Les Américains sous-estiment systématiquement ce que leurs avantages valent.
Pour évaluer vos prestations de manière appropriée, commencez par penser à votre sécurité sociale (ou à vos prestations de retraite) en fonction de ce que vous auriez à avoir à la banque à la retraite pour vous verser le même montant de revenu mensuel.
Comment évaluer vos avantages
Supposons qu'à partir de 66 ans, vous recevrez 1 500 $ par mois de la sécurité sociale, et chaque année, 1 500 $ par mois augmentera si le coût de la vie ( mesuré par l'indice des prix à la consommation ) augmente. Supposons maintenant que vous vivrez vingt ans. Combien vaut ce flux de revenus?
Vous pouvez répondre à cette question en prenant la valeur actuelle de ce flux de trésorerie . Vous auriez besoin de 263 977 $ en banque pour un taux de rendement annuel de 5% afin de vous payer 1 500 $ par mois (en hausse de 2% par année) pendant 20 ans.
Si vous vivez trente ans, vous aurez besoin de 348 535 $ à la banque.
Et, si vous supposez qu'au lieu d'un portefeuille gagnant 5% que vous utilisez des placements sûrs gagnant 2% (le même taux d'inflation supposé auquel votre revenu augmente chaque année) alors vous auriez besoin de 352 941 $ à la banque pour que le revenu dure vingt ans, et 529411 $ à la banque pour que le revenu dure trente ans.
Une prestation de sécurité sociale de 1 500 $ par mois, au minimum, vaut des centaines de milliers de dollars.
Et cela ne tient pas compte des avantages accessoires comme les prestations de conjoint ou les prestations de survivant .
La valeur est encore plus élevée pour les couples mariés
Quand vous considérez ce que la sécurité sociale peut valoir pour un couple marié, vous pourriez être choqué de découvrir qu'il n'est pas rare que les avantages valent plus d'un million de dollars.
Prenez un couple (c'est un vrai couple avec lequel j'ai travaillé) où les deux sont nés en 1950, et tous deux ont gagné un salaire décent. Sa prestation à l' âge de la retraite complète sera de 2 668 $ par mois et la sienne à l'âge de la retraite complète sera de 1 659 $ par mois. S'ils réclament chacun leur propre prestation à l'âge de la retraite et qu'il vit jusqu'à 85 ans et 90 ans, la valeur actualisée de leurs prestations à vie est d'environ 941 000 $.
Mais s'il dépose et suspend ses prestations à l'âge de 66 ans, cela lui permet de demander une prestation de conjoint . Elle réclamerait une prestation de conjoint pendant quatre ans, puis passerait à sa propre prestation à l'âge de 70 ans. Il commencerait ses prestations à 70 ans. De cette façon, ils recevront tous deux des crédits de retraite différés leur permettant de percevoir la prestation mensuelle maximale. montant.
Cette stratégie de réclamation augmente la valeur actuelle de leurs avantages à vie à 1 057 000 $. Ces chiffres de valeur actuelle ont été calculés en utilisant un calculateur de sécurité sociale en ligne payant appelé Social Security Timing. J'ai supposé une augmentation annuelle de 2% des prestations en raison de l'inflation, et un taux d'actualisation de 5%, ou le taux de rendement que la somme forfaitaire devrait gagner.
Valoriser d'autres avantages
Les retraités à venir sous-estiment systématiquement la valeur d'un flux de revenu garanti .
Cette tendance à sous-estimer la valeur du revenu s'applique aux prestations de retraite ainsi qu'à la sécurité sociale.
Tout en sous-estimant la valeur du revenu garanti, les retraités ont tendance à surestimer la valeur de leurs propres économies et investissements. Ils supposent souvent que les investissements peuvent produire plus de revenus ou générer un taux de rendement plus élevé que ce qui est réaliste. Cela peut amener les gens à choisir une option forfaitaire pour leur pension au lieu d'une option de rente , tout simplement parce qu'ils ne sont pas au courant de la valeur réelle de ce flux de revenu de rente.
Ne pas rejeter la valeur de vos prestations de sécurité sociale ou d'autres sources de revenu garanti. Ce revenu mensuel est susceptible de valoir beaucoup plus que vous ne le pensez.