Les consommateurs de ce groupe sont considérés comme des «crédits invisibles», ce qui signifie qu'ils n'ont pas d'antécédents de crédit avec l'une des trois agences d'évaluation du crédit, Equifax, Transunion, Experian ou «indiscutable». .
Mais comment se débrouiller quand il semble qu'un pointage de crédit est nécessaire pour faire à peu près tout?
Qu'est-ce que cela signifie d'avoir aucun crédit
Avoir aucun pointage de crédit ne doit pas être confondu avec avoir un pointage de crédit faible ou un mauvais crédit. Et cela ne signifie pas toujours qu'un consommateur n'a pas d'antécédents de crédit.
Fair Isaac Corporation, qui produit le score FICO, déclare que pour qu'un score soit généré, votre rapport de crédit doit avoir «au moins un compte ouvert pour six mois ou plus, et au moins un compte qui a été signalé à l'agence d'évaluation du crédit. Au cours des six derniers mois, il est donc possible pour un consommateur d'avoir des antécédents de crédit mais pas de pointage de crédit, comme ce serait le cas pour les consommateurs qui remboursent leur dette et clôturent leurs comptes.
Si vous n'avez pas de pointage de crédit en raison d'un historique de crédit mince ou inexistant, ou si vous envisagez de fermer vos comptes après avoir remboursé vos dettes, sachez que la vie sans pointage est possible, mais ce n'est pas toujours facile.
Voici quelques exemples dans lesquels ne pas avoir un pointage de crédit peut poser un défi.
Louer un appartement
Louer un appartement sans pointage de crédit peut exiger un peu de travail de votre part pour trouver un propriétaire qui travaillera avec vous. Les grandes sociétés de gestion traitent généralement un nombre important d'applications sur plusieurs propriétés et ont tendance à s'appuyer fortement sur les scores FICO.
D'autre part, si vous louez d'une petite entreprise ou d'un individu, ils peuvent être plus souples dans leur exigence d'un pointage de crédit. Prévenir préventivement un propriétaire potentiel que vous n'avez pas de pointage de crédit avant de vérifier devrait augmenter vos chances de clémence.
En recherche d'emploi
Vous avez peut-être entendu que les employeurs potentiels peuvent vérifier votre crédit. Sauf si vous travaillez dans l'un des 11 États qui interdisent les vérifications de crédit pré-emploi , c'est vrai-avec votre autorisation, un employeur potentiel peut vérifier votre crédit au cours du processus de demande d'emploi.
Mais c'est l'information dans votre rapport de crédit que vous leur accordez l'accès, pas vos points de crédit. L'absence de pointage de crédit n'affectera pas les décisions d'embauche.
Assurer l'assurance automobile
Les compagnies d'assurance automobile tiennent compte des antécédents de crédit au cours du processus de souscription. Cependant, ils utilisent un score d'assurance basé sur le crédit spécifique qui est dérivé de l'information dans votre rapport de crédit, pas votre pointage de crédit réel.
Selon Progressive, «Un score d'assurance est un score calculé à partir des informations de votre rapport de crédit ... nous développons notre méthode en analysant les données suivantes des personnes que nous avons assurés: historique des sinistres et des sinistres; informations de rapport de crédit. "
Votre pointage de crédit n'est pas un facteur dans la sécurisation de l'assurance automobile, alors que votre historique de crédit est.
Obtenir un téléphone portable et établir des comptes utilitaires
Certains fournisseurs de téléphones cellulaires et de services publics vérifient votre crédit lorsque vous prolongez le service. Mais ils diffèrent dans la façon dont ils évaluent l'absence d'un score.
Certains fournisseurs de services omettent simplement ce facteur dans leurs décisions, alors que d'autres ne peuvent pas vous offrir leurs meilleurs tarifs ou plans de services ou exiger un dépôt.
Demande de prêt hypothécaire
Le financement d'un achat d'une maison sans pointage de crédit nécessitera des efforts, mais c'est faisable.
Le processus de souscription hypothécaire est détaillé et rigoureux et, par conséquent, la plupart des prêteurs accordent beaucoup d'importance aux cotes de crédit pour évaluer votre solvabilité.
Cependant, certains émetteurs d'hypothèques feront une souscription manuelle où ils évaluent votre dossier sans pointage de crédit.
Généralement, vous devrez fournir une preuve d'un historique de paiement à long terme pour vos comptes sans crédit, tels que le loyer, le téléphone, les services publics et autres factures mensuelles.
Vous êtes moins susceptible de trouver une grande banque prête à souscrire une hypothèque sans pointage de crédit, mais vous avez des options parmi les petits prêteurs, les prêteurs en ligne, les banques locales et les coopératives de crédit.
La vie sans pointage de crédit
Il est possible de survivre sans un pointage de crédit . Cependant, nous vivons dans un monde axé sur le crédit, ce qui fait qu'il est parfois difficile de s'entendre sans marquer de points. Impossible? Non difficile? Oui.
Il est important de savoir ce qui vous attend si vous choisissez de ne pas avoir de pointage de crédit et de décider si c'est le bon chemin pour vous.