3 types de dégâts d'eau: eau de secours, débordement, décharge et inondation

Êtes-vous assuré pour les dégâts des eaux à votre domicile?

Votre maison est-elle assurée contre les dommages causés par l'eau?

L'eau est l'une des causes les plus courantes de dommages dans les maisons, et il représente un grand nombre de réclamations d'assurance .

Les dégâts d'eau sur votre propriété peuvent provenir de plusieurs sources:

Causes des dommages causés par l'eau dans l'assurance: Qu'est-ce qui est couvert?

Si les dégâts d'eau sont soudains et accidentels, il y a de fortes chances que vous soyez couvert par la plupart des polices d'assurance habitation standard.

Selon votre politique, vous pourriez avoir une couverture pour les dommages causés par l'eau . Une couverture est incluse dans une politique de la maison standard comme un HO-3; D'autres sources de dommages pourraient ne pas être couvertes à moins que vous n'ayez ajouté un avenant à votre police. Cela dépend vraiment du type de maison, d'assurance de condo ou d'assurance de locataires que vous avez. Votre police d'assurance habitation standard inclura:

Toutefois, si vous avez opté pour le type de police le moins coûteux ou si vous êtes limité à une police comme HO-1 ou HO-8, vous pourriez avoir une couverture très limitée. Contrairement aux autres polices standard, elles couvrent un nombre très limité de risques et n'incluent normalement pas les éléments énumérés ci-dessus.

Comprendre les différences dans les couvertures de dommages d'eau d'assurance

Si vous êtes frustré ou confus par les couvertures de dégâts d'eau et d'assurance, vous n'êtes pas seul. Vous trouverez ci-dessous des explications et des définitions des termes les plus souvent confondus sur les dégâts des eaux et ce que vous devez savoir sur votre couverture si vous devez faire une réclamation. Vous ne voulez pas que votre réclamation pour dommages causés par l'eau soit refusée .

3 types de dégâts d'eau dans l'assurance habitation

Certains types de dégâts d'eau sont assez simples. Il est utile de se familiariser avec trois d'entre eux. Lorsque vous appelez pour faire une réclamation et pour savoir si vous êtes couvert, la compagnie d'assurance peut utiliser des termes comme:

La source de dégâts d'eau n'est pas toujours évidente. La compagnie d'assurance pourrait jeter certains de ces termes lorsque vous appelez pour demander si vous êtes couvert dans une réclamation de dégâts d'eau. Avant de décider si elle est couverte ou non, ils devront déterminer comment les dommages sont survenus.

La compagnie d'assurance enverra un expert pour gérer votre réclamation et enquêtera sur la source du dommage pour voir si elle est couverte.

Les dégâts d'eau peuvent être limités sur votre assurance

Dans certains cas, une couverture de dégâts d'eau peut être ajoutée à votre police. Vous pouvez vérifier si vous avez ajouté des couvertures spéciales pour dommages causés par l'eau, comme la sauvegarde des égouts, en consultant la page de déclaration de votre politique.

  • 01 Couverture d'égout ou d'aqueduc - Demandes d'assurance habitation

    Le refoulement des égouts décrit ce qui se passe lorsque de l'eau s'écoule ou est poussée dans votre maison par les tuyaux des égouts ou des systèmes de drainage. C'est un type de dégâts d'eau très désagréable car il implique souvent de l'eau sale provenant des égouts qui non seulement détruira vos biens personnels, mais qui peut aussi avoir un impact sur votre santé parce que c'est tellement insalubre.

    La plupart des gens ne savent pas grand-chose sur la couverture de sauvegarde des égouts s'ils n'ont jamais eu à faire une réclamation. La sauvegarde des égouts peut causer des dommages de plusieurs milliers de dollars. La Civil Engineering Research Foundation indique que le taux d'incidents liés aux refoulements d'égouts augmente de 3% par an, c'est donc une couverture dont vous ne voulez pas vous passer.

    Il existe plusieurs sources potentielles de sauvegarde des égouts:

    • Blocage d'une conduite principale de la ville : Si la conduite principale de la ville est bloquée, l'eau peut remonter dans votre maison par les tuyaux.
    • Les systèmes d'égouts vieillissants qui nécessitent des mises à jour ou des réparations.
    • Racines d'arbres: Lorsque vous avez des tuyaux, des conduites d'égout et des tuyaux d'entrée d'eau plus anciens, les racines des arbres peuvent s'introduire dans les tuyaux et causer des blocages. Vous pouvez vérifier ce problème sur vos propres lignes en demandant à un plombier de vérifier vos pipelines avec un appareil photo et d'effectuer un entretien préventif de base sur votre maison.
    • Problèmes de pipeline liés à la ville, tels que les canalisations combinées ou les problèmes dans la canalisation sanitaire: Lorsque le système que vous utilisez combine les eaux usées et les eaux pluviales dans un pipeline au lieu d'avoir un pipeline séparé pour chacune, il s'agit de canalisations combinées. Le système peut être submergé par une tempête et l'eau peut remonter dans votre maison.
    • Trop-plein ou back-up des systèmes de drainage dans votre maison. Si vos systèmes de gouttières ou vos conduites d'eau de pluie sont bloqués ou submergés par des débris ou par un écoulement d'eau soudain, cela peut provoquer un refoulement dans votre maison.

    La sauvegarde des égouts n'est pas automatiquement incluse dans la plupart des politiques propriétaires. Vous devez l'ajouter à votre police par endossement pour vous assurer que vous êtes correctement protégé.

    Selon l'Insurance Information Institute, une police d'assurance pour les égouts peut être ajoutée à une police pour aussi peu que 40 $ à 50 $ par année. Communiquez avec votre compagnie d'assurance pour connaître le coût spécifique, mais compte tenu du vieillissement des systèmes d'égouts dans de nombreuses régions et de l'incidence accrue des phénomènes météorologiques violents et des tempêtes qui causent des sinistres, il vaut la peine de le découvrir.

  • 02 Dommages causés par l'eau de débordement et dommages causés par l'eau de décharge

    Les dommages causés par les débordements et les déversements d'eau sont le type de dégâts causés par l'eau auquel la plupart des gens pensent lorsqu'ils imaginent une réclamation pour dommages causés par l'eau dans leur maison.

    Le débordement implique l'eau s'échappant ou débordant des appareils, des tuyaux ou des sorties d'eau dans votre maison. Quelques exemples incluent votre baignoire ou votre machine à laver débordant.

    La décharge est ce qui se passe lorsque l'eau est libérée par la plomberie ou les appareils ménagers, puis inonde votre maison. Par exemple, si votre chauffe-eau cède ou si un tuyau éclate, il y a une décharge soudaine d'eau.

    La clé de la couverture dans ces cas est qu'il doit être soudain et accidentel , pas un problème d'entretien ou d'usure.

    Un autre type de dommages que les gens ont souvent du mal à comprendre est l'infiltration. L'infiltration n'est pas soudaine, par conséquent, elle n'est généralement pas couverte. Le débordement et le déversement sont souvent soudains et accidentels et ils causent habituellement de grandes quantités d'eau dans votre maison.

  • 03 Dommages causés par l'eau d'inondation

    Vous utiliserez généralement le terme «inondation» pour définir que vous avez de l'eau dans votre maison. Vous pourriez dire: «Mon sous-sol a été inondé." Il peut être déroutant quand on vous dit que l'assurance ne couvre pas les dommages causés par les inondations, mais que les gens sont payés pour «les inondations causées par les inondations». Il y a une différence entre les dommages causés par l'eau et les dommages causés par les inondations.

    Qu'est-ce qu'une "inondation" dans les conditions d'assurance? Définition

    L'assurance considérerait une inondation comme un débordement d'eau, de sorte que le niveau d'eau à l'extérieur de votre maison augmente jusqu'au point où il entre dans votre maison. La définition officielle d'une inondation stipule qu'il s'agit «d'une condition générale et temporaire d'inondation partielle ou complète de deux acres ou plus et de deux ou plusieurs propriétés de terres normalement sèches».

    Un bon moyen de savoir si vous avez une réclamation en cas d'inondation réelle ou une réclamation pour dommages causés par l'eau est de déterminer si plus d'une maison est touchée. Si c'est le cas, vous pourriez envisager une situation d'inondation ou une inondation.

    Si seulement votre maison est touchée, vous n'avez probablement pas d'inondation même si vous vous sentez «inondé». La source d'eau et la cause des dommages sont probablement l'un des scénarios décrits ci-dessus. Si elle est soudaine et accidentelle et non due à l'entretien, il pourrait s'agir d'une réclamation pour dégâts d'eau couverts.

    Une inondation n'est généralement pas couverte par les polices d'assurance habitation. Si vous avez des préoccupations spécifiques à votre région, contactez le bureau du commissaire de votre état pour plus de détails sur les assurances disponibles dans votre région. Cela peut varier d'un état à l'autre.

  • Comprendre quelle couverture de dégâts d'eau vous avez besoin

    La chose la plus difficile à traiter lorsque vous avez des dégâts d'eau peut être de déterminer si vous êtes couvert. Maintenant que vous comprenez les différents types de dommages causés par l'eau habituellement couverts en termes d'assurance, vous pouvez discuter de votre couverture avec votre représentant d'assurance personnelle pour savoir ce qui est couvert par votre police. Vous pouvez également utiliser cette information comme un outil pour vous aider à déterminer si vous avez besoin d'ajouter des avenants pour ajouter des dégâts d'eau à votre police. Chaque compagnie d'assurance est différente. Cette information est un guide pour vous aider à comprendre vos options. Votre représentant en assurance est non seulement le mieux placé pour vous donner les détails de ce qui est couvert par votre police, mais il constitue également une excellente source d'information en ce qui concerne les risques dans votre région. Il peut avoir accès à des informations sur les réclamations locales et les tendances des dégâts d'eau qui pourraient vous affecter. Si vous voulez plus d'informations d'une autre source, vous pouvez toujours contacter le bureau de votre commissaire d'assurance d'état pour en savoir plus sur ce qui est disponible dans votre état et ville.