Les conducteurs de rente peuvent être chers, alors évitez les fonctionnalités dont vous n'avez pas besoin
Avantages de vie
Un avenant prestations du vivant offre une certaine garantie quant au montant du revenu que vous pouvez retirer pendant que vous êtes en vie.
Ce coureur est destiné à vous fournir un filet de sécurité. C'est un moyen de s'assurer que votre revenu de retraite sera toujours là quand vous en aurez besoin.
Mais comme avec toute forme d'assurance, cet avantage a un prix généralement compris entre 0,25% et 1% par an. D'autres frais et dépenses à l'intérieur de la rente peuvent également s'appliquer.
La politique de rente peut exiger que vous annualisez votre police, ce qui signifie que vous le transformer en une rente immédiate pour pouvoir exercer ces fonctions. Ou vous pourriez être tenu de posséder la police pour un nombre minimum d'années, tel que 10, avant que le coureur puisse être utilisé.
La base de revenu
De nombreuses polices garantissent que quelque chose appelé votre «base de prestations» ou votre «base de revenu» augmentera à un taux de rendement fixe. Vous pouvez ensuite retirer 4 ou 5% de cette base de revenu à un âge donné, et ce montant de retrait est garanti à vie, même si les investissements ne sont pas bons.
Les acheteurs de rente confondent souvent cette base de revenu avec la valeur de leur compte, mais la base de revenu est en réalité une entrée comptable - c'est en quelque sorte un compte fantôme. Il sert uniquement à calculer votre montant de retrait admissible.
La valeur réelle de votre compte est ce que vous obtenez si vous encaissez la police. Si les investissements se portent bien, la valeur réelle de votre compte sera probablement supérieure à votre revenu de base.
Si les placements n'ont pas bien marché, la valeur réelle de votre compte sera probablement inférieure à la base de revenu. Le revenu garanti de la base de revenu peut s'avérer être une caractéristique valable dans une période prolongée de mauvais rendements du marché, car il garantit une partie de votre revenu de retraite.
Comprendre les règles
Les prestations de vie peuvent fournir un revenu de retraite garanti, mais vous devez vous assurer que vous comprenez quelles exigences vous devez remplir avant de pouvoir utiliser les garanties. Posez ces questions au sujet de votre rente variable avant d'opter pour un avenant.
- Combien de temps devez-vous posséder la police?
- Quel est le coût?
- Le coureur peut-il être résilié et le coût peut-il être annulé si vous n'en avez plus besoin?
- Êtes-vous tenu de convertir le contrat en rente pour utiliser l'avantage?
N'achetez pas une police avec une prestation de vie à moins que vous ne compreniez le fonctionnement de la prestation et quand vous pouvez l'utiliser.
Prestations de décès améliorées
La prestation de décès de base offerte par une rente à capital variable est une garantie qu'après votre décès, la compagnie d'assurance versera à votre bénéficiaire au moins le montant que vous avez versé. Mais cela ne semble pas être un avantage, et c'est pourquoi plusieurs rentes offrent une forme de prestation de décès «améliorée» également.
Une prestation de décès bonifiée prend la forme d'un avenant de prestations de décès qui offre des «majorations» mensuelles ou annuelles. Si la police prévoit une augmentation mensuelle, la compagnie d'assurance prend un aperçu de la valeur de votre compte chaque mois. La valeur inscrite devient le montant de la prestation de décès lorsque vous décédez, même si la valeur marchande est actuellement moindre.La plupart des prestations de décès sont réduites pour tous les retraits que vous prenez.
Ces avenants de prestation de décès coûtent plus que la prestation de décès de base elle-même. Un avenant de prestation de décès qui a une augmentation mensuelle peut vous coûter de 0,25 à 0,50 pour cent de la valeur du compte par an. Un coût de 0,50% par an peut s'accumuler considérablement au fil du temps.
Les avenants de prestations de décès qui offrent des augmentations mensuelles ou annuelles peuvent vous fournir un moyen de verrouiller les gains du marché pour les transmettre à vos héritiers.
Si vous ne pouvez pas être admissible à l'assurance-vie et que vous n'avez pas besoin d'utiliser les fonds vous-même au cours de votre vie, cela peut être une excellente façon d'offrir un avantage supplémentaire aux bénéficiaires. Cependant, le gain pourrait ne pas être transmis aussi efficacement que d'autres alternatives.
Un mot d'avertissement
Si vous avez trop d'avenants supplémentaires sur votre rente variable, les frais peuvent augmenter de 3,5% à 4% par an. Des frais élevés font qu'il est presque impossible pour les investissements d'être assez performants pour récupérer les frais et se développer, alors soyez prudent lorsque vous ajoutez des fonctionnalités dont vous n'avez pas vraiment besoin.