Les frais de rente variables peuvent être élevés - alors informez-vous avant d'acheter.
Les frais de rente variables entrent dans les cinq catégories suivantes.
- Dépenses de mortalité (M & E)
Il s'agit d'une cotisation demandée par la compagnie d'assurance pour vous fournir une prestation de décès (souvent juste une garantie de verser à vos bénéficiaires au moins ce qui a été versé). Cette commission de rente variable peut varier de 0,50 à 1,5% de la valeur de la police par année. - Dépenses administratives
De nombreuses polices de rentes à capital variable comportent des frais administratifs distincts pour couvrir le coût des envois postaux et du service continu. Ces frais peuvent varier de 0,10 à 0,30% de la valeur de la police par année. - Ratio des frais d'investissement
À l'intérieur d'une rente à capital variable, les sous-jacents, appelés sous-comptes, auront des frais de gestion de placement qui peuvent varier de 0,25 à 2,00% de la valeur de ce compte par année. - Coût supplémentaire des cavaliers
Les avenants sont des caractéristiques supplémentaires de votre contrat de rente à capital variable qui vous procurent des garanties supplémentaires ou des prestations de décès. Selon l'ampleur de l'avantage, les coureurs peuvent coûter 0,25 à 1,00% de la valeur de la police par année.
- Frais de rachat
De nombreuses polices payent une commission initiale à la personne qui vous vend la police. Une charge de rachat est mise sur la police de rentes à capital variable de sorte que si vous annulez la police au plus tôt, la compagnie d'assurance peut ainsi récupérer la commission qu'elle a dû verser.
Points clés à surveiller avec les annuités variables
Au sein de la rente variable, il existe les mêmes options de placement que vous avez en dehors d'une rente variable.
Si vous payez 3% ou plus par année en frais, votre rente doit vous rembourser tous les frais avant que vous commenciez à voir une déclaration respectable.
Les rentes sont des produits d'assurance, alors prenez le temps de comprendre ce que vous assurez. Pensez aux frais de rente comme une prime d'assurance. Vous payez la compagnie d'assurance pour supporter le risque. Ils peuvent assurer votre futur revenu de retraite en fournissant un avenant de prestations de retrait garanti , ou en assurant un montant spécifique de prestation de décès pour aller à vos héritiers, ou en assurant un rendement minimum. Assurez-vous de comprendre les avantages que vous achetez.
Les frais de rachat peuvent varier de 3 à 15 ans, ce qui limite votre flexibilité. Si votre situation change, comme un divorce, vous pourriez ne pas être en mesure de fractionner votre compte sans payer les frais de rachat.
En plus de comprendre les frais de rente variables et les dépenses, découvrez combien la personne que vous achetez la rente fera sur la vente. N'acceptez pas une réponse comme «Mon entreprise me paie». La façon dont quelqu'un répond à cette question vous en dira beaucoup sur le type de personne avec qui vous traitez. Une compagnie d'assurance peut payer des commissions allant de 5 à 9% du montant que vous investissez.
Ces vendeurs financiers peuvent ne pas avoir d'autres solutions à vous présenter, et ce n'est pas acceptable. Si la recommandation a été faite après que quelqu'un a mis en place un plan financier holistique pour vous, c'est un bon signe. Si aucun plan n'a été fait, soyez prudent.
Avant d'acheter quoi que ce soit d'un vendeur financier qui recevra une commission, vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier de frais seulement . Un conseiller de frais seulement ne peut recevoir une commission pour la vente de produits d'investissement ou d'assurance. Vous devriez également consulter le guide du consommateur de la SEC sur ce que vous devriez savoir sur les rentes variables.