Prestations de sécurité sociale pour les veuves et les veufs

Combien de sécurité sociale peut obtenir une veuve ou un veuf?

Les règles sur la collecte d'une prestation de sécurité sociale veuve sont compliquées. Le montant des prestations qu'un conjoint survivant peut obtenir dépend de facteurs tels que son âge, l'âge du défunt, et si le conjoint qui est décédé avait commencé ses propres prestations ou non.

Pour de nombreuses veuves et veufs, il existe des moyens d'obtenir des prestations plus élevées, mais vous devez connaître les règles. Trop de veufs et de veufs prennent une décision rapide et manquent d'argent parce qu'ils ne comprennent pas tous les choix disponibles.

Il paie pour faire vos devoirs avant de réclamer une prestation de sécurité sociale veuf / veuf. Voici ce que vous devez savoir.

Qui est éligible?

Si vous avez été marié pendant neuf mois ou plus à quelqu'un qui est décédé, et qu'ils avaient travaillé suffisamment longtemps pour pouvoir bénéficier de leur propre sécurité sociale à la retraite (même s'ils n'avaient pas encore commencé à toucher des prestations), vous avez droit à une veuve / veuf avantage. Le premier âge auquel vous pouvez toucher une prestation de veuvage / sécurité sociale est de 60 ans. (Si vous vous occupez d'un enfant de moins de 16 ans, des prestations supplémentaires peuvent être disponibles même si vous n'avez pas atteint l'âge de 60 ans. )

Exemple: si vous avez 60 ans et que votre conjoint décédé était âgé de 55 ans au moment de votre décès, vous pourriez recevoir une prestation de veuf / veuve maintenant, même s'ils n'ont pas commencé à toucher leurs propres prestations.

Comment ça marche

Le schéma ci-dessous décrit le fonctionnement de la prestation de veuvage et couvre les prestations de retraite de la sécurité sociale pour un conjoint survivant sans personne à charge.

Si vous avez des personnes à charge, des prestations pour enfants peuvent être disponibles, et elles fonctionnent différemment des prestations de veuf / veuf couvertes ici.

Combien pouvez-vous obtenir?

Le montant de la prestation de veuve de sécurité sociale que vous pouvez recevoir en tant que survivant dépend de quatre choses.

1. Le montant d'assurance primaire (PIA) du conjoint décédé est le montant qu'il aurait reçu à son âge de retraite complet (FRA) . (FRA varie selon l'année de naissance.)

1. Si le conjoint décédé avait commencé à percevoir des prestations.
2. Si le conjoint décédé a atteint leur FRA avant leur décès.
3. L'âge du conjoint survivant.

Jetons un coup d'oeil à la façon dont ces facteurs influent sur le montant de la prestation de veuvage. Choisissez le scénario ci-dessous qui s'applique à vous ou à quelqu'un que vous connaissez pour voir quel ensemble de règles s'applique.

Si votre conjoint décédé avait déjà commencé à bénéficier ...

• et que vous aviez commencé à recevoir des prestations avant d'avoir atteint leur FRA , alors vous, en tant que conjoint survivant, avez droit au plus important de ce que votre conjoint décédé recevait, soit 82,5% de son montant (c'est le montant qu'il aurait reçu s'il avait commencé à leur FRA). Ce montant de prestations est soumis à une réduction si vous n'avez pas encore atteint votre FRA. (82,5% de leur EFVP sera plus élevé que ce qu'ils auraient reçu s'ils avaient commencé à recevoir des prestations à 62 ans. Cette règle est donc en place pour protéger un conjoint survivant d'un revenu permanent inférieur si son autre moitié commençait ses prestations à 62 ans).
• et vous avez commencé à recevoir des prestations à leur FRA ou plus tard , vous avez droit à ce que votre conjoint décédé recevait, y compris des crédits de retraite différés , sous réserve d'une réduction si vous réclamez avant d'atteindre votre FRA (ou un conjoint survivant propre bénéfice, s'il est plus important).

Note 1 : Si vous obtenez également vos propres prestations, vous obtenez la plus grande des prestations de veuf / veuve ou la vôtre - pas les deux.

Note 2: Le calendrier pour déterminer votre FRA est légèrement différent pour les prestations de retraite que pour les prestations de veuvage.

Remarque 3: Si vous commencez à bénéficier d'avantages avant d'avoir atteint FRA et que vous continuez à travailler, si vos revenus dépassent la limite de revenus de la sécurité sociale, une partie de vos prestations sera retenue. Une fois que vous atteignez FRA cette réduction ne s'applique plus et votre prestation sera recalculée pour commencer à rembourser la partie qui a été retenue.

Si votre conjoint décédé n'avait pas commencé les prestations ...

• et décédé avant la FRA , alors en tant que veuve, vous avez droit à 100% de l'EFVP de votre conjoint décédé si vous avez atteint votre propre FRA. La prestation de veuvage (veuf) sera réduite si vous commencez les avantages avant votre FRA. Cela signifie que si votre conjoint a atteint l'âge de 64 ans et n'a pas encore commencé ses prestations, vous pouvez recevoir en tant que veuf / veuve ce qu'il aurait acquis à 66 ans (en supposant que 66 était son FRA). . La plupart des personnes nées de 1943 à 1954 ont un FRA de 66.

• et décédé à FRA ou plus vieux , alors vous en tant que conjoint survivant avez droit à tout ce qu'ils auraient obtenu à leur date de décès, y compris l'application de tout retard de crédits de retraite, sous réserve d'une réduction si vous n'êtes pas encore FRA.

C'est clair comme de la boue, n'est-ce pas? Comme je l'ai mentionné, les règles sont compliquées.

Les règles relatives aux prestations de veuvage / veuvage ont été mises en place lorsqu'il était plus courant d'avoir un conjoint qui ne travaillait pas. Le but des règles était de s'assurer que le système fournissait un revenu à un conjoint survivant qui pourrait n'avoir aucune autre source de revenu de retraite.

En 2017, pour 71% des retraités célibataires âgés, la sécurité sociale représente au moins 50% de leur revenu de retraite et 43% des retraités célibataires comptent sur la sécurité sociale pour 90% ou plus de leur revenu. (Source: Fiche d'information )

Avantages de la veuve de la sécurité sociale pour les ex-conjoints

Si vous étiez marié à votre ex depuis au moins dix ans et que vous ne vous remariez pas avant l'âge de 60 ans, vous pouvez également recevoir une prestation de veuve ou de sécurité sociale sur le dossier d'un ex-conjoint décédé . Oui, vous pouvez vraiment. Même s'ils s'étaient remariés.

Double trempage, une excellente stratégie

Si vous avez travaillé et serez admissible à votre propre prestation de sécurité sociale, une option que vous avez en tant que veuf ou veuve est de prendre d'abord une prestation de veuvage, et plus tard passer à votre propre avantage, ou vice versa.

Par exemple, une veuve avec qui j'ai travaillé avait ces deux options:

1. Prenons une prestation de veuve à l'âge de 60 ans, soit 18 180 $ par année, puis, à 70 ans, elle passe à sa propre prestation et reçoit 20 304 $.
2. Ou elle pouvait prendre son propre montant de prestations à partir de son âge de 62 ans, soit 10 752 $, puis, à 66 ans, passer à la prestation de sa veuve, qui serait alors de 24 480 $ par année.

Au premier coup d'œil, prendre l'argent à 60 ans semblait une bonne idée, mais quand nous projetions l'argent total qu'elle recevrait au cours de sa vie, choisir l'option 2 lui procurerait un revenu à vie (au moins 30 000 $ de plus) et plus. obtenir un revenu corrigé de l'inflation à l'âge de 66 ans et plus (en supposant qu'elle a atteint l'âge de 86 ans ou plus).

Avant de décider quand commencer vos prestations de sécurité sociale, vous pouvez utiliser un calculateur de sécurité sociale qui peut rendre compte des prestations de veuvage, ou consulter un planificateur de retraite qui offre des conseils sur les stratégies de sécurité sociale. La bonne décision peut signifier plus de sécurité pour vous pendant vos années de retraite.