Quels sont les avantages de retrait garanti et les avenants à vie?

Les cavaliers offrent un revenu de retraite garanti sans perdre l'accès au capital

Il existe de nombreuses façons de créer un revenu de retraite, mais seules quelques-unes offrent des garanties.

Les avenants de prestations de retrait garantis et les avenants de revenu viager sont des caractéristiques offertes avec certains contrats de rente à capital variable - et ils peuvent être très attrayants parce qu'ils font exactement cela; ils garantissent un revenu à vie.

Ils sont appelés «avenants» car il s'agit de garanties contractuelles attachées au contrat d'assurance (une rente est un contrat d'assurance).

Ils s'assurent que vous ne survivent pas à votre argent . Voici comment ils fonctionnent.

Portefeuille 1 contre Portefeuille 2

Ces coureurs de revenu travaillent en créant ce que j'appelle «Portefeuille 1» et «Portefeuille 2». Le portefeuille 1 est de l'argent réel. Si vous cédez la rente, c'est ce que vous obtenez.

"Portefeuille 2" est une entrée comptable appelée votre "base de revenu". Ce n'est pas de l'argent réel. C'est une méthode comptable utilisée pour calculer le montant du revenu garanti que vous pouvez retirer si vous activez l'avenant. Il y a généralement un pourcentage de retrait lié à votre âge.

Par exemple, le coureur peut spécifier que vous pouvez retirer 4% de la valeur réelle du contrat (Portefeuille 1) ou de la base de revenu (Portefeuille 2) si vous commencez à effectuer des retraits entre 60 et 64, 4,5% si vous commencez et 69, et 5% si vous commencez à prendre un revenu à 70 ou plus tard.

Portefeuille 2 est utilisé pour fournir un résultat minimum connu (assurance), mais si les investissements sont meilleurs que les garanties fournies par Wallet 2, votre revenu pourrait être supérieur au montant minimum.

Trouver une rente avec un avenant de revenu

Ce sont de très bons produits, mais comme pour tout investissement, faites d'abord vos devoirs. Lorsque vous recherchez une rente à capital variable offrant un avenant de prestations de retrait garanties ou un avenant de revenu viager, voici ce qu'il faut rechercher:

1. Comprendre les termes du coureur.
   Les avenants de revenu viager peuvent être désignés selon plusieurs conditions différentes, et un avenant de revenu viager n'est pas la même chose qu'un avantage de retrait minimum garanti. Pour comprendre la différence, lisez Description de la garantie de revenu à vie.
   

1. Frais bas.
   Le total des frais que vous payez annuellement, y compris les frais versés à votre conseiller, devrait être de 3% par année ou moins. Pour voir une liste de tous les frais que vous pourriez encourir, lisez Frais et dépenses de la rente variable .
   
2. Aucune rente requise
   Vous voulez trouver un avenant de retrait minimum garanti de l'avenant de revenu viager qui n'exige pas que vous annuliez votre contrat afin d'exercer l'avenant. Qu'est-ce que ça veut dire? Cela signifie que vous pouvez retirer un montant garanti chaque année (5% par exemple), mais si vous le souhaitez, vous pouvez toujours accéder au capital restant (bien que cela puisse réduire le montant du revenu garanti que vous pourriez retirer). Cela signifie également à votre décès, les fonds restants sont toujours disponibles pour transmettre aux héritiers.
   
3. Une augmentation annuelle qui verrouille votre base de revenu.
   Cette fonctionnalité signifie que votre revenu futur ne peut que monter, et non baisser. Comment ça marche? Chaque année, à l'occasion de votre anniversaire de contrat, la société de rentes prend connaissance de la valeur de votre compte. Si le montant est plus élevé que l'année précédente, le nouveau montant devient votre revenu de base sur lequel est calculée la prestation de retrait garanti ou l'avenant de revenu viager. Si la valeur du contrat est inférieure à celle de l'année précédente, votre base de revenu demeure telle qu'elle était, de sorte que votre base de revenu ne peut pas baisser; seulement en haut.
   

1. Une compagnie d'assurance qui a des cotes de qualité.
   Une garantie est seulement aussi bonne que l'entreprise qui l'émet. Historiquement, les garanties des compagnies d'assurance ont toujours été fiables. Pour être sûr, assurez-vous d'acheter auprès des entreprises qui ont des cotes de qualité. Pour une couche supplémentaire de sécurité, certaines personnes préfèrent choisir deux ou trois compagnies d'assurance de qualité qui offrent des polices avec les caractéristiques décrites ci-dessus et répartissent leur argent entre elles.

Si vous recherchez une rente offrant un revenu garanti, je vous recommande de faire une recherche sur AnnuityFYI, qui tient à jour une liste de rentes concurrentielles offrant soit une prestation de retrait minimum garanti, soit un avenant de revenu viager.