Sept ans est une limite de temps bien connue en matière de dette. On en parle si souvent que beaucoup de gens ont oublié ce qui arrive vraiment à la dette après sept ans. (C'est en supposant qu'ils savaient en premier lieu.)
Sept ans est la quantité de temps que de nombreux éléments négatifs peuvent être répertoriés sur votre rapport de crédit. Cela inclut des choses comme les paiements en retard, les recouvrements de dettes, les comptes imputés et la faillite du chapitre 13.
Certains autres éléments négatifs, comme certains jugements, privilèges fiscaux impayés, et la faillite du chapitre 7, peuvent rester sur votre rapport de crédit pour plus de sept ans.
Ce que signifie la marque de sept ans
Après sept ans, la plupart des éléments négatifs tomberont tout simplement votre rapport de crédit. Votre rapport de crédit, si vous n'êtes pas familier, est un document qui répertorie vos comptes de crédit et de prêt auprès de diverses banques et autres institutions financières.
La note de sept ans n'efface pas la dette réelle, surtout si elle n'est pas payée. Vous devez encore votre créancier même lorsque la dette n'est plus inscrite sur votre rapport de crédit. Les créanciers, les prêteurs et les agents de recouvrement peuvent toujours utiliser les voies légales appropriées pour recouvrer la dette auprès de vous. Cela inclut vous appeler, envoyer des lettres ou saisir votre salaire si le tribunal a donné votre permission. Vous pouvez même être poursuivi en justice pour une dette si le délai de prescription de votre état pour cette dette est de plus de sept ans.
Impact sur votre pointage de crédit
Même si les dettes existent toujours après sept ans, les faire tomber de votre rapport de crédit peut être bénéfique pour votre pointage de crédit. Une fois que les éléments négatifs tombent de votre rapport de crédit, vous avez une meilleure chance d'obtenir un excellent pointage de crédit, vous avez payé toutes vos factures à temps et ne pas avoir de nouvelles erreurs.
Notez que seules les informations négatives disparaissent de votre rapport de crédit après sept ans. Ouvrir des comptes positifs restera sur votre rapport de crédit indéfiniment. Les comptes fermés en règle resteront sur votre rapport de crédit en fonction de la politique des bureaux de crédit.
Lorsque les éléments négatifs tombent de votre rapport de crédit, il améliore également vos chances d'obtenir l'approbation pour de nouvelles cartes de crédit et de prêts, en supposant qu'il n'y a pas d'autres informations négatives sur votre rapport de crédit.
Est-ce que les sept années recommencent?
Beaucoup de gens ont peur de payer un solde dû parce qu'ils croient qu'il va recommencer le délai de déclaration de crédit. Les bonnes nouvelles sont que la période de sept ans pour les informations négatives ne recommence pas , même après que vous mettez votre compte à jour ou rembourser le solde.
Par exemple, disons que vous aviez 60 jours de retard sur un paiement par carte de crédit en décembre 2010. Ce paiement en retard aurait dû tomber sur votre rapport de crédit en décembre 2017. Disons aussi que vous avez rattrapé vos paiements et effectué tous les paiements à temps jusqu'en août 2013 quand vous êtes devenu 90 jours en retard et ensuite rattrapé à nouveau. Vos retards de paiement à partir de décembre 2010 seront toujours en baisse en 2017. Le retard de paiement d'août 2013 devrait tomber sur votre dossier de crédit en août 2020.
Le compte lui-même restera sur votre rapport de crédit s'il reste ouvert et en règle.
Suppression des éléments négatifs après sept ans
Vérifiez votre rapport de crédit pour savoir quand les éléments négatifs doivent être supprimés de votre rapport de crédit. Lorsque les sept années sont écoulées, les bureaux de crédit devraient automatiquement supprimer les informations périmées sans aucune action de votre part. Cependant, s'il y a une entrée négative sur votre rapport de crédit et qu'il est plus vieux que sept ans, vous pouvez contester l'information avec le bureau de crédit pour la faire supprimer de votre rapport de crédit.