Les conseillers en crédit peuvent vous aider, mais explorez vos options
Si vous avez du mal à apprendre comment développer un bon budget afin que vous puissiez payer vos dettes à temps chaque mois, vous pouvez envisager d'utiliser un conseiller en crédit pour se remettre sur les rails. Les agences de conseil en crédit à la consommation sont des associations à but non lucratif qui vous aideront à trouver une solution viable aux problèmes financiers.
Cependant, certains organismes de crédit à but non lucratif facturent des frais excessifs qui ne sont pas appliqués à la réduction de la dette .
Lorsque vous envisagez un conseiller en crédit, il est important de faire preuve de prudence. Soyez prudent et sachez ce qu'il faut rechercher pour trouver des services de conseil en crédit légitimes qui réduiront, et non ajouteront, votre dette.
À quoi s'attendre d'une agence de conseil en crédit à la consommation
Les agences réputées fournissent des conseils de gestion de l'argent, peuvent vous aider à préparer un budget et offrent des ateliers éducatifs gratuits et des ressources. Les bons conseillers sont certifiés et fournissent des spécialistes en gestion de l'argent et de la dette pour vous aider.
La première séance de conseil peut durer au moins une heure avec des sessions de suivi prévues si nécessaire. Le conseiller discutera avec vous de votre situation financière afin d'élaborer un plan personnalisé pour régler vos dettes et mettre en forme vos finances. Selon le montant de votre dette, le conseiller pourrait recommander un plan de gestion de la dette où vous effectuez des paiements mensuels à l'agence et ils paient vos créanciers.
Le conseiller négociera des frais de retard, des taux d'intérêt plus bas et des prolongations de durée avec vos créanciers.
Ne vous inscrivez pas auprès d'une agence qui prétend que ses services sont une solution de rechange à la faillite . Ces agences prétendent également que leurs services n'ont pas d'impact sur votre crédit. Ils peuvent vous dire d'arrêter de payer vos créanciers et d'envoyer cet argent à l'agence.
C'est une mauvaise idée pour trois raisons.
Tout d'abord, les paiements en retard peuvent être dévastateurs pour votre pointage de crédit. Un pointage de crédit faible peut rendre plus difficile l'obtention d'un nouveau crédit plus tard et peut également avoir une incidence sur votre capacité de louer un appartement ou d'obtenir un service de téléphonie cellulaire en votre nom. Les points négatifs, y compris les paiements en retard, peuvent rester sur vos antécédents de crédit jusqu'à sept ans.
Deuxièmement, il n'y a aucune garantie que les créanciers acceptent un paiement partiel . Ils peuvent refuser toutes les conditions que propose une alternative de faillite, vous laissant potentiellement pire que lorsque vous avez commencé. Enfin, des frais de retard et des intérêts courent sur les soldes impayés. C'est de l'argent que vous devrez payer, en plus des frais exorbitants que l'agence de crédit elle-même peut facturer.
Comment choisir une agence de conseil en crédit à la consommation
Lorsque l'on compare les conseillers en crédit à la consommation, il y a quelques points à garder à l'esprit.
Considérez cela comme un drapeau rouge si une agence de conseil en crédit n'envoie pas d'informations gratuites sur l'organisation avant de demander des détails sur votre situation. Vérifiez le Bureau d'éthique commerciale, l'agence locale de protection des consommateurs, et avec la National Foundation for Credit Counseling sur la légitimité d'une liste d'agences de conseil potentiels.
Ces organisations peuvent identifier ceux qui ont eu des plaintes des consommateurs. Cependant, ne pas avoir de plainte n'est pas une garantie de leur légitimité.
À titre de ressource de suivi, communiquez avec le United States Trustee Program pour obtenir la liste des agences de conseils en crédit agréées qui peuvent fournir des conseils avant la faillite.
Une fois que vous avez réduit votre liste, demandez à une agence de conseil en crédit ces questions:
- Quels sont vos services? Vous voulez une organisation qui a une gamme de services tels que des conseils budgétaires et des cours de gestion de la dette . Évitez les agences qui ont un plan de gestion de la dette (DMP) comme seule option. Ils devraient également fournir d'autres services de counselling.
- Fournissez-vous des informations gratuites? Les organisations ne doivent pas facturer de matériel éducatif ou d'informations sur l'agence.
- Est-ce que vous facturez des frais? Obtenez des prix spécifiques pour la configuration ou les frais mensuels, le cas échéant.
- Comment pouvez-vous m'aider à éviter de futurs problèmes d'endettement? Vous voulez un plan de gestion de la dette , pas un plan rapide pour se débarrasser des obligations de la dette.
- Cette agence est-elle autorisée à fournir des services de gestion financière dans l'État? Vos conseillers sont-ils certifiés et formés par une partie non affiliée?
Si vous rencontrez une agence de conseil en crédit qui hésite à répondre à vos questions ou vous dit qu'elle ne peut pas vous fournir d'informations jusqu'à ce que vous lui donniez des informations sur votre compte bancaire ou payiez des frais, c'est un signal d'avertissement. Dans ce cas, vous feriez mieux de dire merci, mais non grâce à leurs services.
Une agence de conseil en crédit à la consommation est-elle adaptée à votre situation?
Parler avec les agences de conseil en crédit à la consommation n'est que le début. Ensuite, vous devez déterminer si les services sont réellement ce dont vous avez besoin, ou si vous pouvez en faire plus par vous-même. Rappelez-vous, le conseil en crédit ne fait rien que vous ne pouvez pas faire; ils fournissent simplement des conseils pour la meilleure approche de gestion de votre dette. Vous pouvez contacter les créanciers et négocier les conditions de paiement de votre compte. Tout le monde peut le faire tout seul, mais parfois les gens ont besoin d'un peu d'aide supplémentaire pour rester sur la bonne voie.
Une autre considération est de savoir si vous pouvez devenir discipliné dans les dépenses et créer des obligations financières sans l'assistance de conseil en crédit. Ces conseillers peuvent vous aider à rester sur la cible avec vos objectifs financiers. La raison pour laquelle vous envisagez ces services est parce que vous êtes tombé sur une voie financière saine. L'utilisation de l'aide d'une agence de conseil en crédit pourrait vous aider à acquérir une stabilité financière .
Si vous décidez d'utiliser des services de conseil en crédit , lisez le contrat avant de signer. Le contrat doit indiquer les montants des frais ou des contributions; une description des services; un calendrier de paiement estimé; dispositions de résiliation; et, le processus de règlement des différends. Demandez des éclaircissements sur les dispositions que vous ne comprenez pas.
Le désir de liberté financière est quelque chose que beaucoup de gens partagent. Si vous décidez de travailler avec une agence de conseil en crédit à la consommation, assurez-vous que leurs objectifs correspondent à la vôtre et vous n'êtes pas lié à une escroquerie qui peut vous mettre dans un trou financier plus gros.