Gestion du crédit et de la dette

8 étapes pour sortir de la dette

Être endetté est terrible. La dette vous empêchera d'atteindre vos objectifs financiers, comme épargner pour la retraite ou acheter une maison. Cela peut être une source de stress et de chagrin, vous obligeant à vous inquiéter constamment de vos finances et à regretter les limites que la dette a placées sur votre vie. Heureusement, la dette n'est pas une condamnation à perpétuité. Vous pouvez - et devriez - faire de la désendettement une priorité.

Beaucoup de gens ont de la difficulté à s'endetter parce qu'ils ne savent pas par où commencer.

Les gens ont des dizaines de questions sur le processus. Quelles dettes devraient être remboursées en premier? Combien devriez-vous payer chaque mois pour sortir de la dette? Le paiement minimum est-il suffisant? Combien de temps cela prendra-t-il? Est-ce que ce sera difficile? Qu'est-ce que tu vas devoir abandonner? Après ces sept étapes vous donnera la direction dont vous avez besoin pour rembourser votre dette pour de bon.

1. Réfléchissez à la façon dont vous avez contracté la dette

Le conseil traditionnel vous dit de ne pas vous attarder sur le passé, mais dans ce cas, regarder en arrière peut être bénéfique. Sortir de la dette - et rester en dehors - exige que vous changiez les habitudes ou les circonstances qui vous ont conduit à la dette en premier lieu.

Prenez le temps de réfléchir à la façon dont vous vous êtes endetté. Notez trois à cinq facteurs qui, selon vous, ont contribué à votre dette. Qu'est-ce qui aurait pu faire différemment? Que ferez-vous différemment pour éviter la dette à l'avenir.

Votre dette peut ne pas être votre faute. Souvent, les gens s'endettent parce qu'ils ont trop abusé et trop emprunté. Cependant, ce n'est pas le cas pour tout le monde. Beaucoup de gens ont une dette médicale découlant de procédures médicales non couvertes.

Vous pouvez avoir une dette due au divorce .

En fait, il est assez facile de s'endetter. Les sociétés de cartes de crédit sont prêtes à donner des crédits. C'est, jusqu'à ce que vous détruisiez complètement votre crédit. Les finances personnelles ne sont pas enseignées dans de nombreuses écoles. Nous ne sommes pas nés avec une connaissance de la dette ou la capacité d'évaluer combien la dette est trop. Et nous sommes encouragés à financer une éducation dans l'espoir d'améliorer notre potentiel de gains à long terme.

Réflexion sur les choses qui vous ont conduit à l'endettement n'est pas destiné à vous faire sentir mal d'être endetté. Au lieu de cela, le but est de reconnaître ce qui a conduit à votre dette afin que vous puissiez prendre des mesures pour éviter que la même chose ne se reproduise.

Et si vous avez des enfants, ou si vous les aurez un jour, ce sont de précieuses leçons à transmettre pour éviter, eux aussi, la dette.

2. Changez vos mauvaises habitudes de dépenses

Vivre avec de mauvaises habitudes de consommation est difficile. Cependant, vous avez dépensé de l'argent, vous avez probablement (ce qui semble être) une bonne raison de le dépenser. Mais, si vos habitudes de dépenses ruinent votre avenir financier, vous devez vous en débarrasser. Arrêtez de dépenser trop d'argent, créez un budget et démarrez un fonds d'urgence .

Identifier les mauvaises habitudes de dépenses. Amenez vos dépenses en contrôle en suivant toutes vos dépenses pendant au moins un mois. Ensuite, mettez vos dépenses dans les catégories et totalisez chaque catégorie. Cela vous permet de savoir exactement où va votre argent.

Une autre façon d'évaluer vos dépenses courantes est de voir le pourcentage de vos dépenses qui va vers chaque catégorie de dépenses: dépenses de logement, essence, nourriture, etc. Pour calculer un pourcentage, divisez le montant dépensé dans chaque catégorie par votre total. dépenses mensuelles.

Une fois que vous avez analysé vos dépenses, il est temps d'apporter des changements à l'endroit où va votre argent.

S'il semble que vous dépensez un montant anormal dans n'importe quelle catégorie, cherchez des façons de réduire cette dépense. Par exemple, si plus de 25% de votre revenu est consacré à la nourriture, vous devriez comprendre comment vous pouvez réduire vos coûts alimentaires. La règle de budgétisation 50/30/20 peut vous aider à contrôler vos dépenses.

3. Calculez combien vous avez de dettes

Jusqu'à présent, vous êtes probablement resté inconscient de la dette que vous avez réellement. Il est temps de faire face à la réalité de votre dette. Faites une liste de toutes vos dettes , le montant que vous devez, le taux d'intérêt et le paiement minimum. Utilisez les relevés de facturation récents, les chèques annulés ou les relevés bancaires et votre relevé de crédit pour obtenir une liste complète de tous les débiteurs et le montant que vous devez.

4. Décidez combien vous pouvez payer

Si vous payez actuellement le minimum chaque mois, il vous faudra plusieurs années, peut-être même des décennies pour enfin rembourser votre dette. Pour rembourser votre dette beaucoup plus rapidement, vous devrez envoyer plus que le paiement minimum à au moins un de vos comptes chaque mois.

Utilisez votre budget pour aider à rembourser votre dette. Utilisez votre budget mensuel pour vous aider à déterminer ce que vous êtes en mesure de dépenser en dette chaque mois. Total de votre revenu de toutes les sources fiables, y compris les salaires, les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants, les primes ou les dividendes. Ensuite, soustrayez ce que vous dépensez chaque mois pour les dépenses requises, les éléments dont vous avez besoin pour survivre. Les dépenses requises comprennent l'hypothèque ou le loyer, les services publics, la nourriture, le transport, les frais médicaux et les paiements de votre dette actuelle (minimum).

N'oubliez pas de tenir compte des frais irréguliers ou périodiques qui peuvent apparaître au cours du mois. Ce qui reste après que vous avez couvert toutes vos dépenses nécessaires est le montant que vous pouvez dépenser sur votre dette. Utilisez ce montant dans votre plan d'endettement.

Payer un supplément chaque fois que vous le pouvez. Le plus d'argent que vous pouvez mettre sur votre dette, plus vite vous pouvez l'avoir payé. Soyez créatif dans la façon dont vous obtenez l'argent supplémentaire en réduisant vos dépenses courantes et en cherchant des moyens d'augmenter votre revenu.

5. Mettre ensemble un plan

Un plan de dette ne doit pas être complexe.

Tout ce que vous avez vraiment besoin de faire est de prioriser vos dettes, soit par le taux d'intérêt ou par le solde ou d'autres critères que vous choisissez.

Quelle dette devriez-vous rembourser en premier? Vous devriez choisir la méthode qui vous permettra de rester motivé pour rembourser vos dettes. Si l'optimisation de vos paiements est la plus importante, alors la méthode à taux d'intérêt élevé est la meilleure. D'un autre côté, si vous pouvez devenir démotivé en payant une dette importante pendant une longue période de temps, alors la méthode de la dette la plus petite sera meilleure pour vous. Il peut y avoir un créancier dont vous voulez vous débarrasser complètement. Dans ce cas, remboursez d'abord cette carte de crédit. Le but est de commander vos cartes de crédit et de commencer à les payer.

Combien devriez-vous payer? Une fois vos dettes prioritaires, décidez combien vous allez payer chaque mois. Il est généralement préférable de faire un paiement forfaitaire à l'une de vos dettes tout en payant le minimum sur tous les autres comptes. Ensuite, une fois que vous avez remboursé une dette, redirigez votre paiement forfaitaire à la prochaine dette sur votre liste.

Combien de temps cela prendra-t-il? Vous pouvez voir votre plan se déroulera et estimer le temps qu'il vous faudra pour devenir libre de dette en utilisant un calculateur de remboursement de la dette . Certains vous permettent d'entrer un paiement mensuel spécifique ou un délai sans dette pour personnaliser votre plan de remboursement.

Notez que le temps de remboursement de votre dette peut fluctuer en fonction du montant que vous payez pour votre dette et si vous créez une dette supplémentaire. Revoir le calculateur de remboursement de la dette une ou deux fois par an pour voir comment vous progressez vers votre calendrier d'endettement libre.

6. Commencer à effectuer des paiements

Avec un plan et un montant de paiement mensuel, ce que vous devez faire ensuite est d'envoyer vos paiements fidèlement tous les mois. Cette partie du plan prendra le plus long, plusieurs années selon le montant de la dette que vous avez et les paiements que vous effectuez. La cohérence avec vos paiements est une partie nécessaire de sortir de la dette.

Suivez vos progrès. Création de jalons de la dette peut vous aider à rester motivé dans le remboursement de votre dette. En célébrant les petits succès, comme rembourser 10% ou 25% de votre dette, vous réalisez les progrès que vous réalisez et restez motivé.

7. Ne pas créer plus de dette

Vous ne pouvez pas utiliser vos cartes de crédit si vous voulez sortir de la dette. Créant une dette pendant que vous essayez de rembourser la dette ne fera que nuire à vos progrès. C'est comme faire deux pas en avant et trois pas en arrière. Vous ne faites que vous replacer.

Il n'est pas nécessaire de fermer vos comptes de carte de crédit, sauf si vous pensez que vous ne serez pas en mesure de résister à la tentation de les utiliser.

Vous pouvez également geler vos cartes de crédit pour vous empêcher de les utiliser. Oui, littéralement, placez vos cartes de crédit dans un bol d'eau et mettez-les dans le congélateur. Si vous êtes désespéré pour vos cartes de crédit, vous devrez faire beaucoup d'efforts pour les sortir de la glace. J'espère que cela vous donnera le temps de repenser en utilisant vos cartes et de les remettre au congélateur jusqu'à ce que vous n'ayez plus de dettes.

8. Rebond des reculs

Il n'est peut-être pas facile de naviguer sur la voie de la dette. Par exemple, une urgence financière qui vous oblige à réduire votre paiement augmenté pour quelques mois. C'est bon. Il suffit de reprendre vos paiements le plus rapidement possible. Vous pourriez vous décourager de rembourser votre dette, et c'est naturel. Surmontez le découragement et gardez le remboursement de votre dette sur la bonne voie.