Il existe quelques lois qui guident vos droits dans le monde du crédit. Si vous n'êtes pas dans la profession juridique, vous ne lirez probablement pas le texte de chacune de ces lois. Vous devriez, au minimum, être familier avec les lois et vos droits. La connaissance de vos droits et des responsabilités des créanciers, des prêteurs et d'autres entreprises de l'industrie du crédit vous aidera à savoir comment réagir adéquatement aux problèmes qui surviennent.
La loi sur l'égalité des chances de crédit
L'ECOA empêche les prêteurs de discriminer les personnes ou les entreprises sur la base de facteurs non financiers. L'ECOA est l'une des rares lois importantes sur la consommation qui s'applique aux consommateurs et aux entreprises - la plupart d'entre elles ne s'appliquent qu'aux consommateurs. L'ECOA dit qu'un prêteur ne peut pas vous décourager d'appliquer ou de discriminer contre vous en fonction de facteurs qui comprennent:
- course
- Couleur
- religion
- état civil
- âge (sauf si vous êtes trop jeune pour signer un contrat)
- si le demandeur reçoit une aide publique
Les prêteurs peuvent demander cette information dans certaines situations, mais l'information ne peut pas être utilisée pour décider s'il faut accorder un crédit et elle ne peut pas être utilisée pour définir les conditions pour les demandeurs qui sont approuvés. Par exemple, les prêteurs ne peuvent pas attribuer de taux d'intérêt en fonction de l'âge du demandeur.
L'ECOA limite les informations que les prêteurs peuvent demander au sujet du conjoint d'un demandeur seulement dans certaines situations, comme une demande conjointe , lorsque vous comptez sur le revenu de votre conjoint pour payer le compte, ou des candidats dans des états communautaires.
Le prêteur n'est pas autorisé à demander si un demandeur est veuf ou divorcé. Seuls les termes mariés, célibataires et séparés peuvent être utilisés.
L'ECOA s'applique à toutes les entreprises qui accordent régulièrement des crédits et des entreprises comme les courtiers en hypothèques, qui financent simplement.
Si vous avez reçu des conditions moins favorables, vous avez le droit de savoir pourquoi, mais seulement lorsque vous rejetez les termes.
En vertu de l'ECOA, les prêteurs sont tenus d'envoyer une explication aux demandeurs dont la demande de crédit est rejetée. L'explication doit être faite dans les 60 jours de la décision et doit inclure les raisons spécifiques de la décision.
La Fair Credit Reporting Act
La FCRA définit comment les informations de crédit à la consommation peuvent être collectées et utilisées. Il régit les bureaux de crédit comme Equifax, Experian, et TransUnion, et d'autres agences d'évaluation du consommateur.
En vertu de la FCRA, vous avez le droit d'examiner votre dossier de crédit sur demande. Vous pouvez recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit de chaque agence de reportage. (Les trois principaux bureaux de crédit rendent votre rapport de crédit annuel gratuit disponible sur AnnualCreditReport.com.)
Vous avez le droit à un rapport de crédit précis et pouvez contester les erreurs auprès des bureaux de crédit qui sont tenus d'enquêter sur les informations que vous contestez. Après réception de votre litige et d'enquête, l'agence de crédit doit corriger ou supprimer des informations inexactes.
Selon le type d'information, les informations négatives périmées doivent être retirées de votre rapport de crédit après sept à dix ans.
La FCRA donne également des instructions aux entreprises qui communiquent des informations aux agences d'évaluation du crédit et aux agences d'évaluation de la consommation.
Ces entreprises ne sont pas autorisées à signaler des informations inexactes, doivent vous informer si des informations négatives ont été signalées aux bureaux de crédit, doivent mettre à jour les informations inexactes précédemment fournies aux bureaux de crédit et ne peuvent pas signaler les comptes que vous avez notifiés. le résultat du vol d'identité.
Vous avez le droit de savoir qui a accédé à votre rapport de crédit. Cette information ne vous sera pas envoyée automatiquement, mais sera incluse dans une section distincte (demandes de renseignements) de votre rapport de crédit.
Vous avez le droit de savoir si les informations de votre crédit ont été utilisées contre vous. Si vous faites une demande basée sur le crédit et que vous êtes refusé en raison de l'information contenue dans votre dossier de crédit, l'entreprise est tenue de vous aviser, de vous donner les raisons de votre refus et de vous informer de votre droit de consulter un exemplaire gratuit. le rapport de crédit qui a été utilisé dans la décision.
Vous pouvez poursuivre les entreprises qui violent vos droits en vertu de la FCRA. Vous pouvez déposer une plainte devant un tribunal fédéral jusqu'à concurrence de 1 000 $ ou vos dommages réels.
La Loi sur les pratiques de recouvrement équitables de la dette
Le FDCPA ne concerne pas directement votre crédit, mais il régit ce que les collecteurs de dette tiers (qui ont un impact sur votre crédit) peuvent faire quand ils collectent une dette auprès de vous. La loi s'applique aux dettes personnelles, pas aux dettes commerciales. Le FDCPA est une loi fédérale qui s'applique à tous les collecteurs de dette tiers, même les avocats de la collecte, indépendamment de l'état où le percepteur de la dette pratique. La plupart des États ont des lois distinctes sur la perception de la dette.
Tout d'abord, il est important de savoir que la FDCPA s'applique aux collecteurs de dettes tiers, pas à la société avec laquelle vous avez initialement créé la dette.
Si un agent de recouvrement contacte quelqu'un que vous connaissez - un ami ou un membre de la famille - pour obtenir des informations vous concernant afin qu'il puisse vous contacter, le percepteur n'est pas autorisé à révéler qu'il est en train de percevoir une dette.
La FDPCA définit quand les collecteurs de dettes peuvent vous contacter - entre 8 heures et 21 heures, sauf si vous leur avez donné la permission de vous appeler à un autre moment.
Vous pouvez empêcher les agents de recouvrement de vous appeler en leur envoyant une lettre de cessation écrite les informant que vous voulez que leurs appels s'arrêtent.
Quand ils perçoivent une dette de votre part, les collectionneurs ne peuvent pas faire de fausses déclarations, vous menacer, vous harceler, vous appeler à plusieurs reprises pour vous importuner, ou menacer de prendre toute action légale qu'ils ne sont pas autorisés à faire ou qu'ils n'ont pas l'intention faire. Par exemple, un agent de recouvrement ne peut pas menacer de vous poursuivre s'il n'est pas autorisé à vous poursuivre en justice ou s'il n'a pas l'intention de vous poursuivre en justice.
En vertu de la FDPCA, vous avez le droit de poursuivre un collecteur de dettes qui viole vos droits . Vous pourriez recevoir jusqu'à 1 000 $ en plus des dommages réels et des frais d'avocat.
La Loi sur la vérité dans les prêts
L'accord TILA définit quelles informations doivent être divulguées aux consommateurs auxquels des produits de crédit sont offerts, y compris des cartes de crédit personnelles et des prêts. La loi ne permet pas aux cartes de crédit commerciales ou commerciales et aux prêts. En vertu de la TILA, le prêteur doit divulguer:
- taux annuel en pourcentage
- les frais financiers, y compris les frais de demande, les frais de retard et les pénalités pour remboursement anticipé
- montant financé
- calendrier de paiement
- Montant total du remboursement sur la durée du prêt
Ces détails doivent non seulement être présentés au consommateur avant qu'il signe pour le crédit, mais doivent également apparaître clairement sur les relevés de facturation.
La TILA ne limite pas le montant d'intérêt pouvant être exigé et ne précise pas si un crédit doit être accordé. Il faut simplement que les prêteurs sachent combien le crédit coûtera au consommateur.
Au fil des années, des modifications ont été apportées à la LIRA afin de continuer à protéger les consommateurs. En 2009, la Loi sur les cartes de crédit a apporté des modifications importantes à la loi exigeant que les émetteurs de cartes de crédit divulguent des renseignements sur les prix des produits de crédit lorsqu'ils émettent de nouvelles cartes de crédit. Les autres exigences de la Loi sur les cartes de crédit comprennent:
- Les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent tenir compte de la capacité d'un consommateur à rembourser avant d'émettre une nouvelle carte de crédit ou d'augmenter la limite de crédit d'une carte existante.
- Donner aux consommateurs un préavis de 45 jours avant d'augmenter le taux d'intérêt
- Envoyer les relevés de facturation 21 jours avant la date d'échéance
- Divulguer le coût des paiements minimums et le temps qu'il faudra pour rembourser le solde avec des paiements minimums seulement
- Ne facturer des frais hors limites que lorsque le titulaire a opté pour le traitement des transactions excédentaires
- Ne pas offrir d'incitations tangibles, comme des t-shirts ou des cadeaux, en échange de consommateurs qui s'inscrivent pour une carte de crédit
La Fair Credit Billing Act protège les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales et donne aux consommateurs le droit de contester, par écrit, les erreurs sur leurs relevés de facturation . Bien qu'une erreur de facturation fasse l'objet d'une enquête, le consommateur n'est pas tenu de payer le montant contesté et ne peut être pénalisé pour avoir refusé de payer pour les montants en litige.
La Loi sur les organisations de réparation de crédit
Les consommateurs qui envisagent d'utiliser les services d'une entreprise de réparation de crédit devraient savoir comment la loi les protège. La CROA s'applique à toute personne ou entreprise qui prend de l'argent en échange de l'amélioration de votre crédit.
En vertu de la CROA, les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas mentir à vos créanciers sur vos antécédents de crédit. Ils ne peuvent pas non plus vous encourager à mentir aux créanciers actuels ou futurs.
Les entreprises de réparation de crédit sont interdites de modifier votre identité dans le but d'obtenir un nouvel historique de crédit.
L'entreprise doit être totalement honnête au sujet des services qui vous sont fournis. Ils ne peuvent pas prétendre qu'ils vous fournissent.
Vous ne devriez pas être invité à payer pour des services avant qu'ils aient été fournis.
Toutes les sociétés de réparation de crédit doivent vous fournir une divulgation qui détaille votre droit d'obtenir un rapport de crédit et contester vous-même des informations inexactes.
La compagnie de réparation de crédit, avant d'effectuer des services pour vous, devrait vous donner un contrat et vous permettre une période de «refroidissement» de 3 jours après la signature du contrat. Vous êtes autorisé à annuler le contrat dans les trois jours sans frais d'annulation.
Toute entreprise qui vous demande de renoncer à vos droits en vertu de la CROA viole la loi. Toute renonciation que vous signez est nulle et ne sera pas appliquée.
Traiter avec des entreprises qui enfreignent la loi
Vous pouvez vous plaindre auprès du Consumer Financial Protection Bureau au sujet de la plupart des sociétés financières qui violent ces droits. Si le nombre de réclamations est suffisant, le CFPB peut imposer une amende ou une pénalité à l'entreprise et peut même exiger que l'entreprise effectue un remboursement complet ou partiel.
La Federal Trade Commission et votre procureur général de l'État ou d'autres entités, vous pouvez vous plaindre des entreprises qui enfreignent la loi.
Si vous croyez que vous avez des dommages-intérêts, consultez un avocat pour connaître le processus de dépôt d'une plainte contre une entreprise qui a violé vos droits. En savoir plus sur les autres lois de protection du consommateur et les entreprises.