Peu importe l'âge, vous devriez examiner les coûts des soins de longue durée maintenant
Si nous utilisons cette information, payer pour cinq ans de services d'aide à la vie autonome ou de soins de longue durée ou de logement peut être extrêmement coûteux.
Une statistique de plus qui surprend est:
8% des personnes âgées de 40 à 50 ans ont un handicap qui pourrait nécessiter des services de soins de longue durée
À une époque où bon nombre d'entre elles n'ont presque pas leur retraite entièrement financée, il vaut la peine d'examiner les options de soins de longue durée et les coûts d'un régime d'assurance de soins de longue durée, peu importe votre âge. Avoir les faits peut vous faire économiser de l'argent à long terme, et vous aider à élaborer un plan financier pour affronter les moments difficiles.
Pourquoi obtenir une assurance soins de longue durée? En avez-vous vraiment besoin?
Personne ne sait s'ils auront besoin d'une assurance soins de longue durée, de la même manière, vous ne savez pas si vous aurez besoin d'une assurance habitation pour un vol ou un incendie. Toutefois, les statistiques indiquent qu'avec une population vieillissante, une poignée de personnes aura besoin de soins de longue durée. La question est donc de savoir si vous pouvez vous permettre de recevoir vos propres soins à long terme si la situation se présente et si vous le souhaitez. êtes-vous pour courir le risque?
Le gouvernement va-t-il payer pour les soins de longue durée?
Certaines personnes croient qu'elles n'ont pas besoin de s'inquiéter des soins de longue durée parce que le gouvernement peut payer pour ces services. C'est une idée fausse.
Le gouvernement ne paiera que pour les soins de longue durée dans des circonstances particulières et la couverture est limitée en fonction de critères et de situations spécifiques.
Par exemple, Medicare peut payer pour des soins de longue durée jusqu'à un maximum de 100 jours pour des services qualifiés ou des soins de réadaptation dans une maison de retraite. Il est très limité, et statistiquement, le séjour moyen couvert par Medicare est de 22 jours. Medicaid fournit une couverture, mais afin de se qualifier pour Medicaid, vous devez tomber dans un certain niveau de faible revenu. Pour certaines populations, il peut y avoir une couverture pour ceux qui sont admissibles en vertu de la Loi sur les personnes âgées ou des critères établis par le ministère des Anciens Combattants . Outre les programmes comme ceux-ci, qui sont des programmes limités qui s'adressent uniquement à des populations spécifiques, les gens doivent souvent se tourner vers une couverture d'assurance-maladie privée pour obtenir de l'aide pour les coûts des soins de longue durée.
Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée?
L'assurance de soins de longue durée (LTC Insurance) vous fournit un revenu si vous devenez dépendant des soins de quelqu'un d'autre ou si vous avez besoin d'aide pour des tâches et des besoins de base en raison d'une maladie.
La raison d'avoir besoin de soins de longue durée peut être une maladie chronique, une maladie physique prolongée, une maladie dégénérative ou d'autres problèmes médicaux qui vous obligent à recevoir des soins à domicile ou à obtenir des soins dans un établissement d'aide médicale ou de soins de longue durée.
Les prestations de revenu que vous recevez peuvent ensuite être utilisées pour payer vos soins de longue durée et vous assurer que vous ou votre famille recevez l'aide dont vous avez besoin pour vos soins personnels lorsque vous ne pouvez pas les fournir vous-même.
Les services nécessaires, y compris ceux d'un soignant, en raison d'une maladie débilitante peuvent inclure les activités de la vie quotidienne (AVQ), les soins à domicile, l'entretien ménager, les services infirmiers et la réinstallation dans des établissements de soins de longue durée spécialisés.
Combien coûtent les soins de longue durée?
Bien que le coût des soins de longue durée varie en fonction du type de soins dont vous avez besoin, il existe des outils en ligne qui peuvent vous aider à calculer le coût des soins de longue durée par mois. Genworth dispose d'un outil qui vous donne un coût moyen de longue durée. soins à long terme ainsi que des informations spécifiques à l'état. Un outil comme celui-ci peut vous aider à déterminer si vous pouvez payer vous-même, ou si vous devriez envisager l'assurance de soins de longue durée.
Combien coûte l'assurance soins de longue durée (LTC)?
Le coût de l'assurance soins de longue durée varie considérablement. Même avec la même situation, le coût que vous pourriez obtenir avec une compagnie d'assurance peut être considérablement plus élevé qu'un autre.
Avec l'assurance soins de longue durée, c'est vraiment payant de magasiner.
Lorsque vous essayez d'économiser de l'argent sur l'assurance maladie, la meilleure approche est de faire vos recherches, vous pourriez économiser des centaines de dollars par an, ce qui équivaut à des milliers de dollars au fil du temps. Obtenir un courtier d'assurance-maladie qui peut vous aider est une option que vous voudrez peut-être regarder. Le courtier peut non seulement vérifier pour vous de nombreuses compagnies d'assurance, mais il sera également en mesure d'examiner vos options de couverture d'assurance santé complémentaire et peut-être mettre en place un ensemble qui répondra à plusieurs de vos besoins en assurance santé. Ils seront également en mesure d'expliquer en détail quelles sont les différentes options et conditions de couverture de la police.
Comment fonctionne la tarification dans l'assurance soins de longue durée?
Tout comme avec d'autres assurances privées, chaque fournisseur d'assurance SLD établira ses propres taux en fonction de son expérience en matière de sinistres et de souscription . Les forfaits LTC auront des termes et conditions différents ou des exigences différentes.
Exemples de coûts d'assurance de soins de longue durée
Cette information est basée sur les données de l' Association américaine d'assurance de soins de longue durée ( AALTCI), qui sont juste des exemples pour montrer la variation des coûts dans différentes circonstances et comment le choix de l'assureur LTC peut faire une différence significative.
Dans chaque cas, il y a une différence de prix d'environ 1 000 $ ou plus selon la compagnie d'assurance. Il peut être utilisé comme un bon exemple de l'importance d'acheter de bons taux d'assurance de soins de longue durée. Ceux-ci sont basés sur un bénéfice quotidien maximum de 150 $ pour une période de prestations de trois ans, ils ne sont que des exemples, gardez à l'esprit que vous devrez obtenir vos propres devis en fonction de votre situation personnelle. vous aider à voir pourquoi acheter une politique est un aspect très important de cette couverture.
- 55 ans - Individu célibataire; Fourchette de prix: 1 325 à 2 550 $
- 55 ans - Couple (55 ans, Santé Préférée, Politique Partagée); Fourchette de prix: 2 085 $ à 3 970 $
- 55 ans - Couple (55 ans, Standard Health); Fourchette de prix: 1 985 $ à 3 970 $
- 60 ans - Couple (tous les deux 60 ans, Santé préférée, Politique partagée); Fourchette de prix: 2 605 $ à 4 935 $
L'assurance de soins de longue durée couvre-t-elle les coûts pour toujours?
L'assurance soins de longue durée offre une couverture pour des durées limitées. Il est peu probable que le bénéfice couvrira les coûts "pour toujours". Par conséquent, vous pouvez gérer les coûts de votre assurance de soins de longue durée en choisissant des régimes assortis de périodes de couverture plus ou moins longues, ainsi qu'en choisissant la durée de la période pendant laquelle vous dépendez avant le début des prestations . Nous en discutons plus dans les 10 conseils et questions à poser sur les soins de longue durée ci-dessous.
10 conseils pour l'achat d'une bonne assurance de soins de longue durée: votre liste de contrôle des acheteurs de soins de longue durée
Puisque chaque compagnie d'assurance travaille avec ses propres normes de souscription, il est utile d'avoir une liste de vérification des articles à poser pour que vous compreniez ce que vous achetez et achetez dans la couverture.
Voici quelques points qu'il est important de considérer lorsque vous cherchez la meilleure compagnie pour vous couvrir pour les SLD:
- Interrogez-les sur les exigences relatives aux activités de la vie quotidienne afin de recevoir un paiement des prestations, vous voulez comprendre ce qui est admissible à la couverture du régime de SLD que vous envisagez.
- Est-ce que cela couvre la déficience cognitive, certaines personnes peuvent avoir une déficience cognitive, tout en étant capables d'effectuer des AVQ. Est-ce que le plan que vous envisagez de payer dans ces cas-là?
- Découvrez ce qui figure sur la liste des activités de la vie quotidienne admissibles pour chaque plan que vous comparez. Par exemple, il y a peut-être une fonction de la vie quotidienne que vous ne pouvez pas exercer, mais selon les termes de la politique que vous avez choisie, elle n'est pas considérée comme l'une des ADL admissibles. Une entreprise aura généralement besoin de plus d'une activité de la vie quotidienne pour être un problème avant de pouvoir bénéficier de vos avantages. Vous voulez savoir ce qui se qualifie à l'avance avant d'acheter votre police. Il n'y a pas de définition standard dans l'industrie pour la façon dont les AVQ sont évaluées , il est donc important de poser des questions et d'obtenir des exemples de situations pour la couverture que vous achetez. Voici quelques exemples d'AVQ: se laver, s'habiller, se déplacer (se déplacer), manger. La façon dont chacun est défini peut faire la différence.
- Demandez-leur s'il y a une valeur en espèces ou une option d'encaissement si vous n'utilisez pas la couverture et si la police paie des dividendes. Que se passe-t-il si vous décédez et n'avez pas utilisé la couverture?
- Comparez le coût d'une couverture unique à une couverture partagée avec un conjoint. C'est un bon moyen d'économiser de l'argent. Dans ces circonstances, demandez une explication complète de ce qui se passe et de la façon dont cet avantage partagé fonctionne si vous avez tous les deux besoin de soins, contre un seul d'entre vous.
- Les primes augmentent-elles avec le temps ou restent-elles constantes? Y at-il une protection contre l'inflation? L'inflation aura une incidence sur les taux de soins de longue durée que vous pourriez avoir des options dans le plan que vous achetez qui répond à cette question.
- Comment le paiement fonctionnera-t-il sur une réclamation? Quel est le processus de réclamation? Y a-t-il des montants mensuels ou quotidiens? Quelles sont les limites?
- Quel est le pool de bénéfices maximum ? Quel est le montant maximum de temps pendant lequel les prestations sont payables? En moyenne, une police de SLD peut fournir entre un et cinq ans de couverture. Les politiques n'ont généralement pas une durée illimitée. C'est un facteur important à considérer lors de la comparaison des politiques. Ensuite, vous voudrez savoir s'il y a des coureurs disponibles pour prolonger ce temps. Ces détails peuvent faire une grande différence dans vos choix et lors de la comparaison des coûts.
- Existe-t-il une période d'attente? Combien de temps est-ce?
- Si vous prenez une police avec une période d'attente à plus long terme, avez-vous d'autres avantages auxquels vous êtes admissible et qui peuvent vous couvrir pendant la période d'attente, comme l'assurance-maladie ou d'autres régimes de soins de santé privés?
Quand devriez-vous acheter une assurance soins de longue durée?
Les gens attendent souvent jusqu'à ce qu'ils pensent avoir besoin de quelque chose avant de commencer à planifier, et malheureusement, dans le cas de l'assurance soins de longue durée, cela ne fonctionnera pas en votre faveur. L'AALTCI recommande l'âge idéal pour se pencher sur l'assurance-maladie de longue durée entre 52 et 64 ans.
En fait, selon les données de l'Association américaine d'assurance de soins de longue durée , le taux de refus de l'assurance dépendance semble augmenter avec l'âge. Donc, vous pouvez même vouloir examiner les options plus tôt. Le taux croissant de rejet à mesure que vous vieillissez est très logique étant donné que l'assurance est basée sur un risque attendu, et que plus vous vieillissez, plus de restrictions et de situations médicales peuvent entraîner un risque accru entraînant un besoin accru de longue durée. soins à long terme.
Qui devrait acheter une assurance soins de longue durée pour couvrir les coûts?
Évidemment, si vous vous inquiétez pour votre avenir, vous devriez envisager d'acheter une assurance soins de longue durée pour vous-même ou pour un parent. Cependant, vous devriez également considérer:
- Assurez-vous d'avoir une bonne assurance santé en premier lieu. La médecine préventive et prendre des mesures pour prendre soin de votre santé peuvent aider à identifier les problèmes avant qu'ils ne deviennent graves dans de nombreux cas.
- Vérifier si vous avez d'autres sources potentielles de revenu auxquelles vous pourriez vous adresser dans une situation de soins de longue durée. Par exemple, avez-vous déjà une police d'assurance-vie à laquelle vous seriez prêt à emprunter de l'argent si la situation se présentait?
- Êtes-vous en mesure d' assurer vous -même les coûts des soins de longue durée? Avez-vous des membres de la famille qui vont vous aider? Ces membres de la famille sont-ils réellement en mesure d'aider?
La décision d'acheter des soins de longue durée devrait être examinée dans le cadre de votre plan financier à long terme. Que vous en ayez besoin ou non est très spécifique à votre propre situation. Vous pouvez décider, après avoir consulté votre planificateur financier ou votre courtier, qu'il y a des choix complémentaires à explorer, ou vous pouvez apporter des changements à vos autres couvertures d'assurance, ce qui vous permettra d'économiser de l'argent.
Les milléniaux ou les jeunes devraient-ils acheter une assurance soins de longue durée?
Si vous avez un parent qui n'a pas de soins de longue durée et que vous craignez que si quelque chose se produisait, vous ne puissiez pas vous payer, vous devriez envisager d'acheter des soins de longue durée pour vos parents ou de leur en parler. Les familles sont souvent celles qui sont le plus durement touchées lorsqu'un membre âgé de la famille tombe malade. Selon l'étude Beyond Dollars de Genworth, 46% des aidants ont déclaré que la prestation des soins avait des répercussions sur leur santé et leur bien-être.
Avoir à prendre un congé de votre travail, ou ne pas être en mesure de travailler parce qu'un parent a besoin de soins peut faire boule de neige dans un problème financier pour vous. Soit parce que vous finissez par payer les soins vous-même, soit parce que vous êtes incapable de travailler en conséquence. Discutez avec vos parents de ce qui se passe s'ils ont besoin de soins de longue durée. L'assurance peut aider tous les membres de la famille dans un cas comme celui-ci et il peut être dans votre meilleur intérêt de chercher par vous-même en planifiant avec eux.
Devriez-vous choisir une maladie grave ou des soins de longue durée?
Les personnes plus jeunes peuvent envisager d'acheter une assurance maladies graves comme alternative aux soins de longue durée lorsqu'elles sont plus jeunes et, dans certains cas, l'assurance maladies graves peut offrir la possibilité de convertir l'assurance maladies graves en soins de longue durée dans les années 50 ou 60 sans passer un examen médical. Ce ne sont pas tous les assureurs de maladies graves qui le font, mais vous pourriez être intéressé à en trouver un qui le fait si vous planifiez vos soins de santé à long terme.
Ne regardez jamais la couverture de soins de longue durée seule, regardez votre grande image pour prendre la meilleure décision.
Statistiques sur les soins de longue durée: Votre demande de couverture pourrait-elle être refusée?
Voici quelques statistiques de base basées sur le site Web de l'AALTCI: Les demandes de soins de longue durée de moins de 50 ans ont été refusées à un taux de 11%, alors que nous examinons les taux de couverture pour les soins de longue durée par groupe d'âge. voir les numéros où la couverture est refusée augmenter:
- pour 50 à 59 le taux était de 17 pour cent
- 60 à 69 taux ont augmenté à 24 pour cent
- à l'âge de 70 à 79, le chiffre va à un taux de rejet de 45 pour cent
Comment choisir une bonne compagnie d'assurance de soins de longue durée
Mis à part les conditions de couverture, la prime de la police et la souplesse de la politique pour vos besoins, vous devez également tenir compte de la situation financière et de la réputation de la compagnie d'assurance. Il est très difficile de savoir comment les compagnies d'assurance vont fonctionner au fil du temps, mais il existe des systèmes de notation qui montrent la stabilité financière d'une compagnie d'assurance qui peut être utilisée comme indicateur. Ce type d'information est essentiel lorsque vous envisagez d'acheter une police qui ne vous rapportera que des années plus tard, comme avec l'assurance-vie ou les soins de longue durée. Demander un professionnel autorisé comme un courtier qui représente plusieurs compagnies d'assurance peut aider, mais vous pouvez également vérifier les évaluations financières de la compagnie dans les évaluations d' AM Best .
Quelle compagnie d'assurance de soins de longue durée est la meilleure?
Puisque la souscription pour chaque régime de soins de longue durée diffère d'une entreprise à l'autre, le meilleur régime d'assurance de soins de longue durée sera différent selon:
- Ton âge
- Votre histoire médicale
- Le montant de la couverture de soins de longue durée que vous achetez
- et une variété d'autres facteurs, dont certains ont été abordés dans notre liste de questions à poser ci-dessus.
Le meilleur moyen d'économiser de l'argent sur les soins de longue durée
La meilleure façon d'économiser de l'argent sur l'assurance soins de longue durée est de planifier à l'avance. Lorsque les gens n'ont pas d'options de soins de longue durée et qu'une situation se présente, cela met toute votre vie dans le chaos, de la perte de revenu à l'aide. Dites-nous quels sont vos risques et quels sont les risques pour votre famille. Regardez le collectif de toutes les différentes polices d'assurance que vous avez, y compris vos choix d'assurance-vie . Magasinez pour des tarifs compétitifs et une compagnie d'assurance qui offre de la flexibilité et des options avantageuses. Même si vous décidez que vous ne voulez pas acheter la couverture maintenant, vous comprendrez au moins ce que vous pouvez attendre des coûts et pourrez profiter des discussions que vous aurez avec les courtiers ou d'autres professionnels qui peuvent vous guider pour cette partie de votre planification financière. .