Quand pouvez-vous réclamer des couvertures de dommages d'eau sur l'assurance à la maison

Comment éviter d'être hors de la chance et s'assurer que votre demande est payée

Dommages causés par l'eau et assurance habitation

Les dégâts d'eau sont l'une des causes les plus fréquentes de réclamations d'assurance habitation . Selon l'ISO, les réclamations pour dommages causés par l'eau constituent la deuxième plus importante réclamation d'assurance, après les dommages causés par le vent et la grêle . Le pourcentage de réclamations dues à des dégâts d'eau augmente également, alors que d'autres causes de dommages sont restées assez constantes ou même diminuées. Il n'est pas étonnant que les gens aient beaucoup de questions sur les dommages causés par l'eau et sur ce qui est couvert par l'assurance habitation, et pourquoi les choses comme les «dommages graduels» ne sont pas couverts.

Les choses deviennent encore plus compliquées quand on regarde les exceptions. Voici un examen de certaines situations de réclamations de dommages d'eau pour vous aider à comprendre, vous pouvez cliquer sur l'un des liens pour obtenir plus d'informations sur un type spécifique de couverture.

Types de dégâts d'eau

Il existe de nombreux types de dégâts d'eau qui peuvent être couverts ou exclus sur une politique de la maison tels que:

• Décharge soudaine ou accidentelle
• Sauvegarde des égouts ou de l'eau
• Débordement
• Inonder
• Dommages causés par les eaux de tempête couverts par l'assurance

Vous pouvez en savoir plus sur comment ou si chacune des couvertures de dommages d'eau énumérées sont couvertes sur l'assurance habitation ici .

Questions courantes: Quels dégâts d'eau sont couverts par l'assurance habitation?

Il y a quelques questions courantes que les gens posent à propos de ce que couvre leur maison , leur condo ou leur assurance locataire , pour les dégâts d'eau, voici quelques-unes des questions les plus courantes:

• Une fuite d'eau est-elle couverte par une assurance habitation?
• Une toilette qui fuit est-elle couverte par une assurance?
• Les dégâts d'eau provenant d'un toit qui fuit sont-ils couverts par une assurance?

La réponse à savoir si ceux-ci sont couverts ou non dépend de la source du dommage, du type de police que vous avez et si les dégâts d'eau sont accidentels et soudains ou graduels.

Les dommages progressifs causés par les dégâts d'eau ne sont généralement pas couverts. Par conséquent, bien que votre police puisse avoir des couvertures de dommages causés par l'eau, si la raison du dommage n'est pas soudaine et accidentelle, vous risquez d'être refusé.

Qu'est-ce que les dommages graduels?

Les dommages graduels sont quand quelque chose se produit lentement au fil du temps et cause des dommages à votre propriété. Les dommages graduels causés par les dégâts d'eau sont un problème courant en ce qui concerne les réclamations d'assurance.

Un exemple de dommages graduels est quand quelque chose se produit lentement, comme la peinture écaillée d'un mur, il commence avec une petite puce, puis finalement la moitié du mur est découvert.

Dommages causés par l'eau et dommages graduels dans votre maison

Les maisons sont pleines de coins et de recoins, de tuyaux, de câblage électrique, de systèmes de ventilation. Les maisons sont des structures complexes, et pour la plupart, les seules parties que nous voyons dans nos maisons tous les jours sont les murs intérieurs, les décorations et notre contenu. Au-dessous de tout cela, il y a des couches d'activité qui font toutes tourner votre maison. Sans un entretien approprié et une vérification régulière des composants clés de votre maison, tout peut mal se passer sous la surface, et vous ne saurez jamais jusqu'à ce que les dommages causent des changements structurels ou des preuves physiques. C'est quand nous essayons de faire une réclamation. Si le dommage n'est pas soudain ou accidentel, mais est le résultat d'un problème de longue date qui n'est pas détecté, vous aurez un problème dans une réclamation.

Quels sont les exemples de dommages graduels?

Certains des exemples les plus courants de dommages graduels causant des pertes ou des demandes refusées sont:

• La plomberie, les robinets ou les canalisations fuient causant des dommages aux murs, aux plafonds ou aux planchers.
• Les dégâts d'eau causés par l'infiltration provenant des fissures dans les fondations ou à l'extérieur de l'habitation, permettant à l'eau d'entrer dans votre maison.
• Des solins, des tuiles, des bardeaux ou des pièces détériorées sur le toit indiquent des signes de réparations nécessaires.
• Moisissure, pourriture ou corrosion
• Détérioration du câblage électrique
• Mauvaises réparations ou manque de réparations à la maison

Il est souvent difficile de comprendre pourquoi une demande est refusée, et l'une des raisons les plus populaires d'une demande de refus est lorsque vous essayez de faire une réclamation pour quelque chose qui vous est soudainement apparu, mais qui est le résultat de quelque chose qui a été passe pendant un moment.

L'assurance est destinée à couvrir les dommages soudains et accidentels. Par définition, les dommages soudains et accidentels signifient que tout ce qui s'est passé n'aurait pas dû être le résultat de dommages au fil du temps.

Quand une compagnie d'assurance couvre-t-elle les dommages graduels?

C'est là que les choses se compliquent. Vous pouvez déterminer ce qu'une compagnie d'assurance couvrira ou ne couvrira pas en fonction du libellé de la police. Votre conseiller en assurance, agent ou courtier est la meilleure personne pour examiner les détails exacts de votre libellé avec vous. Vous devrez examiner les exclusions de votre police ainsi que le type de couverture que vous avez.

Exclusions de dommages causés par l'eau sur l'assurance habitation

Toutes les polices d'assurance excluent l'usure, et les dommages graduels, cependant, il peut y avoir quelques «exceptions».

Exemple d'une réclamation pour dommages causés par l'eau ou dommages progressifs

• Moisissure: Certaines entreprises peuvent vous permettre d'acheter une couverture pour l'élimination des moisissures. Cela varie d'un État à l'autre et par compagnie d'assurance. Dans certains États comme la Californie et le Texas, les décideurs politiques font pression pour limiter la couverture de moisissures aux politiques. Cependant, la meilleure façon de savoir si votre police prévoit une provision est de demander à votre représentant ou professionnel d'assurance agréé de savoir si cela pourrait être disponible pour vous. Il peut être disponible par endossement; chaque entreprise est différente.

Exemple d'un arbre tombant sur le toit causant des dégâts d'eau et des dommages graduels

• À la suite d'une réclamation pour dégâts d'eau qui a été couverte à la suite de la chute d'un arbre sur le toit et de la création d'une ouverture dans laquelle l'eau a pénétré dans la maison, l'ouverture et le toit ont été réparés par la compagnie d'assurance.
• Les dommages à la maison ont été réparés, cependant, plusieurs mois plus tard, les propriétaires ont remarqué une drôle d'odeur ou de la peinture près de l'endroit où les réparations avaient été faites. Ils appellent la compagnie d'assurance qui a pris soin de la réclamation, et ils sont informés qu'il y a encore de l'humidité ou pire, de la moisissure nouvellement formée où les dommages ont été. En de rares occasions, des dommages supplémentaires peuvent survenir après ou à la suite d'une réclamation et ne pas être pris. Si le dommage progressif résulte de la réclamation initiale couverte, la compagnie d'assurance peut le couvrir.

Exemple de rupture de tuyau et d'eau

• Un autre exemple est si quelque chose qui s'est passé progressivement, comme un tuyau cassé, ou un réservoir d'eau cassé, ou une machine à laver se brise en raison de l'usure (inattendue). Le tuyau lui-même, ou la machine à laver ne sera pas couvert. Cependant, les dommages résultant de la rupture soudaine peuvent être. Techniquement, les dommages résultants sont une cause différente, et si les dégâts d'eau résultant d'une rupture de tuyau, ou d'un appareil sont listés dans votre libellé comme étant couverts, alors vous seriez, au moins, indemnisés pour une partie des dommages causés.

Comprendre pourquoi une réclamation pour dommages causés par l'eau est refusée et ce que vous pouvez faire à ce sujet

Tout d'abord, si vous êtes refusé toute réclamation, assurez-vous que vous demandez une explication complète. Vous avez parfaitement le droit de comprendre exactement quelle partie du libellé de la police exclut ce pour quoi vous demandez une indemnisation.

Comprenez qu'il y a plusieurs personnes qui représentent la compagnie d'assurance pendant une réclamation, alors vous voulez savoir d'où vient la décision. Est-ce votre agent qui vous l'a dit, l'expert en sinistres ou un entrepreneur? Chaque personne joue un rôle différent. N'ayez pas peur de demander des éclaircissements pour éviter les malentendus.

Si vous ne comprenez toujours pas pourquoi quelque chose n'est pas couvert et que vous pensez qu'il y a une chance pour un examen de votre situation, n'ayez pas peur de demander à votre agent ou représentant pour un examen ou une deuxième opinion . Dans une situation stressante comme une revendication, il est compréhensible que les choses ne soient pas clairement exprimées de part et d'autre. Vous voulez vous assurer de bien comprendre.

Découvrez si la couverture aurait été disponible pour vous pour ce genre de dommages grâce à un endossement. Vous avez le droit de savoir ce qui est couvert (ou pourrait être disponible) sur votre assurance pour référence future. Vous pouvez également vouloir comprendre pourquoi vous ne l'avez pas. S'il est disponible ailleurs, envisagez de changer votre entreprise pour l'avenir.

Si vous êtes convaincu que votre couverture aurait dû s'appliquer, ou que quelque chose ne va pas, alors vous devriez envisager d'obtenir une deuxième opinion par un professionnel agréé ou un organisme de défense des consommateurs qui connaît l'assurance dans votre région. Votre compagnie d'assurance peut également avoir un ombudsman qui peut vous aider à examiner votre dossier. Vous pouvez également contacter votre commissaire d'assurance de l'Etat pour obtenir des conseils ou pour déposer une plainte.

Comment éviter qu'une réclamation pour dommages causés par l'eau soit refusée

• Tenir des dossiers de réparations et les professionnels que vous avez embauchés au fil des ans pour faire l'entretien. Cela peut devenir très important en cas de perte, et c'est une bonne pratique à garder en tant que propriétaire.
• Assurez-vous de bien comprendre toutes les garanties de votre police et comprenez bien les exclusions, ainsi que vos responsabilités en tant que propriétaire.
• Faites l' entretien régulier de votre maison chaque printemps et automne pour éviter les surprises. Les petites réparations régulièrement permettront d'éviter de grosses dépenses.
• Assurez-vous d'acheter la meilleure assurance pour vos besoins, et renseignez-vous sur les couvertures supplémentaires que vous pouvez ajouter qui pourraient vous être utiles.