Les examens des polices d'assurance devraient faire partie d'un plan financier
Il est important de revoir une police d'assurance sur une base périodique. Trop souvent, nous mettons les polices d'assurance de côté dans un tiroir de fichiers et oublions que certains articles doivent être mis à jour de temps en temps.
Le moyen le plus simple d'organiser et de réviser vos polices d'assurance consiste à créer un résumé de politique d'une page pour chaque politique. La plupart des polices d'assurance contiennent une page en regard du contrat d'assurance appelée « page de déclaration » ou «résumé de la police». Il contiendra la plupart des informations que vous souhaitez consulter.
Vous pouvez également créer votre propre modèle de résumé de politique sur un bloc de papier, dans un document Word ou dans un fichier Excel. En écrivant les informations pertinentes dans votre propre modèle, il peut vous aider à le comprendre et à s'en souvenir.
De toute façon, commencez par revoir les bases ci-dessous:
- Type de police - Est-ce une assurance - maladie , une assurance-vie, une assurance pour soins de longue durée, une assurance-invalidité, une assurance IARD ou une assurance-automobile? Si vous examinez ou résumez une police d'assurance-vie, précisez le type de police d'assurance-vie: vie temporaire, vie entière, vie universelle ou vie variable.
- Transporteur d'assurance - Qui est la compagnie d'assurance qui fournit l'assurance? Gardez une trace d'un numéro de service à la clientèle que vous pouvez appeler, ou les coordonnées de votre agent d'assurance.
- Numéro de police - Vous aurez toujours besoin de votre numéro de police lorsque vous appelez et posez des questions sur une police d'assurance.
- Date d'émission - Il est important de connaître la date à laquelle l'assurance a été émise, surtout en assurance-vie, car l'assurance temporaire a une date d'expiration et l'assurance permanente sera assortie de frais de rachat si vous annulez la police dans les cinq à vingt premiers jours. années.
- Prime requise - Toujours garder la trace de la prime que vous payez et à quelle fréquence il est payé. Dans le cas d'une police d'assurance-vie entière, la police pourrait être libérée . Dans ce cas, si vous étiez en train de créer un sommaire de police, vous écririez «Aucune prime requise pour le moment, car les primes sont payées par les dividendes de la police». Pour les autres types d'assurance, vous pourriez lister quelque chose comme "Prime de 225 $ par mois payé par déduction automatique de compte chèque."
- Assuré - À qui s'appliquent les avantages? vous, votre conjoint ou un enfant à charge?
- Bénéficiaire - Pour l'assurance-vie, qui est le bénéficiaire? S'il s'agit d'un ex-conjoint ou d'un bénéficiaire que vous avez nommé avant le mariage, communiquez avec la compagnie d'assurance pour obtenir un formulaire de changement de bénéficiaire afin de mettre à jour l'information. Un testament ou une fiducie ne prendra pas soin de cela . Vous devez remplir le formulaire approprié et le renvoyer à la compagnie d'assurance.
Une fois que vous avez les bases, vous aurez envie de regarder les détails de la politique afin de comprendre comment les avantages fonctionnent, et quelles restrictions peuvent s'appliquer. En regardant les détails, vous pourrez repérer les zones où vous pourriez avoir une couverture en double, une couverture trop grande, ou des zones où vous êtes sous-assuré.
Pour procéder à une révision approfondie de l'assurance, appelez votre agent, ou fixez un rendez-vous avec lui, et demandez-lui de vous expliquer chaque étape de votre contrat, d'indiquer quand il s'appliquerait, comment vous seriez admissible et combien vous en paieriez. Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des détails que vous voudrez examiner pour chaque type d'assurance que vous pourriez avoir.
Examen de la politique d'assurance-vie
Pour l'assurance-vie, tenez-vous au courant de la prestation de décès totale et des autres avenants, comme l'exonération des primes en cas d'invalidité ou la possibilité d'avoir droit au capital-décès en cas de maladie terminale.
Si vous avez une politique de terme, mettez un rappel sur votre calendrier l'année d'expiration de la politique. Vous devrez évaluer les options à ce moment-là et voir si vous avez toujours besoin de la couverture d'assurance-vie .
En outre, si votre police a une valeur en espèces, suivez la performance des placements à l'intérieur et appelez la compagnie d'assurance pour demander quelque chose appelé «illustration en vigueur». Une illustration en vigueur vous montrera comment la politique devrait fonctionner à partir de maintenant tout au long de votre vie. Si la politique a bien fonctionné et devrait continuer à le faire, vous pourriez être en mesure de renoncer à des primes. Si la police n'a pas bien fonctionné, vous devrez peut-être payer des primes plus élevées pour la maintenir en vigueur. L'examen régulier des politiques peut vous aider à anticiper ces changements futurs.
Examen de la politique d'assurance des soins de longue durée
Pour l'assurance de soins de longue durée, vous devez connaître l'avantage «par jour» et la durée de l'avantage.
Par exemple, votre police peut vous coûter 100 $ par jour jusqu'à concurrence de 500 jours si vous êtes admissible à des prestations de soins de longue durée. Vous voudrez également savoir si votre police couvre les soins à domicile ou seulement les services fournis dans un établissement d'aide à la vie autonome. Pour être admissible aux prestations, la plupart des politiques exigent que vous ayez besoin d'aide pour deux activités sur six de la vie quotidienne et que vous ayez un type de période d'attente de 90 jours ou de 120 jours. Plus la période d'attente est longue, plus vous aurez besoin de fonds pour épargner de l'argent si vous avez besoin de soins à court terme.
Examen de la politique d'assurance-maladie
Pour l'assurance-maladie, assurez-vous de connaître vos frais déductibles et maximums. Par exemple, si la police comporte une franchise de 3 000 $ et un coût maximal de 6 000 $, vous devrez disposer de 9 000 $ dans un fonds d'urgence ou un compte d'épargne santé à utiliser à cette fin. Vous voudrez également savoir des détails tels que «la politique paie 80% des services couverts après que je fais une quote-part de 50 $."
Examen de l'assurance-invalidité
Pour l'assurance invalidité, vous voulez connaître la prestation mensuelle qui est payable, combien de temps il vous paierait et comment la compagnie d'assurance définit l'invalidité. Une politique qui ne paie que si vous perdez un bras et une jambe n'est pas très utile pour la plupart des gens. De nombreux handicaps ne sont pas de cette nature.
Les professionnels veulent une politique qui protège leur capacité à travailler dans leur carrière spécifique. Par exemple, un chirurgien a besoin de tous les dix doigts; s'ils devaient être blessés et perdre l'usage d'un doigt, il y a peut-être beaucoup d'emplois qu'ils pourraient encore faire, mais la meilleure politique d'invalidité pour eux leur procurera tout de même un avantage au moins pendant un certain temps, parce qu'ils ne peuvent plus chirurgie.
Examen de l'assurance de dommages
Pour l'assurance de dommages, examinez votre couverture totale par rapport à ce que vous possédez et à votre valeur nette. À mesure que votre valeur nette augmente, le montant de votre protection d'assurance devrait également augmenter. Si quelqu'un devait être blessé sur votre propriété et vous poursuivre en justice, votre couverture résiste-t-elle? Il est utile de savoir quels éléments sont exclus de la couverture. Il est préférable d'examiner cela avec votre agent d'assurance et d'ajuster la couverture au besoin. Si vous exploitez une entreprise à votre domicile, assurez-vous d'en informer votre agent. Oui, une couverture supplémentaire peut être nécessaire, mais il est préférable de payer une petite prime pour avoir des choses couvertes que de subir une perte non couverte dévastatrice.
La révision des politiques n'est pas passionnante, mais elle fait partie d'un solide processus de planification financière à long terme.