Comment calculez-vous la valeur actuelle
Si vous avez besoin de 200 000 $ dans dix ans, voici la valeur actuelle basée sur divers taux de rendement présumés:
- 3% 148 818 $
- 4% 135 112 $
- 5% 122 782 $
(J'ai fait ces calculs sur une application de calculatrice hp12C que j'utilise sur mon iPhone et mon iPad.) Les entrées pour ce faire sont: n = 10, i = taux de rendement, PMT = 0, FV = 200 000 $. valeur.)
Ce calcul de la valeur actuelle simple vous montre que plus le taux de rendement est élevé, plus le montant nécessaire pour financer les dépenses futures est faible. C'est un défi dans la planification de la retraite; Pour obtenir un taux de rendement plus élevé, vous devez généralement choisir un portefeuille plus risqué, ce qui signifie que le rendement le plus élevé est possible, mais pas certain.
Si vous voulez quelque chose avec plus de certitude, vous devez accepter un taux de rendement plus bas, ce qui signifie que plus d'économies sont nécessaires pour offrir le même niveau de vie.
Devient encore plus difficile à la retraite en raison d'un horizon temporel inconnu
Supposons que vous savez à la retraite que, pour vivre confortablement, vous aurez besoin de 20 000 $ par année en plus de votre revenu de sécurité sociale.
Combien devrez-vous épargner pour fournir les 20 000 $ par année? Un calcul de la valeur actuelle vous donne la réponse.
Pour faire ce calcul, il y a maintenant deux variables inconnues; le taux de rendement et votre longévité. Dans le tableau au bas de cet article sont les valeurs actuelles respectives en tenant compte des deux variables.
Dans le tableau, vous voyez que:
- Si vous vivez 20 ans et que vous pouvez gagner un taux de rendement de 5%, vous aurez besoin de 261 706 $ pour vous fournir 20 000 $ par année.
- Si vous vivez 30 ans et que vous gagnez un taux de rendement de 3%, vous avez besoin de 403 769 $.
Si vos antécédents médicaux familiaux et personnels indiquent que vous pourriez vivre longtemps, vous devrez épargner plus ou travailler plus longtemps que quelqu'un dont l'espérance de vie est plus courte.
Comment utiliser la valeur actuelle dans la planification de la retraite
La valeur actuelle peut être utilisée pour vous donner une idée approximative du montant que vous devez épargner au début de votre retraite pour répondre à vos besoins de dépenses . Vous devez additionner vos dépenses annuelles prévues, soustraire vos sources de revenus fixes anticipés tels que la sécurité sociale, déterminer combien de temps vous pensez que vous allez vivre , puis calculer la valeur actuelle de ce flux de dépenses. Comparez cela à ce que vous avez maintenant économisé, ou ce que vous pensez avoir économisé à la date de votre retraite et vous aurez une idée approximative de si vous êtes sur la bonne voie ou non.
Vous pouvez également utiliser les calculs de valeur actuelle pour faire des choix sur le risque.
Par exemple, supposons que vous êtes une femme célibataire de 65 ans et que vous avez besoin de 20 000 $ par année (1 666 $ par mois) pour la vie. En utilisant le système de devis à immediateannuity.com, vous pouvez voir qu'en ce moment (avril 2016) il vous en coûtera environ 320 000 $ pour fournir 1 666 $ de revenu mensuel à vie sous forme de rente.
Dans cet exemple, vous pouvez comparer cela aux valeurs présentes dans le tableau en bas de l'article.
Est-ce que 320 000 $ pour 20 000 $ par année est une bonne affaire? Ça dépend. Si vous vivez longtemps et ne voulez pas de risque d'investissement, alors c'est une bonne affaire!
Calcul de la valeur actuelle dans Excel
Lorsque vous utilisez une feuille de calcul Excel, vous pouvez utiliser la formule PV pour effectuer les calculs pour vous. L'outil de formule vous demandera le taux, le nombre total de paiements, le montant du paiement, la valeur future et si les paiements doivent être appliqués au début ou à la fin d'une période.
Valeur actuelle de vos prestations de sécurité sociale
Les calculs de la valeur actuelle sont la meilleure façon de comparer un choix de réclamation de sécurité sociale à un autre. Ces calculatrices en ligne de sécurité sociale utilisent cette méthodologie et font les calculs pour vous. Cela peut vous aider à voir visuellement quel choix vous vaut le plus au cours de votre vie.
Valeur actuelle des options de retraite
Un calcul de la valeur actuelle est également un moyen efficace de comparer différents choix de pension . Si vous avez une longue espérance de vie, une option peut vous valoir plus en termes de valeur actuelle qu'une autre option. Si vous êtes marié, vous devez tenir compte de l'espérance de vie commune dans vos calculs. Sur le site Web des Architectes financiers, dans la section des feuilles de calcul de leur page Ressources, vous verrez une feuille de calcul intitulée «Tableur d'analyse des options de pension». Il utilise la valeur actuelle et tiendra également compte des probabilités d'espérance de vie pour vous aider à comparer les options de retraite.
Tableau des valeurs actuelles
| Valeur actuelle de 20,00 $ par année | |||
| Revenir | 20 ans | 25 ans | 30 ans |
| 3% | 306 475 $ | 358 710 $ | 403 769 $ |
| 4% | 282 678 $ | 324 939 $ | 295 972 $ |
| 5% | 261 706 $ | 295 972 $ | 322 821 $ |