Vous pourriez être en mesure de payer seulement 25 ¢ sur la dette de 1,00 $ de votre carte de crédit
Avant de commencer la négociation de la dette de carte de crédit
Tout d'abord, avant de continuer, permettez-moi de vous féliciter pour votre décision de résoudre un problème qui vous cause sans aucun doute un stress personnel important. Ce n'est pas un secret que, avant de pouvoir investir et créer de la richesse pour vous et votre famille, vous devez détruire votre dette de carte de crédit car il s'agit souvent de l'une des dettes les plus chères que vous pouvez contracter; chaque centime de frais d'intérêt qui coule à la porte est un sou que vous ne pouvez pas utiliser pour développer votre portefeuille personnel.
Deuxièmement, laissez-moi vous assurer qu'il est possible de vivre sans dette de carte de crédit. En fait, la dette de carte de crédit n'est tout simplement pas un problème pour la plupart des familles américaines; un secret que personne d'autre que les économistes ne semblent vouloir discuter. Pour être plus précis, environ 1 famille américaine sur 2 n'a aucune dette de carte de crédit ou utilise une carte de crédit pour plus de commodité et des points, remboursant le solde en entier chaque mois.
Vous pouvez rejoindre leurs rangs. Il n'est pas normal de passer sa vie sous ce fardeau.
Troisièmement, avant d'envisager une négociation de dette de carte de crédit, je vais supposer que vous avez essayé des techniques telles que la boule de neige et le flocon de neige , ce qui peut aider à réduire les soldes et à dégager rapidement des liquidités. .
Enfin, comme nous plonger dans ce sujet, vous devez être prêt pour la possibilité que votre société de carte de crédit ne soit pas disposé à divertir ou à négocier un règlement de la dette de carte de crédit. Si cela se produit, il est temps d'envisager sérieusement de discuter de vos options avec un avocat de la faillite. Dans certaines situations, il est beaucoup plus facile de reconstruire votre bilan personnel après que vos dettes ont été acquittées par un juge, le plus tôt sera le mieux. Une erreur commune que je vois est des individus bien intentionnés drainant des comptes comme un IRA 401 ( Roth ) ou Roth dans une tentative de se sauver d'un tel destin. Cela peut être incroyablement stupide puisque ces comptes sont souvent hors de la portée des créanciers dans une procédure de faillite, ce qui signifie que si vous les laissez intacts, vous pouvez sortir du palais de justice sans dette avec vos fonds de retraite générant encore des dividendes, intérêts et loue .
Qu'est-ce qu'un règlement de dette de carte de crédit et pourquoi une société de carte de crédit d'accord à un?
Les sociétés de cartes de crédit, dont beaucoup appartiennent à des banques , ont plusieurs priorités. Le premier, bien sûr, est de générer des profits pour la société mère et ses actionnaires (vous pouvez être un actionnaire à travers les fonds communs de placement que vous détenez dans un compte de retraite sans même s'en rendre compte).
Quand il devient évident que quelqu'un peut être incapable de payer son solde, un changement dans les priorités de la compagnie de carte de crédit arrive qui peut travailler à votre avantage. La banque ou la société émettrice de cartes de crédit ne se préoccupe plus que d'une chose: récupérer le plus possible de votre solde et fermer ou restreindre votre compte. Pourquoi? Cela leur permet d'éviter d'imputer la totalité du montant sur leur compte de résultat , ce qui entraînerait une baisse de leurs actions, une baisse des primes de la direction et peut-être même des dividendes versés aux actionnaires.
Si vous déclarez faillite, il est possible que le solde entier de la carte de crédit soit annulé parce que la dette de carte de crédit est presque toujours non garantie. Cela signifie qu'il n'est pas soutenu par un actif spécifique ou une pile d'actifs que la société de carte de crédit peut saisir en cas de défaut.
Tout le prêteur doit continuer est votre promesse non garantie que vous rembourserez l'obligation. Comparez cela à quelque chose comme une hypothèque sur votre maison, qui est garantie par l'immobilier. Si vous ne payez pas cette hypothèque, la banque peut saisir la maison, la mettre en vente ou enchérir, et récupérer une partie, sinon la totalité, de ses fonds.
En l'absence d'un ensemble de circonstances uniques, un dépôt de bilan serait le pire des cas pour la société de cartes de crédit, car il risque de perdre tout ce qu'il vous a étendu. Cela signifie qu'ils peuvent souvent être convaincus de négocier en privé jusqu'à 75% du solde de la dette, en pardonnant ce que vous devez dans l'espoir de récupérer quelque chose.
Une fois que vous vous rendez compte qu'il y a peu de chance que vous serez en mesure de rembourser votre dette de carte de crédit, un règlement de la dette de carte de crédit nécessitera probablement plusieurs appels téléphoniques à votre compagnie de carte de crédit, et peut-être même quelques lettres écrites.
Comment fonctionne une négociation de la dette de carte de crédit?
Si vous avez déjà manqué plusieurs paiements et que vous réalisez qu'il n'est pas mathématiquement probable que vous serez en mesure de rembourser votre dette de carte de crédit, il est possible que votre pointage de crédit ait déjà été atteint. Si vous voulez essayer de conclure une affaire en privé avec la compagnie de carte de crédit avant d'appuyer sur le bouton nucléaire (faillite), le processus commence lorsque vous appelez ou écrivez à eux. Cela va probablement être une expérience frustrante qui exigera de longues conversations avec plusieurs personnes au cours des jours ou des semaines.
Habituellement, vous allez vouloir expliquer que 1) vous envisagez la faillite, mais ne veulent pas avoir à déposer, et 2) vous espérez élaborer une négociation de la dette de carte de crédit afin que vous puissiez vous assurer que la société de carte de crédit récupère une partie de son argent même si ce n'est pas le montant total, ce qui est mieux que rien.
Si la société de carte de crédit est prête à accepter l'idée d'un règlement de la dette, les chances sont élevées qu'ils voudront l'un des arrangements suivants.
- Un règlement de dette de carte de crédit de montant forfaitaire - C'est probablement le plus facile à négocier car beaucoup d'entreprises seront disposées à partir avec une pile d'argent, en réduisant leurs pertes. Si vous avez reçu un bonus au travail, un héritage, ou si vous êtes prêt à faire un raid sur votre épargne, vous offrez un paiement unique en échange de la remise de la totalité du solde restant. Le mieux que vous pouvez probablement espérer est de 25 ¢ sur le dollar - par exemple, si vous devez 5 000 $, payer 1 250 $. Même alors, cela ne va pas être une situation commune. Certaines entreprises voudront peut-être 40 ¢ sur le dollar, alors que d'autres voudront peut-être même plus.
- Un plan de remboursement basé sur vos revenus et dépenses - La deuxième meilleure option, la société de carte de crédit pourrait être prêt à geler votre solde de dette actuelle et élaborer une sorte de calendrier de remboursement structuré à un taux d'intérêt inférieur. Ainsi, sur une période de plusieurs années, vous pouvez rembourser le solde sans vous soucier de 15%, 20%, ou de frais d'intérêts plus élevés.
- Un accord de tolérance temporaire - Généralement commun dans des choses comme la dette de prêt étudiant, un arrangement d'abstention peut être utilisé avec succès dans un règlement négocié de dette de carte de crédit. Essentiellement, cela signifie que le solde de votre compte sera gelé, le taux d'intérêt plafonné à un taux préétabli sans frais ni pénalités de retard, et aucun paiement ne sera dû pour une période de temps déterminée. Cela vous donnera une marge de manœuvre suffisante pour rassembler les fonds nécessaires pour rembourser votre solde en entier sans tomber de plus en plus loin en raison de la tyrannie de la capitalisation .
Inconvénients majeurs à un règlement de dette de carte de crédit
Très peu de choses dans la vie viennent sans inconvénient et un règlement négocié de la dette de carte de crédit ne fait pas exception. Garde en tête que:
- Le moment où vous informez votre compagnie de carte de crédit que vous avez des problèmes financiers, votre accès à votre carte de crédit va certainement être coupé, le compte gelé, et les frais futurs refusés.
- Tous les soldes de dettes de carte de crédit pardonnés seront traités comme un revenu imposable aux fins de l'impôt sur le revenu fédéral, d'État et local. Par exemple, si votre taux d'imposition effectif global est de 25% et que votre dette de carte de crédit est annulée de 10 000 $, votre facture d'impôt sera supérieure de 2 500 $ à celle de l'année d'imposition où la remise a eu lieu . Si la dette totale pardonnée est de 600 $ ou plus, le prêteur va vous donner un formulaire 1099-C, Annulation de la dette à utiliser dans votre déclaration de revenus personnels. N'essayez pas d'éviter de prétendre que l'IRS en sera informé par le prêteur.
- Selon les spécificités de la façon dont il se joue, la négociation d'un règlement de la dette de carte de crédit peut entraîner des scores de crédit significativement plus faibles. Cela peut temporairement réduire votre accès au capital d'autres sources d'emprunt, car vous êtes maintenant considéré comme un risque plus important. D'autres prêteurs peuvent vous facturer des taux d'intérêt plus élevés pour compenser votre probabilité de défaut accrue. Dans certains États, vos coûts d'assurance pour des choses comme l'assurance automobile pourraient augmenter. Bien sûr, la durée et la gravité de ces résultats seront bien pires avec un dépôt de bilan, alors il peut encore valoir la peine d'aller jusqu'au règlement. Cependant, sachez que ce ne sont pas tous les cupcakes et les arcs-en-ciel.
L'essentiel est qu'un accord de règlement de dette de carte de crédit peut être un moyen efficace pour vous d'éviter la cour de faillite, la société de carte de crédit pour récupérer une partie de son argent, et les deux parties pour commencer à reconstruire les bilans et les revenus respectifs déclaration de la débâcle. Probablement, la plus grande chose qui vous empêche de le considérer, si vous êtes vraiment désespéré de prendre le contrôle de vos finances, est la fierté. Ça ne vaut pas le coup. Pensez à le sucer, prenez la douleur temporaire et commencez à remettre votre vie financière sur les rails.