investis, vous devrez peut-être indiquer à votre institution financière quels actifs de votre IRA doivent être vendus.
Par exemple, si vous possédez des fonds communs de placement ou des actions et des obligations dans votre IRA et encaissent dans l'ensemble de l'IRA, alors vous vendriez tout dans l'IRA. Si vous avez seulement besoin d'une partie de l'argent dans votre IRA, vous devrez décider quels fonds communs de placement, actions ou obligations à vendre.
Si vous n'avez pas l'intention de dépenser l'argent, mais plutôt que vous voulez déplacer votre IRA à une autre maison de courtage, vous pouvez transférer de l'argent d'un IRA dans une institution à un IRA dans un autre établissement. Avec un transfert, les fonds ne sont jamais vraiment retirés d'un IRA - au lieu de cela, vous déplacez l'argent de l'IRA d'un compte IRA à un autre. Transferts IRA ne sont pas soumis à des impôts sur le revenu ou des pénalités si vous suivez les règles de l'IRS pour régir le transfert.
Quand pouvez-vous retirer de l'argent d'un IRA?
Vous pouvez réellement prendre de l'argent sur un IRA à tout moment. Mais si vous prenez l'argent de votre IRA avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi et que vous ne rencontrez pas certaines exceptions IRS, vous pouvez payer une pénalité de 10% sur le montant retiré.
Les distributions traditionnelles de l'IRA sont également incluses dans le revenu imposable lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.
Bottom line: ce n'est pas une question de quand vous pouvez retirer de l'argent sur un IRA; C'est une question de combien d'impôts et de pénalités vous paierez si vous prenez l'argent de votre IRA au mauvais moment.
Combien de taxes vais-je payer sur les retraits IRA?
Chaque fois que vous prenez de l'argent sur un IRA traditionnel, il devient un revenu imposable dans l'année où il est retiré.
Le montant des impôts que vous paierez dépend de votre taux d'imposition marginal cette année-là, qui dépend du montant total des autres revenus et déductions que vous avez.
Si vous n'avez aucun autre revenu l'année où vous prenez un retrait d'IRA et vous avez des déductions suffisantes, il est possible que vous ne payez pas d'impôts du tout.
Erreurs à éviter
Vous pouvez vous retrouver dans la dette et sentir que prendre de l'argent sur un IRA est votre seule option. Réfléchissez à deux fois avant d'utiliser cette option. L'argent de l'IRA est protégé contre les créanciers en cas de faillite. Et si votre situation financière s'aggravait? En retirant de l'argent de votre IRA, vous annulez la précieuse protection contre les créanciers décrite ci-dessous.
- Jusqu'à 1 million de dollars d'argent IRA est protégé contre les demandes de faillite en vertu de la loi fédérale si vous avez contribué directement au compte (ce qui signifie que cette protection ne peut être étendue à un compte IRA que vous avez hérité).
- Le solde total du compte IRA est protégé si l'argent a été transféré à un IRA à partir d'un plan d'entreprise (comme un plan 401 (k) ou 403 (b) ).
- Les actifs de l'IRA peuvent être à l'abri des réclamations des créanciers autres que la faillite. Ceci est déterminé par la loi de l'État et les lois varient considérablement d'un État à l'autre.
Disclaimer: il est toujours préférable de vérifier auprès d'un avocat dans votre état sur quels actifs les créanciers peuvent aller après.
Les règles varient selon l'état.
Le meilleur moment pour retirer de l'argent d'un IRA
Un IRA est un compte de retraite individuel. Vous mettez l'argent là-dedans pour pouvoir l'utiliser à la retraite. Le meilleur moment pour retirer de l'argent d'un IRA est selon un plan de retrait intelligent. Un plan de retrait signifie que vous avez regardé vos revenus attendus chaque année à la retraite et la date de départ de la sécurité sociale, pensions et autres sources de revenu, puis estimé votre situation fiscale à la retraite et utilisé pour décider quelles années vous devriez prendre plus ou moins de retraits de l'IRA.
Quand dois-je retirer de l'argent à un IRA?
Pour un IRA traditionnel (pas un Roth IRA), vous devez commencer les retraits peu après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi. Ces retraits sont appelés distributions minimales requises . Le montant que vous devez retirer est déterminé par une formule qui est recalculée chaque année en fonction de votre âge et du solde du compte de fin d'année précédente.
Qu'en est-il de prendre de l'argent sur un Roth IRA?
Les règles discutées ci-dessus s'appliquent aux IRA traditionnels où vous avez fait des contributions déductibles. Roth IRAs ont un ensemble différent de règles fiscales qui s'appliquent.