Un utile ou risqué? -Option pour l'épargne du Collège
Avec les coûts universitaires en plein essor, il est plus important que jamais de commencer à épargner pour votre enfant tôt. Dans un effort pour rendre ces coûts plus faciles à gérer, certains États offrent un plan de scolarité prépayé conçu pour vous récompenser d'avoir anticipé. Cependant, un plan prépayé n'est pas toujours le meilleur choix pour vos économies d'université. En savoir plus sur le fonctionnement de ces régimes et leur comparaison avec un régime d'épargne-études 529 plus souple peut vous aider à prendre la meilleure décision possible pour votre famille et vos économies.
Qu'est-ce qu'un plan de scolarité prépayé?
Payer pour l'éducation de votre enfant à l'avance semble être une excellente idée, mais il y a des pièges à prendre en compte si vous adoptez cette approche. Un plan prépayé est en fait un type de plan 529, car ils sont tous deux couverts par la même partie du code des impôts IRS. Cependant, les plans prépayés doivent être utilisés dans des états spécifiques et ont moins de flexibilité que les plans 529 traditionnels.
Chaque plan de scolarité prépayé a des règles légèrement différentes, selon l'état qui fournit le plan, alors assurez-vous de revoir les règles de votre état avant de faire un investissement. Dans cet article, nous fournirons un aperçu qui reflète les plans prépayés les plus courants.
Avant de décider de votre régime d'épargne-études, vous devez savoir:
- Qu'est-ce qu'un plan de scolarité prépayé?
- Quels sont les avantages et les inconvénients?
- Comment cela se compare-t-il à un 529 College Savings Plan typique?
- Quand dois-je utiliser un plan de scolarité prépayé?
529 Aperçu des régimes prépayés
L'idée derrière un plan prépayé est que vous payez le taux actuel pour les crédits de scolarité aujourd'hui, et vous pouvez ensuite utiliser ces crédits pour couvrir les frais de scolarité dans l'état pour votre enfant à l'avenir.
Les plans prépayés ne sont généralement disponibles que pour les résidents de l'État et, étant donné que cette offre est faite par un état spécifique, les crédits peuvent uniquement être appliqués dans votre état d'origine.
De plus, tous les états n'offrent pas de plan de scolarité prépayé. Au moment d'écrire ces lignes, les États qui offrent encore un plan prépayé comprennent: Alaska, Floride, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pennsylvanie, Texas, Virginie et Washington.
La Floride a l'un des plus grands plans de frais de scolarité prépayés dans la nation; leur modèle est copié par beaucoup d'états restants et est spécifiquement conçu pour envoyer des Floridiens à une école dans l'état.
Avantages d'un plan prépayé
La plupart des plans prépayés n'imposent pas de limites à ce que vous pouvez investir, vous pouvez donc continuer à contribuer à l'épargne au fil du temps. Si vous êtes certain que votre enfant fréquentera une école publique, ces économies peuvent être utilisées pour payer les frais de scolarité et compenser un montant surprenant de vos frais de collège.
Si vous déménagez ou si votre enfant décide d'aller à l'école hors de l'État, vous pourrez récupérer votre capital investi, mais pas la croissance et l'intérêt dans la plupart des cas. Bien que le remboursement de votre capital soit utile, cela signifie que vous pourriez vous retrouver en deçà de votre objectif d'épargne-études en passant à côté de l'un des meilleurs aspects du régime prépayé - la croissance.
Vous pouvez éviter cela en transférant le fonds à un plus jeune enfant qui fréquentera l'école dans l'état; Cela vous permettra de garder les fonds et de profiter pleinement de la croissance.
Inconvénients du plan prépayé
Opter pour un plan de scolarité prépayé présente de réels avantages pour certains étudiants et familles, mais peut être trop restrictif pour d'autres. Puisque l'argent que vous économisez ne doit être utilisé que dans l'état, vous pourriez limiter les choix éducatifs de votre enfant plus tard.
La limitation géographique du régime prépayé dans l'État est un inconvénient si vous pensez que votre famille pourrait déménager ou si votre enfant veut fréquenter une école ailleurs. Les plans prépayés sont souvent fortement promus par l'État qui les accueille - il est donc facile de penser que c'est votre seule option. Ne pas étudier d'autres options pourrait finir par vous coûter cher à long terme.
Étant donné que les frais de logement et de repas ne sont souvent pas couverts par des régimes prépayés (de nombreux frais de scolarité ne couvrent que les frais de scolarité), vous pourriez envisager d'utiliser un 529 College Savings Plan pour couvrir vos autres coûts.
Si votre famille et vos amis veulent investir pour l'éducation de votre enfant, un plan prépayé n'est pas idéal. Il est difficile ou impossible pour les autres d'envoyer de l'argent sur le compte de votre enfant.
Alors que certains plans prépayés sont soutenus par l'État lui-même, beaucoup ne sont pas vraiment garantis et comportent donc des risques plus élevés.
Par exemple, le plan prépayé de l'Illinois a connu des difficultés historiques et aujourd'hui, l'État subit une crise budgétaire en ce moment et potentiellement réduire une variété de programmes.
529 Plans pour l'épargne-études
Un plan traditionnel 529 vous permet d'investir dans l'éducation de votre enfant et peut avoir certains avantages sur le plan prépayé de votre état, en particulier s'il y a une chance que votre enfant puisse aller à l'école en dehors de l'état.
Investir dans un plan 529 typique vous permet de profiter des avantages fiscaux de l'épargne pour votre éducation et de choisir un portefeuille d'investissement qui correspond à vos objectifs. La croissance du compte est toujours libre d'impôt, et les retraits sont libres d'impôt pour l'enseignement supérieur.
De plus, les amis et les membres de la famille peuvent également contribuer directement à un plan 529. Des services tels que CollegeBacker simplifient l'envoi d'un cadeau directement dans un 529 College Savings Plan pour des vacances ou un anniversaire.
Le plus important de tous, un plan 529 peut être utilisé n'importe où, à condition que le collège que votre enfant choisit une institution admissible à l'aide financière aux étudiants fédérale, et les dépenses sont des coûts d'éducation admissibles. Des frais de scolarité à la chambre et au conseil, aux livres et même à la technologie, un plan 529 offre plus de flexibilité qu'un plan prépayé.
Lequel dois-je utiliser?
Quand le forfait prépayé de votre pays d'origine vous convient-il? Si les points suivants s'appliquent, alors votre plan dans l'état pourrait être une bonne affaire pour votre famille:
- Votre état a une option prépayée (moins de la moitié des états offrent cette option)
- Vous êtes confiant que votre enfant fréquentera une école admissible dans l'État et que vous utiliserez la prestation
- Vous comprenez exactement comment le plan fonctionne et savez ce qui est couvert et ce qui n'est pas couvert
- Vous comprenez parfaitement les risques et les inconvénients associés au plan et savez ce qu'il advient de vos dépôts et intérêts si votre enfant opte pour une école publique.
Si tous les points ci-dessus s'appliquent à vous, un plan de scolarité prépayé peut être une excellente option pour votre famille pour aider à rendre le collège plus abordable.
Pour la plupart des familles, envisager un plan 529 pour sa flexibilité et pour d'autres familles de contribuer pourrait être très avantageux. Même si vous choisissez le plan de scolarité prépayé, vous pouvez utiliser un plan 529 pour payer d'autres dépenses ou pour obtenir l'aide d'autres personnes. En examinant soigneusement le plan de votre état et vos options 529 vous aidera à faire le meilleur choix possible pour l'avenir de votre enfant.